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『龙哥保』差距如此大？，定价秘密：为什么不同保险公司的产品价格

买保险 ， 看保险产品的时候 ， 尤其是网销产品和线下产品比较的时候 ， 大家都有一种疑惑 ， 两款保障责任明明差不多的保险产品 ， 价格却有这么大的差距？
又或者同样保障重疾 ， 消费型重疾、储蓄型重疾和多次重疾之间 ， 为什么价格差距如此大？
我们既不想多花冤枉钱 ， 买高价产品 ， 也不想图便宜 ， 买了一个保障比较鸡肋的产品 。
那么我们到底该如何正确认识保险产品的价格呢？作为一名保险产品开发精算师 ， 今天龙哥就给大家揭开保险实务定价的秘密 。
读懂这些 ， 龙哥相信你就会对保险产品的价格问题 ， 有一个理性而清晰的认知了 。
01定价三元素
很多人都会好奇 ， 产品开发精算师是怎么给保险产品定价的 。
从大的理论方面来说 ， 是数学概率论的里的大数法则 ， 书面意思是在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律 。
比较经典的例子 ， 就是大家抛硬币 ， 抛几次的时候 ， 出现正反面的概率还比较随机 ， 但当大量抛掷硬币 ， 等量积累到一定数量的时候 ， 你会发现 ， 正反面的概率就稳定在了二分之一 。
具体到保险实务上 ， 一款保险产品的定价 ， 非常简单 ， 就和三个数字有关：
预定利率
预定费用率
预定发生率预定利率：是我们的保费 ， 在扣除必要的费用成本后 ， 剩余部分储存在保险公司那儿 ， 保险公司给我们保费所计算的利息 。 预定费用率：是保险公司在保险产品上附加的运营成本和销售成本 。 预定发生率：是保险产品所保障的保险事故发生的概率 ， 属于保单剔除费用后的纯风险保障成本 ， 这部分成本的高低能够折射出一款产品 ， 保险公司具体承担风险的大小 。
这部分成本是保险产品定价的核心 ， 也是大数法则在保险定价实务中最直接的反映 ， 也是最复杂的一块儿 ， 龙哥后面会细说 。
上面三个因素一组合 ， 结合基本的精算收支平衡原理：保费收入的精算现值=费用支出的精算现值+纯风险保障成本精算现值 。
一款保险产品的价格就计算出来了 。 02深度剖析定价三元素
上面是基础理论 ， 下面龙哥会对这三个定价元素 ， 进行详细分析 ， 让大家对每个元素代表的意义 ， 可以理解的更加透彻 。
1）预定利率
经济学里有一个概念 ， 货币的时间价值 。 简单来说 ， 就是今天的100元钱和几十年后的100元钱的购买力不一样 ， 今天的100元 ， 你可以吃顿不错的大餐 ， 几十年后 ， 同样100元 ， 只能买个汉堡包了 。
我们把保费交给保险公司 ， 保险公司会拿着这些钱 ， 摊销费用成本后 ， 剩余部分会拿去做投资 ， 赚取投资利息 ， 这部分钱是我们借给保险公司的 ， 保险公司自然也需要给我们利息 。
这个计算利息大小的利率 ， 就是预定利率 。
显然 ， 预定利率越大 ， 我们投入的保费就越值钱 ， 保险产品的价格也就会越低 。
目前定价实务中 ， 普通型产品的预定利率最高是3.5% ， 绝大部分保险公司在保障型产品（重疾 ， 定期寿险）方面的定价利率 ， 采用的都是3.5%
大家不要小看这个3.5%的预定利率 ， 觉得太低 。 你要知道保险公司的这个利率可是伴随保单的保险期间这么久的 ， 如果是终身的保单 ， 那就是一辈子的事情了 。
如果大家深刻理解到了预定利率的概念 ， 就不会再问 ， 现在的50万保额的重疾险 ， 几十年后扛不住通货膨胀；
其实你所担心的在定价过程中都有考虑 ， 如果没有考虑的话 ， 那么本来可以买50万保额的重疾险 ， 你可能就只能买到20万不到了 。
2）预定费用率
预定费用率 ， 是保险公司基于对其运营成本和销售成本的分析和预测确定的 。
不同公司的运营成本差异比较大 ， 这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等等；销售成本 ， 不仅公司之间有差异 ， 也和产品所在的销售渠道有很大关系 ， 一般而言 ， 网销渠道的销售成本要低于个险的销售成本 。
和其他产品的商业逻辑一样 ， 这部分费用最终也需要摊销在产品上的 。 当然 ， 具体的费用摊销规则比较复杂 ， 龙哥就不展开了 。
虽然 ， 预定费用率的大小 ， 各公司有自主设定权 ， 但也不是你想设多少就可以设多少的 ， 监管在各类产品的精算规定里 ， 都对费用上限进行了约束 。
龙哥拿大家普遍比较关心的普通型产品为例 ， 放上目前最新精算规定的附加费率上限约束：
『龙哥保』差距如此大？，定价秘密：为什么不同保险公司的产品价格
文章图片
上面可以看出 ， 重疾险的期交平均费用率上限为35% ， 年金险为16% 。
实际定价过程中 ， 各家公司会根据自己公司的运营策略和产品销售渠道 ， 对产品设置不同的预定费用率水平 。
3）预定发生率
定价三元素中 ， 这个数字看起来简单 ， 代表的就是保险产品保障的保险事故发生率 。 但其实背后的学问或者套路很多 。 这里龙哥引用精算规定对此的原文描述给大家看看：
预定发生率:保险公司在厘定保险费时 ， 应以公司实际经验数据和行业公开发布的经验发生率表等数据为基础 ， 同时考虑未来的趋势和风险变化 ， 按照审慎原则确定预定发生率 。


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