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『龙哥保』差距如此大？，定价秘密：为什么不同保险公司的产品价格( 二 )


学问多主要在于以下两点:
一是从横向看 ， 同样的保险事故发生率 ， 各家公司因为经营策略不同 ， 在发生率上附加的边际会不同 。
有的希望稳健经营 ， 使得公司的价值保持稳定增长 ， 则会在发生率上附加很高的边际 ， 确保未来即使发生率恶化 ， 公司也不至于亏损 。
有的则希望通过低价快速打开市场 ， 会在发生率上附加很小的边际 ， 甚至完全不考虑未来发生率的恶化影响 ， 不加任何边际 。
这里龙哥举一个简单而实在的定期寿险为例 ， 定期寿险责任很简单 ， 定价也简单 ， 就一个死亡发生率 ， 但同样都是定期寿险 ， 各家保险公司的价格差距却很大 ， 其主要原因就是大家用的发生率不同：有的会用行业经验生命表加一定边际定价 ， 有的不仅不加边际 ， 还会给发生率打折进行定价 。
一般而言 ， 大公司对待产品的定价会审慎些 ， 发生率附加的边际比较多 ， 小公司则迫于品牌影响力等因素 ， 发生率附加的边际很小 ， 甚至完全不加边际 。
二是从纵向看 ， 同样一家公司出的同类产品价格不同 ， 那就是保障责任的差异造成的了 。 显然 ， 保障责任越多 ， 理赔的概率更高 ， 产品的价格就越贵 ， 这个很好理解 。
以重疾险为例 ， 重疾责任、中症责任、轻症责任、癌症二次赔或者心血管二次赔 ， 都对应着一个发生率 ， 责任越多 ， 保险事故的发生率越高 ， 保费也自然贵了很多 。
这里其实可以延伸出很多大家想知道的答案 ， 比如为什么保至终身的重疾和保至70岁的重疾险 ， 价格差距那么大 。 龙哥放上之前写过的 ， 不同投保年龄未来发生重疾的概率表：
『龙哥保』差距如此大？，定价秘密：为什么不同保险公司的产品价格
文章图片
数据来源：中国保监会颁发的《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》非养老类业务一表（保监发〔2016〕107号）和中国保监会颁发的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》25病种经验发生率表（保监发〔2013〕81号） ， 并由龙哥按照精算模型推算而得 。
以30岁男性为例：70岁前罹患重疾的概率为34.41% ， 而一生罹患重疾的概率为73.81%
上面那个图 ， 还可以进一步延伸一个问题 ， 为什么消费型重疾（不带身故责任）会比带身故责任的重疾贵很多 。
我们知晓30岁的男性 ， 一生罹患重疾的概率为73.81% ， 剩余部分没有罹患重疾而身故的概率就是1减去73.81% ， 等于26.19%
这个概率是大还是小 ， 大家自己心里有杆秤 ， 龙哥不多说了 。
此外需要注意的是 ， 绝大部分情况下 ， “一分钱一分保障”是没有毛病的 ， 但也总有些公司希望在发病率上做手脚 ， 比如增加几个发生率几乎可以忽略的重疾病种 ， 就给重疾升级涨了一波价 。
其实 ， 行业规范的重疾病种已经涵盖了我们可以理赔到的95%以上的疾病了 ， 况且现在重疾病种100种已经很多很多了 ， 再增加几个无关的重疾就给产品涨价 ， 就有点不够厚道了 。
当然 ， 也有公司会说自己加量不加价 ， 好像自己真的是让利消费者一样 ， 其实背后的成本价压根儿没有变 。
三个定价要素里 ， 发生率套路最多 。 哈哈 ， 不想被坑 ， 就多看看龙哥写的文章 ， 带你理性避开这些坑 。 写在最后：
至此 ， 龙哥几乎把各公司压箱底的定价秘密都给大家说完了 。 希望大家能够对保险产品的定价原理有一个基础的认知 。
【『龙哥保』差距如此大？，定价秘密：为什么不同保险公司的产品价格】总之 ， 熟知这些定价的原理 ， 会让你更加理性的看待保险产品的价格 。 不至于轻易被各种低价营销软文或者抖音视频 ， 所迷惑头脑 ， 也不至于买到一款溢价过多的保险产品 。


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