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普通家庭应该怎么样选择商业保险

谢邀~
普通家庭给爸妈配置保险，分享一个具体可实操的搭配案例。
父亲58岁，母亲55岁，他们都是单位职工，单位有社保，父亲母亲都已经办了退休。
父亲有吸烟史，长达20多年，其他身体各项指标都正常，母亲有高血压，高压150mmHg，低压100mmHg，不过从没吃降压药，其他身体各项指标也都正常。
给爸妈买完保险，总共保费支出=4454元+2783元=7237元
购买的保险，规划方案，如下：
普通家庭应该怎么样选择商业保险
? 保险方案解读 1、普通意外险我母亲年轻时走路走的飞快，现在上年纪了，腿脚就没那么灵活了，上楼梯都要停下来休息好几次，才能慢慢回到我们家的楼层（老居民区无电梯）。
我挺担心母亲会摔倒，也担心母亲意外摔倒骨折，所以给母亲购买了29元的综合意外险，当然顺便也给父亲买了一份。
普通家庭应该怎么样选择商业保险
表格中综合意外险??戳此看介绍或购买\u0026lt;\u0026lt;\u0026lt;2、老年防癌险除了摔伤骨折这些担心之外，我比较忧虑的是爸妈生大病，特别是癌症，亲戚中只要有人生大病，十之八九都是癌症，要治疗癌症，至少准备30万，以我目前的经济实力来说，负担比较重，只能通过保险形成杠杆，解决癌症的治疗费用。
我在微信上问了几个朋友怎么给爸妈买防癌险，其中一个朋友推荐了平安福，54岁男购买，保额30万，每年的保费是37521.54元，缴费20年，一共要缴的保费是37521.54*20=750430.8元，保费支出已经远远超出了保额，简直把我坑到恶心。
本来是想偷懒省心，没想到被白痴一样对待，这人，真是让我冲动型拉黑。
怎么办？只能自己网上找资料研究了。如下是我选中的一款老年防癌险。
普通家庭应该怎么样选择商业保险
表格中老年防癌险??戳此看介绍或购买\u0026lt;\u0026lt;\u0026lt;3、商业医疗保险我对商业医疗保险的认知，比较生活化，也比较理性，我购买的要求有2点，一是价格不能太高，二是普通门急诊不赔偿。
这2点要求，类似读书笔记的精华，是我在看过30多篇医疗保险测评的文章总结出来的。
价格不能太高，这点好理解，我是普通工薪阶层，每年收支基本持平，存钱不多，无法支付高端型医疗保险的价格，所以价格合理，产品实用，是我的基本要求。
普通门急诊不赔偿，这点算是我对比完价格，结合我爸妈这么多年看门急诊的经验，总结出来的一条筛选原则。
原因是：
赔偿普通门急诊的商业医疗保险，保额5000元，价格就会翻倍，保险公司也知道看门诊的次数多，理赔频率高，当然保险价格就高；
买商业医疗保险的目的不是解决看日常小病门诊的，所以没必要把保费浪费在普通门急诊的保障上。
我给爸妈选择的商业医疗保险，如下：
爸爸身体健康，选择的是一款保障全面的商业医疗保险：
普通家庭应该怎么样选择商业保险
表格中医疗保险??戳此看介绍或购买\u0026lt;\u0026lt;\u0026lt;妈妈有高血压，无法正常购买爸爸的那款，于是我换成了这款防癌医疗保险：
普通家庭应该怎么样选择商业保险
表格中医疗保险??戳此看介绍或购买\u0026lt;\u0026lt;\u0026lt;
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\u0026lt; 如上分享，帮你省钱省心 \u0026gt;
企鹅问保 | 出品未经授权，禁止转载编辑：丁丁
普通家庭应该怎么样选择商业保险
■网友的回复
1、是否接受商业保险，其实是对于家庭财务安排这件事情的的两种认知和思维方式的不同体现。不管你最终是否购买了商业保险，其实都已经对家庭可预见的风险做出了不同的管理方式---用家庭财务储蓄硬抗还是利用合同契约财务杠杆功能。买了商业保险的人不要羡慕没买商业保险的可以不用常年拿出一部分预算缴纳保费；同样，没买商业保险的人也不要羡慕买了商业保险的人在发生风险时可以有机会凭借一张保单翻盘自己的人生。
2、如果职工医保有能力解决职工的巨额医疗支出风险，那么为何还有那么多职工医保的参保人在遭遇重大意外事故或者重大疾病时发起某某筹呢？
3、关于如何配置的问题：保险产品用于抵御和对冲“人生变故”所带来的财务风险，所以，不知道配置什么类型的商业保险，本质上就是不知道自己更担心哪类风险；那么，就请对号入座：
担心疾病或意外给自己带来的当下可见的灾难性医疗费用支出风险，那就考虑大额医疗保险（多说一句，在这点上，我想你父母应该优先配置大额医疗而不是重疾险，回去看一下他们是不是附加了华夏医保通）；
担心遭受重大疾病或者意外导致自己失去（或影响）工作能力而影响生活质量，那就考虑重大疾病保险；
担心年老后失去收入保障，那就考虑养老保险
我想，对于还没有配置任何商业保险的人来讲，以上三条建议对于你大方向上如何配置商业保险，应该够用了。
剩下的关于具体方案的问题，那就跟你的财务预算，收入情况，债务情况，风险偏好，病史等相关了。。。。
我在河北保定，欢迎进一步咨询沟通！
■网友的回复
谢邀！我们不要纠结买什么保险，不买什么保险，而是要关注我们需要面对哪些问题，需要什么解决方案，我们已经解决了什么问题，有哪些问题没有解决，需要用什么方案解决，可以选择什么保险产品。
第一个需要回答的问题：我有社保了，还需要买商业保险吗？
过去我们给出的答案是“社会保险是基础，商业保险是补充”，补充不就意味着商业保险可有可无吗？
后来我们又说“社会保险是基础，商业保险是支柱”，原因是现实中恐怕是社保报销了几万元，商业保险赔付了几十万（有重大疾病保险的情况下）。
当然还有许多比方，比如“社会保险是主食，商业保险是甜点；社会保险是内衣，商业保险是外套”等等。
但是，我们应该具体分类对比，才能把问题讲清楚。
首先，我们看社保的医保部分和商业保险的住院医疗的对比。
这两个保险都是补偿性质的，就是有花费才有报销，要凭发票，损失多少补偿多少，不会超过你花的钱。
一般来说，医保报销完毕后，总有自费和自付的部分，如果你有住院医疗保险，就可以把未报销部分拿到保险公司继续报销，但是，无论你买的是什么产品，医保加商保的报销总额不会超过你花的钱。
如果超过了，那是你买的商业医疗保险附加了住院津贴保险或者包含了住院津贴的责任，比如住院一天补贴300元，这部分是按照实际住院天数给付的（也许有免赔几天的扣除）。
如果单位有员工福利保险也是同样的道理，先用单位的保险报销，把未报销部分再拿到保险公司报销，一般也不会超过你花的钱，就是不会额外获益。
如果你有多家保险公司的住院医疗保险，也不能重复报销，只能在第一家公司报销完毕后，把剩余的未报销部分拿到下一家公司继续报销，依然不会超过我们花的钱。
所以我们一般不鼓励过度重复投保住院医疗保险，当然要考虑总保障额度为前提。
现在流行的百万医疗保险，价格比传统的住院医疗便宜，但是一般都有一万的免赔额度，这就是便宜的理由所在，因为一般住院医疗理赔数据证明绝大多数的住院花费都在万元以下，也就是说大部分人是用不上的。
但这绝对不是说这个产品没有用，对个体来讲，如果我们住院费用花费了100万，百万医疗就是可以帮助我们报销99万。所以百万医疗要和传统的住院医疗保险搭配购买，或者我们选择万元以下的费用自担，只买百万医疗也是可以的。
举个例子，某款普通住院医疗保险，30岁男性客户，当年度保费为788元，医疗费报销年度限额为20万元，不限社保用药，自费药也能报销，有社保的100%报销（是指在社保报销以后的差额部分），无社保的报销80%（花费总额）。为了控制成本，该产品对床位费日限额为500元。
如果附加一份住院津贴保险，保费增加558元，住院每天补贴300元，每个保险有效期内最多给付180天，就是最高合计可以达到54000元补偿。同一家公司的另外一款住院医疗保险，类似于百万医疗，30岁男性当年度保费为371元，一般住院医疗年限额为300万元，重大疾病增加300万，表面看来报销额度高，保费还只有前款的一半，但是有免赔额，而且年医疗费给付限制为最长180天。
所以我们购买这些产品，不能简单的比较价格，关键要看细节，比如是否分项目有限额，是否不同情况和额度有不同的报销比例。比较产品，还是需要专业的保险经纪人帮助，客户自己想搞明白确实不容易。
我们可以说医保和住院医疗保险是互为补充的，搭配好了可以尽量提高报销额度，减少客户自己的医疗费用负担。
■网友的回复
买保险是为了什么？
因为保险能解决一些问题，能帮助实现一些心愿。
能解决什么问题？
无非是有关风险方面的问题。
什么风险问题？
如果这个问题搞不清楚，毫无疑问，买保险就绝对解决不了风险问题。
因为连问题都没有搞清楚，又怎么能清楚解决问题的正确方法呢？
即使朦朦胧胧的听别人说要有保险，但保险到底又是什么东西呢？
该怎么使用保险才能真正解决风险问题呢？
这些问题都搞不清楚，买保险又有什么用呢？
要搞清楚这些问题，首先就必须搞清楚这些问题的源头——风险。
风险的本质属性和发生的原理是什么呢？
就像是医生治病必须要搞清楚病理一样，如果连病理都不清楚，可想而知，医生能治好病吗？你能把自己交给这样的医生吗？
如果连风险的本质属性以及发生的原理都不清楚，那就不要说后面的事了。
如果执意要自己买保险或者找人买保险，那只能是自己一厢情愿，人生许多积蓄都是像这样白白浪费掉了。
不妨先去打听打听邻居朋友，看看他们都花了多少钱买保险，又解决了什么风险问题？
人生最明智的事情之一是吸取教训。
人生最愚蠢的事情之一是重蹈覆辙。
■网友的回复
商业保险是社保的补充，社保是保而不包，并不是所有的费用都可以报销的，不然也就不会存在医疗险、重疾险了。文中有解释：
李光辉：医疗险有什么区分？医疗险保什么？购买医疗险需要注意什么？买保险要结合自身实际情况和保险需求而定，不能盲目购买，买错保险等于白买。
李光辉：谁最应该买保险？买保险要先买什么保险？买保险要注意什么？
李光辉：您给父母买保险了吗？该如何给父母买保险？我也是农村出身，知道老百姓挣钱不易，钱要花在刀刃上。
如有其他疑问，可在评论区留言或私信！
■网友的回复
谢邀，其实回答都讲的很好，商业保险还是需要的，问题是你得搞清楚你买的是什么，买的保险是不是你需要的。普通家庭重疾，百万医疗，小额医疗，意外是最基础的保障，在预算范围内合理配置。
华夏的重疾和医疗在大公司的产品中算不错的，问题是听你的描述之前也买过别的保险，买的是啥，有没有买重复，这些要弄清楚。另外父母这个年纪买保险最重要的是要确认健康告知有没有仔细做，不要买了保险还留个隐患。
■网友的回复
谢邀。
题主疑问：
我们已经有新农合了，我还有五险一金，这个商业险有没有必要入啊。怎么选择险种啊……
其实买不买保险，只是一个选择。
不买保险，风险自留，能力足够就好，挺好。
买保险，是将风险转移给保险公司，利用杠杆，也挺好。
有社会医疗险，为什么还买商业保险？
我直接用公众号“深圳社保”的案例说明：
普通家庭应该怎么样选择商业保险
邓小朋友花费一共159万，医保目录内个人自付106万，最后重疾补充保险报销了73万。那么，就是33万（106-73）需自付，另外53万（159-106）可能是统筹账户全报销，也可能是进口治疗要全自付，也就是最后个人仍需自付33-86万。
有多少家庭能轻松自付这笔费用，而又不影响原来生活品质或计划？


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