银行里办大额存单的多起来了，你怎么看？
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最近 ， 随着新冠疫情得到有效控制 ， 国内银行的业务量也一下子增加了不少 ， 特别是居民存款也出现了报复性增长 。 今年一季度 ， 我们国家的民间储蓄存款比年末增加了6.47万亿 。 这主要是 ， 此次疫情使人明白 ， 要适当多存点钱 ， 以备不时之需 。 此外 ， 随着国内经济下行 ， 投资风险也很大 ， 大家暂时没有找到合适投资的渠道 ， 所以都把钱存入银行 。
实际上 ， 储蓄存款增长大幅增长 ， 对于我们国家来説是有利有弊：有利的一面是 ， 民众懂得储蓄财富了 ， 以后若再发生突发事件 ， 应对风险能力就更强了 。 同时 ， 对银行来説 ， 只有大量储蓄存款流入 ， 银行才有足够的钱去放贷 ， 如果大家都不储蓄了 ， 银行的融资成本会居高不下 。 不利的一面是 ， 我国经济要发展 ， 离不开民间投资和消费 ， 而银行存款越多 ， 説明民间投资和消费积极性不高 ， 特别是在经济下行过程中 ， 这是很不利的 。
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不过 ， 在近期银行的储蓄存款中 ， 更多的储户都选择了大额存单 。 实际上 ， 大额存单的方式也只是在2015年之后才正式被推出 ， 距今也不过五年的时间 。 那么 ， 大额存单究竟有什么优点 ， 能吸引到储户们的关注呢？我们概括为以下几个因素：
首先 ， 大额存单与普通定期存款相比 ， 它的存期比较多 ， 除了普通存款所有的期限都有之外 ， 还多出来一个月、九个月、十八个月的期限 ， 这使得投资者有更多的选择余地 。 同时 ， 大额存单与普通存折不同 ， 大额存单是可转让、可抵押 ， 如果你购买了大额存单 ， 还未到期 ， 但又急需用钱 ， 可以用大额存单作为抵押 ， 进行贷款 ， 也可以把大额存单转让给别人 。
【银行里办大额存单的多起来了，你怎么看？】再者 ， 大额存单的利率是在人民银行利率的基础上进行上浮 ， 多的可浮动到1.55倍 。 通常中小银行、城商行、农商行 ， 或民营银行的大额存单开出利率比较高一些 ， 而像工、农、中、建、交、邮储银行等大型银行的大额存单的利率可能会低一些 。
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最后 ， 现在银行理财产品、货币基金都已经要打破刚性兑付 ， 同时 ， 由于国内货币政策持续宽松 ， 货币市场利率的持续下行 ， 所以 ， 银行理财产品、货币基金的收益率也呈现下降趋势 。 未来银行理财产品在利率上的优势不再明显 。 而相对来説 ， 大额存单是高收益 ， 且无风险投资品种 ， 这对储户的吸引力是非常明显的 。
当然 ， 银行大额存单也有缺点 ， 主要有两个：一个是大额存单的门槛太高了 ， 有些银行的一部分大额存单产品 ， 还不止20万起存呢 ， 也许是30万 ， 也许是50万或者100万 。 当然 ， 起存金额越高 ， 获得的利息也越高 。 中小储户往往达不到这个门槛 。
二个是 ， 大额存单本来流动性强是优势 ， 但是现在监管部门开始规范靠档计息 ， 如果大额存单取消靠档计息 。 所以 ， 储户在选择存期的时候要慎重 ， 否则的话 ， 如果后面想要用钱 ， 提前支取就得按活期利息来计息了 。 这样反而得不偿失 。
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由于经济下行 ， 投资风险加大 ， 再加上此次疫情让人们觉得储蓄存款的重要性 。 于是大家一起都把钱存银行 ， 还有很大一部分人购买了大额存单 。 大额存单的优势是保本保收益 ， 而且存期的可选择性较多 ， 利率也比较高 。 只是大额存单是有一定门槛的 ， 这就把中小储户排除在外 ， 同时 ， 大额存单的靠档计息这个优势 ， 以后也可能被取消 。 但总体来看 ， 银行大额存单是厌恶风险的投资者的理想投资品种 。
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