「广州日报」拼团存款利息高，银行揽储搞团购
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广经观察
文/广州日报全媒体采访人员林晓丽
家住广州天河区的孙小姐告诉采访人员 ， 近日发现某银行推出了存款拼团 ， 如果5个人以上一起拼团 ， 三年期存款年利率从3.85%提高至4.125% ， 很吸引 。
今年以来 ， LPR（贷款市场报价利率）已两度调降 ， 银行贷款利率持续下行 。 但是采访人员调查发现 ， 银行的存款利率坚挺 ， 部分银行还玩起了“拼团存款”变相加息揽储 ， 而广州甚至出现年利率高达4.5%的一年期存款产品 。 不过 ， 从银行业内到专家 ， 均认为存款实际利率下调是趋势 。 专家还派定心丸：“就目前的经济形势 ， 不管是存款基准利率调降还是存款实际利率下降 ， 都难以引起通胀 。 ”
银行为揽储推出拼团存款
“之前我的闲钱主要投资银行保本理财 ， 但是现在保本理财越来越少 ， 而且收益也很低 ， 只有3%多一些 。 而银行大额存单门槛很高 ， 必须20万元起 。 而这种拼团存款 ， 起存仅1000元 ， 利率却跟大额存单差不多 ， 于是我赶紧呼朋唤友一起拼 。 ”孙小姐进一步解释说 。
采访人员调查发现 ， 如今不仅网购商品可以拼团享优惠 ， 近期越来越多的银行也推出拼团拉存款 ， 而且 ， 不仅有小银行的身影 ， 连国有大行也加入进来 。
采访人员在某大行手机银行看到 ， 该行推出了四款拼团存款 ， 有三个月整存整取2人团、六个月整存整取2人团、一年期整存整取3人团以及三年期整存整取2人团 。 如三年期的 ， 单人起存金额5万元 ， 年利率为2.75%；2人团的拼团起存金额是2万元 ， 年利率提高至3.8% 。
拼团存款存争议未必能走远
拼团存款的吸引力 ， 一方面在于降低了起存门槛 ， 另一方面是利率高于单个客户的定期存款利率 。 但这类产品是否合规？会有什么风险吗？
有银行业内人士表示 ， 受疫情影响 ， 银行线下业务受到冲击 ， 银行也加大线上营销力度 ， 拼团拉存款就是银行借鉴互联网的营销模式 ， 也是变相加息揽客 。 该人士指出 ， 这种方式在业内是有争议的 ， 等于通过拼单方式变相降低了高息存款产品的门槛 。
融360大数据研究院院长殷燕敏提醒 ， 3月份3年期定期存款的平均利率为3.29% ， 目前看 ， 拼团存款3年期的利率相对于平均水平确实高了 ， 但也在市场报价利率范围之内 ， 并未超出市场最高利率 ， 目前有银行三年期利率直接给到客户4.125% ， 不过起始金额比较高 。
殷燕敏同时提醒 ， 参与拼团要注意链接是否为银行的真实营销活动 ， 不能确定的最好打客服电话进行确认 ， 以防有人冒用银行名义获取客户相关账户信息 。
定期存款利率逆势上扬难持久
业内人士及专家均认为 ， 存款利率逆势上扬难持久 。
有银行人士告诉采访人员 ， 目前贷款利率实质性下降 ， 从去年下半年一年期LPR的4.2%到现在3.85% ， 实质性下降了0.35个百分点 ， 而且目前有银行对优质贷款客户的利率是LPR不需要加点 。 但银行的存款基准利率不变 ， 很多中小银行还因为揽储的原因而上浮中长期存款利率 ， 比如部分中小型城商行五年期的定存利率已经接近5%左右 。 如果按最新的五年期LPR利率计算 ， 利差规模已经急剧缩小 ， 甚至还略有倒挂 。
“长期以来银行主要就是靠存贷利差赚钱 ， 利差的缩小将极大影响银行业的可持续盈利能力 。 随着贷款利率的下行 ， 高息存款难以持久 ， 银行撑不住 。 ”该人士说 。
【「广州日报」拼团存款利息高，银行揽储搞团购】“去年我们净息差下降了5BP ， 今年大概率还会下降 ， 估计在10BP左右 。 ”建行首席财务官许一鸣在2019年年报业绩发布会上坦言 ， 2020年既要面临资产端收益率下行 ， 又要管控负债端成本 ， 压力较大 。
中银国际预计 ， 2020年银行资产端收益率将有下行 ， 负债端成本率改善空间有限 ， 难以完全对冲资产端收益率的下行 ， 行业息差收窄压力加大 。 预计2020年息差较2019年收窄7-10BP左右 。 据测算 ， 2020年上市银行息差每下降1BP ， 将使得营收/净利润同比增速下降0.4/0.6个百分点 。
去年 ， 央行明确各银行在新发放的贷款中主要参考LPR定价 ， 并在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基准 ， 贷款基准利率逐渐淡出 。 去年8月以来 ， LPR已多次调降并不断加码 。 4月20日LPR为：1年期LPR为3.85% ， 较上期下降20个BP；5年期以上LPR为4.65% ， 较上期下降10个BP 。 这是年内LPR第二次下降 ， 降息幅度为去年8月LPR改革以来最大的一次 。
殷燕敏也认为 ， 随着央行降准 ， 货币市场保持宽松 ， 贷款端利率通过LPR的下行引导市场利率向下 ， 存款端利率也将难维持高的利率水平 ， 接下来银行的存款利率预计会有所下降 。
专家：存款降息难以带来通胀
市场对降低存款基准利率的呼声较高 ， 民生银行首席研究员温彬指出 ， 当前金融脱媒严重 ， 理财渠道增多 ， 单靠市场机制降低银行存款实际利率并不容易 。 因此 ， 存款基准利率需适时适度下调 ， 才能更好地带动LPR报价中银行点差部分收窄 ， 继续释放LPR改革潜力 ， 切实降低实体经济融资成本 。 对于市场担心的存款降息会否带来通胀问题 ， 温彬认为不必担心 。 “CPI方面 ， 3月同比上涨4.3% ， 涨幅明显回落 ， 通胀拐点得到确认 。 推动上一轮CPI上涨的主要因素是肉价上涨 ， 目前猪肉供需压力缓解 ， 食品价格趋稳 ， 加上近期油价的下跌 ， 国内通胀中枢将继续回落 ， 为货币政策打开更大空间 ， 降准、降息仍有必要 。 鉴于银行负债成本较高 ， 调降存款基准利率对降低实体经济融资成本十分必要 ， 当前是一个比较合适的时间窗口 。 ”
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