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3 月新单反弹 银保开门晚红

3 月新单反弹 银保开门晚红
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经历了前两个月的业绩谷底 ， 3月的保险市场迎来了一些好消息 。
4月16日 ， 一份同业交流数据显示 ， 3月人身险公司银保渠道新单规模保费收入1137亿元 ， 环比增长115% ， 同比增长22.2%；银保期缴保费方面 ， 3月收入规模保费255.52亿元 ， 较2月环比增长188.2% 。 释放了保险业渐步正轨道的信号 。
还有部分人身险公司向消费者发出了另一项福利 ， 即延长"开门红"期间的宽松核保政策 。 有的延长至4月底 ， 也有的延长至5月底 ， 最长的延续至6月底希望能为业绩再添一把火 。
除此之外 ， 波士顿咨询公司近来发布的一份调研报告指出 ， 随着国内全面复工 ， 中国消费者乐观情绪升温 ， 对多数消费品类均表示出更高的消费意愿 。 而未来6个月内 ， 保险排在中国消费者愿意增加消费的品类中的第6位 。
以上种种好消息 ， 不禁让人想问一句 ， 保费的"报复性"增长会来吗？
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期缴规模保费下降
从单月数据看 ， 1月、2月、3月单月的新单规模保费分别为2721.41亿元、528.49亿元、1137.37亿元 。
2月单月的环比增速为-81% ， 堪称断崖式下降 。 3月银保渠道新单规模保费收入1137.37亿元 ， 相较2月的528.49亿元环比增长115% ， 同比增长22% 。
虽然3月反弹迅速 ， 但结合一季度数据来看 ， 人身险银保渠道保费还是下滑状态 。 其中 ， 银保渠道新单规模保费收入为4284.15亿元 ， 同比下降33.88%；期缴规模保费收入801.25亿元 ， 同比下降15.28% 。
一季度银保期缴保费 ， 除1月出现同比增长外 ， 2月、3月银保期缴保费均出现了下滑 。 2月 ， 受新冠疫情的影响 ， 银保期缴规模保费出现单月同比大幅度下降58.8% 。 3月期缴规模保费相较2月也有了大幅反弹 ， 收入规模保费255.52亿元 ， 较2月环比增长188.2% 。
或受疫情与"保险姓保"方针坚持教育作用 ， 银保期缴规模保费与往年相比未见抬头迹象 。
数据显示 ， 第一季度银保期缴规模保费收入为801.25亿元 ， 同比下降15.28% 。 而3月银保期缴规模保费收入虽然环比增长了188.2% ， 为255.52亿元 ， 但与2019年3月相较同比下降16.8% 。
以往每年的第一季度都是"开门红"活动的重点期 ， 鉴于银行客户天然的理财属性 ， 银保渠道一度多销售理财型保险产品 ， 很少销售保障型产品 ， 银保期缴保费规模也将在这一时间占去大半 。 比如数据显示 ， 从2019年的情况来看 ， 前3月期缴规模保费在全年期缴规模保费中的占比高达41% 。
而如今 ， 2020年3月银保期缴规模保费与2019年3月增幅相差近41个百分点 。 2019年3月同比增长了23.8% 。
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上市险企两增四负
从上市险企来看 ， 保费收入依然承压 。
六家上市险企寿险业务1月至3月累计原保费收入两增三负 ， 除新华保险因一季度业务结构调整导致保费快速增长 ， 以及中国人寿得益于开门红启动较早一季度业务完成情况较好外 ， 其余上市险企保费增速均受疫情影响面临较大压力 。 分别为新华保险为34.9% ， 中国人寿为13% ， 中国太保为-1.1% ， 中国太平为-6.3% ， 中国人保为-8.7% ， 中国平安最低为-9.7% 。
整体上 ， 受3月部分地区率先复工作用 ， 各家公司单月保费环比增速有所改善 ， 而中国人寿和中国太保单月保费环比增速有所下滑 ， 主要原因是此前开门红业务冲刺过快 ， 开始保费量较高 。
3月单月保费增速来看 ， 分别为新华保险18.7% ， 中国太平1.5% ， 中国平安-1.9% ， 中国太保-3.6% ， 中国人寿-4.1% ， 中国人保-10.4% 。 新单方面 ， 中国平安1月至3月累计个险新单同比增速-19.1% ， 其中3月单月个险新单同比增速-21.9% 。
国泰君安非银金融行业首席分析师刘欣琦团队认为 ， 随着国内疫情得到有效控制 ， 保险公司逐步恢复线下复工 ， 预计二季度会迎来2020年第二个"开门红" ， 届时负债端预计将有明显改善 。
该团队表示 ， 两大因素支撑上市险企二季度迎来全年第二个开门红 ， 一是代理人增员方面 ， 疫情带来短期"人口红利" ， 一季度代理人线上招募数量超越以往同期 ， 预计二季度转正人力有望超预期；二是二季度各家公司积极规划营销活动 ， 产品层面均聚焦价值 ， 重点销售保障型产品 。
【3 月新单反弹 银保开门晚红】行业内也普遍充满了信心 ， 天风证券研报表示 ， 保险股估值修复的短期驱动力在于保费的同比改善 ， 4月保费预计将迎来同比改善 ， 得益于线下展业的恢复、保障需求的提升以及各家公司较为积极的业务推动策略 。
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意欲再造二度开门红
开门红期间 ， 即每年的前3月 ， 基本是银保渠道保费收入最关键的3个月 。 但以线下展业为主 ， 依靠代理人、银行柜员等面对面签单的新单拓展工作难以开展 ， 开门红只能堪称业绩惨淡 。
那么延长开门红或者说再造第二个开门红成了许多险企的选择 。
面对压力 ， 保险公司各展招数 ， 除了优化产品理赔标准、拓展保险责任、创新保险产品、支持复工复产 ， 还有部分人身险公司延长了开门红期间的宽松核保政策 。
近期 ， 采访人员注意到 ， 华夏人寿、光大永明人寿、长生人寿、君康人寿、爱心人寿等多家险企均表示 ， 将延长"开门红"期间的宽松核保政策 ， 有的延长至4月底 ， 也有的延长至5月底 ， 最长的延续至6月底 。
据采访人员此前从多方收集到的信息 ， 从去年12月开始 ， 泰康人寿、富德生命人寿、华夏人寿、百年人寿、天安人寿、中英人寿、长城人寿、长生人寿、爱心人寿等20余家保险公司均已陆续推出2020年开门红核保宽松政策 ， 助力开门红 。
上述核保政策大多集中在2020年1月1日至3月31日 ， 也有的提前至2019年12月1日 。
采访人员发现 ， 此次多家险企延续的核保政策 ， 其具体内容与之前仍保持一致 。 大多核保项目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲状腺、胃、肝、胆、肾、女性疾病、儿童疾病等方面 。
以爱心人寿为例 ， 其规定在"开门红"期间对多项可控的常见疾病核保标准进行调整 ， 轻度超重、轻度血脂高、轻度或重度脂肪肝、轻度支气管炎等28种情况投保寿险和重疾险时可按标准体承保 。 "上述28项核保支持政策延续至6月30日止 。 "爱心人寿表示 。
采访人员从华夏人寿处了解到 ， 开门红期间 ， 该公司在全渠道启用了新一代信用评级体系 ， 通过智慧大数据模型进行测算 ， 提高免体检额度 ， 还放开了部分职业人群投保限制 ， 满足特殊人群的保障需求 。 比如针对军人、警察、家庭妇女、残疾人员、医院工作人员、离退休人员投保"附加住院2014" ， 不再限制5000元额度；全职妈妈、非VIP客户最高可投保150万保额的重疾产品 。 在医学核保上 ， 华夏人寿在2019年开门红支持政策的基础上 ， 还针对胆囊息肉、卵圆孔未闭等非标体客户群体 ， 给出了实现部分可正常承保的优惠政策 。 同样 ， 华夏人寿也将上述核保政策延续至6月30日 。
光大永明人寿表示 ， 包括"肥胖指数BMI≤30无其他异常"在内的40余种疾病投保重疾险均可标准体承保 ， 延长该核保政策至5月31日 ， 具体内容与之前保持一致 。
长生人寿通知称 ， 考虑到疫情的重大影响 ， 将开门红期间重疾免体检限额的提升政策顺延一个月至4月30日 。 比如 ， 18岁至40岁的投保人 ， 平时购买长生福系列免体检最高基本保额是80万元 ， 促销期间免体检最高基本保额可提升至100万元 。
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以自身需求出发
很明显 ， 消费者是核保宽松政策的直接受益者 ， 尤其是对于有小毛小病的消费者而言 。
据采访人员了解 ， 保险公司的核保结论分为三种：对于标准体(身体健康 ， 完全符合保险条款内的健康告知)按照标准体收取保费且承保；对于次标体(身体有部分异常)会进行加费、特别约定或降低保额进行承保；对于健康风险较大的则会延期或直接拒保 。
按照核保的定义 ， 保险公司会对投保申请进行审核 ， 决定是否接受承保这一风险 ， 并在接受承保风险的情况下 ， 确定承保条件 。 而保险公司在开门红期间针对寿险、重疾险等保障型产品 ， 主动降低核保标准 ， 这意味着只要投保人如实告知 ， 很多以往会除外或者加费的情况 ， 都能以标准体承保 。
多名资深保险经纪人在接受采访人员采访时指出 ， 保险公司推出核保宽松政策 ， 不管是对保险销售人员还是消费者来说 ， 都是很有利的 。 一方面 ， 核保宽松意味着销售变得容易 ， 保险销售人员直接获利；另一方面 ， 对消费者来说 ， 本来可能加费 ， 甚至不能投保的产品 ， 现在因为放宽了核保尺度 ， 可以不再额外加费 ， 是最大的受益者 。
国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生在接受采访人员采访时表示 ， 核保宽松政策确实对消费者有实实在在的优惠 ， 但因消费者各自情况不一样 ， 不能简单地将核保宽松政策作为其购买保险的决定因素 。 他提醒消费者 ， 一切仍要以自身需求为出发点 ， 宽松的核保政策只能是个附加参考项目 。
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平衡展业与风控
险企为何在疫情期间延续"开门红"核保政策？
华夏人寿相关负责人告诉采访人员 ， 一方面是出于在疫情特殊时期 ， 客户对保险的需求增加；另一方面是为响应"保险姓保"的号召 ， 方便客户在疫情期间投保 ， 让更多人有机会以标准体费率正常承保 ， 为用户带来实惠全面的保障 。
"受疫情冲击 ， 人身险公司业务压力特别大 ， 此举不失为一种较好的刺激消费的手段 。 "朱俊生直言 ， 这应该是险企延续"开门红"核保政策背后的主要原因 。
从银保监会发布的保险业统计数据来看 ， 2月单月 ， 产险公司和人身险公司均受到疫情较大影响 ， 尤其是人身险公司 ， 因线下代理人展业和增员均受阻 ， 2月保费收入出现断崖式下滑 。 数据显示 ， 人身险公司2月原保费收入2038亿元 ， 同比下滑16.3% ， 环比减少超70% 。
不过 ， 放宽核保标准也是把"双刃剑" 。 它在给保险公司带来保费收入的同时 ， 也在不同程度上加大了其风险管理 。 多名保险销售从业人员和消费者纷纷对采访人员表示出担忧："希望真到理赔的时候不会扯皮 。 "
对此 ， 朱俊生补充表示 ， 保险公司这种阶段性的放宽核保标准 ， 其经营风险并不大 ， 也在保险公司的承受范围内 ， 因为核保条件的放宽仍是轻度放宽 ， 发生的概率较小 ， 这也是保险公司在试图寻求如何做好拓展市场和风控之间的平衡 。


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