没有社保，要如何配置保险？
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作者|猫妹
来源|大猫好规划
猫妹一直强调社保一定要交 ， 但在猫友咨询问题的过程中 ， 发现还是有很多没有交社保的 ， 其中不乏因为户口问题上不了社保的孩子 ， 农村的老人 ， 单位不给上社保的年轻人 。
当然 ， 也有一些觉得社保没用的......
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社保是基础 ， 跳过社保直接寻求商业保险的保障 ， 确实有些麻烦 。
●首先是保费
比如医疗险的报销规则通常是社保报销后 ， 剩下的部分再按一定比例报销 。
如果没有社保 ， 风险就完全由保险公司承担 ， 费率自然也就高一些 。
以30岁标准体投保最新的尊享e生2020版百万医疗险为例：
●有社保 ， 保费一年308元；
●无社保 ， 保费一年659元 。
保费差距还是比较明显的 。
●其次是报销比例
没有社保 ， 商业保险的报销比例可能也没有有社保高 。
比如那款给小朋友看门诊的华泰健康宝宝少儿门急诊保险 ， 经社保的话 ， 医保没有报销的部分 ， 这个保险扣除免赔额报销比例是100% ， 但未经社保 ， 就只有60% 。
●最后是保额
像重疾险、定期寿险这类定额给付型产品 ， 为了控制风险 ， 通常会有最高保额的限制 。
有些产品会对无社保人群限制的更多一点 ， 比如目前性价比很高的一款定期寿险——华贵大麦2020版 ， 有社保最高可以投保350万 ， 而没有社保 ， 最高只能投保200万 。
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如果因为客观原因上不了医保 ， 那看病就全部要自费 ， 其实更需要商业保险的保障 。
可以多考虑一些健康类的险种 ， 比如医疗险和重疾险 ， 来弥补没有医保的缺憾 。
●先说说医疗险 ， 它和医保都是报销性质的 ， 联系最紧密 。 细分的话有百万医疗险、小额医疗险、门诊险和防癌医疗险等 。
百万医疗险 ， 报销额度高达几百万 ， 但是通常有1万左右的免赔额 ， 主要是应对大病风险的 ， 猫妹建议优先配置 ， 因为这是很多家庭真正拿不出来的钱 。
目前最推荐的是尊享X生2020版 ， 这款产品性价比高 ， 细节做的很用心 ， 比如一些罕见病的保额、质子重离子医疗的床位费都考虑的很周到 ， 稳定性也好 ， 而且承诺不会因为被保人的身体健康状况变化或理赔过拒绝续保 ， 就让人很踏实 。
给小朋友买则比较推荐XX超越保（轻奢版） ， 因为没有社保的话 ， 小朋友买普通的百万医疗险也要上千了 ， 这款没贵多少 ， 但是可以带小朋友去三甲医院的特需部享受更好的医疗条件 ， 还挺划算的 ， 而且报销比例也可以达到100% 。
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小额医疗险 ， 报销额度通常只有1万 ， 恰好弥补了百万医疗险的免赔额 ， 如果有余力的话 ， 再配置一份它 ， 那么花费较少的住院 ， 也就有保障了 。 目前性价比比较高的产品要数XX住院保2019了 ， 没有社保的报销比例是60% ， 不仅社保范围内用药可以报 ， 自费药也可以报 。
门诊险 ， 看门诊或急诊可以用的到 ， 这类产品市面上适合成人的比较少 ， 小朋友的倒是有一款推荐给大家 ， 少儿门诊XX保2020 ， 这款的保费不分有无社保 ， 都是一年660元 ， 一年有5000块的门诊和1万块的住院报销额度 ， 门诊每次免赔100块 ， 但比较好的是同一疾病7天内连续治疗只算一次免赔 ， 而有的产品看门诊 ， 每天都要算一次免赔 。
防癌医疗险 ， 可以看作是只保癌症的百万医疗险 ， 有些老人 ， 年龄超了 ， 或者有一些身体异常 ， 会被很多百万医疗险拒之门外 ， 而防癌医疗险就会宽松很多 。
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目前比较推荐的是阳光XX防癌医疗险 ， 这款性价比高 ， 而且保证续保6年 。
●再来说说重疾险 ， 也是管高昂的医疗费的 。 和医保的报销制不同 ， 它是定额给付制 ， 出险了直接给一笔钱 ， 可以拿来治病 ， 剩下的 ， 还可以用来弥补生病期间的收入损失、康复疗养等 ， 怎么花都可以 。
目前性价比最高的要数XX人生2020 ， 重疾保额最高可达160% ， 花一份保费 ， 就可以拿到两份保障 ， 很划算 ， 只要基础保障的话 ， 它是同类产品中最便宜的 ， 加上它的癌症二次赔 ， 价格也很美 。
小朋友的话 ， 重疾险不需要保到70岁甚至终身 ， 通胀压力一直在 ， 无论保多久 ， 长大了势必要再补充的 ， 不如保个20年 ， 把钱花在刀刃上 ， 多买点保额 ， 出险了赔的多 ， 比保多久要重要的多 。 比较推荐的是晴天保X ， 这款每两年保额递增15% ， 最高递增至175% ， 可以有效抗通胀 ， 性价比也高 。
猫妹的建议是 ， 起码百万医疗险和重疾险配置上 ， 难以承受的大病风险就转移给保险公司了 ， 有余力的话再配置一点小额医疗险、门诊险 。
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医保是国家给我们的福利待遇 ， 每个月交的钱不算多 ， 而且有病没病都可以上 ， 看病就可以报销一部分 ， 在生活中非常实用 。
这次疫情 ， 网上有人晒出自己治疗的账单 ， 作为轻症患者的他治疗27天花费了5万多 ， 而他一个重症朋友一星期就花了10万多 ， 这些费用都由国家承担 。
但有的地区就规定 ， 境外人士无医保原则上需自费 ， 这就体现了医保的重要性 ， 没有交过医保 ， 却想享受它的福利待遇 ， 恐怕是行不通的 。
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所以猫妹建议社保能上还是上 ， 老人小孩可以上居民医保或者新农合 ， 看病也有一定程度的兜底 ， 单位不给上社保的上班族 ， 也可以找找代办社保的自己上 ， 或者看看能不能以灵活就业身份上社保 。
【没有社保，要如何配置保险？】每个地方的规定有所差异 ， 可以先咨询一下当地的社保局（12333）具体的要求是什么 。
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