全额退保？说说退保那点事儿
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买了坑爹的保险 ， 要不要退保？
这个问题 ， 就像被绿了 ， 要不要离婚一样 ，
离吧 ， 不仅损失了钱 ， 也损失了青春 ，
不离吧 ， 每次交公粮 ， 都会想到自己被绿 。
◆◆◆
2020年 ， 一片尘嚣 ， 各行各业形势严峻 ， 一大批人加入失业大军 ， 保险公司又开始趁机捞人了 ， 假如你的某个亲戚或者闺蜜 ， 被哪个保险公司营业部捞走了……
你是要准备跟ta断绝来往呢？还是准备赞助一份人情保单呢？
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断绝来往不至于 ， 毕竟人家句句为你好 ， 买对了还能保障一生 。
可人情保单不如意十有八九 ， 买的时候不太懂 ， 懂的时候已经买了 ， 而且很可能买的是个坑爹货 。
咋整？能退保重新买吗？
退保需求就这么来了 ， 之所以有大量的退保需求 ， 跟保险行业的各种销售乱象有着千丝万缕的关系 ， 还滋生了个“代理退保”的黑产 ， 苍蝇爱叮有缝的臭鸡蛋 ， 有点生活常识的都懂 。
为了避免大家“助纣为虐” ， 今天我们就说说退保话题 。
01
什么情况下可以全额退保？
01、犹豫期退保
保险中的犹豫期 ， 也称冷静期 ， 是指在投保人签收保险单后 ， 在一定时间内 ， 如果对自己购买的保险不满意 ， 可以无条件退保 ， 并退还相应保费 。
长期的寿险和健康险等都有犹豫期 ， 犹豫期一般10天或15天 ， 就是说在保险合同订立后的10天或15天内 ， 如果反悔了 ， 基本可以全额退保 ， 最多也就扣个工本费 ， 一般不超过10块钱 ， 也谈不上什么经济损失 。
简单说 ， 犹豫期就是对投保人的保障 ， 相当于10~15天无理由退货 ， 但是可能得掏个运费钱 。
如果刚投保不久就想退保 ， 赶紧拿出保险合同 ， 直奔条款“犹豫期”就对了 。
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那么 ， 过了犹豫期 ， 能不能全额退保？
02、非本人签名的代签名
如果投保人的保险合同是由他人代签的 ， 这样的合同一般都是无效的 ， 申请退保也可能全额退还保费 。
过去 ， 有些保险业务员操作不合规 ， 代替本人签名 ， 使得保险合同上的签名并非本人的亲笔签名 ， 遇到这种情况 ， 可以要求全额退保 。
现在业务员操作逐渐规范 ， 电子保单也大面积推广使用 ， 出现这种情况的可能性就比较低了 。 对于长期缴费的保单 ， 银保监会要求保险公司必须对客户进行回访 ， 回访不仅可以减少纰漏 ， 也增加了保单的效力 。
打个岔：现在都21世纪20年代了 ， 还觉得互联网保险、电子保单不靠谱？那个“不靠谱”的马云都成中国首富了 。
03、存在销售误导情形
如果保险合同的内容与业务员说的、或者产品宣传物料描述的内容不同 ， 存在较大差异 ， 是可以申请全额退保的 。 当然 ， 前提是要有证据 ， 比如录音等 。
苍蝇不叮无缝的蛋 ， 销售误导就是蛋上的缝 ， 一般“退保黑产”都以此作为突破口 。
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说个真实的案例：
X付宝上销售的一款健X福·少儿重疾险 ， 早期该产品可选附加健康维护保险金（类似返还） ， 后来这个附加责任下线 ， 但是由于疏忽 ， 产品详情页没有及时更新 ， 仍然有健康维护保险金的宣传案例 。
客户购买该产品将近半年 ， 发现合同并没有约定健康维护保险金 ， 和当初看到的保险条款不一致 ， 认为自己被详情页的宣传内容和条款所误导 。
客户保留了页面截图 ， 跟保险公司沟通后 ， 不仅同意全额退保 ， 也接受了客户要求的额外赔偿 。
为什么全额退保？因为这个案例很明显存在销售误导 ， 客户也有强有力的证据 。
为什么还能额外赔偿？因为退保给客户带来了一定的损失 ， 这个损失我们可以理解为“机会成本” 。
即客户因为选择这款产品 ， 可能错过了投保其他产品的最佳时机 ， 而这个最佳时机 ， 包括时间因素和自身条件因素 ， 以及市场因素等 。
02
退保有哪些损失？
1、经济损失
除了前面说的几种全额退保的情况 ， 其他情况退保 ， 基本上是无法退还全部保费 ， 只能退回较少一部分 ， 即保单的现金价值 。
现金价值是保单所具有的价值 ， 是解除合同时可以退还的那部分金额 。
现金投到保险公司再退出来 ， 价值为何如此低廉？
这个简单的公式 ， 了解一下：
现金价值=投保人已缴纳保费–保险公司管理费用分摊–保险人向销售人员支付的佣金–保险公司承担保险责任所需要的纯保费+剩余保险费产生的利息 。
投进去的是囫囵的 ， 退回来的是渣 ， 退保所带来的经济损失确实让人挺肉疼的 。
2、原有保障随之消失
退保后 ， 原保单失效 ， 也意味着被保险人原本享有的保险权益也就一并失去 ， 这条真是挺废话的 ， 不说又怕被喷不认真 。 你们都懂 ， 继续下一条吧 。
3、重新投保费率可能会增加
不少客户在退保后还会选择投保其他产品 ， 很多人身保险随着年龄变大 ， 费率也会增加 。 PS：年轻人让人羡慕的真的不只是年轻 ， 还有很多方面 。
4、重新投保的各种不确定因素
某些人身保险对被保险人的健康状况和投保年龄有所限制 ， 随着身体状况和年龄的变化 ， 再次投保时可能面临拒保或其他条件承保的情况 。
另外 ， 对于寿险和健康险 ， 重新投保又要重新经历一个漫长的等待期（通常是90天-180天） ， 如果被保人在等待期发生保险事故 ， 保险公司可以不赔 。
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03
哪些情况可以考虑退保？
1、买错了保险
比如本想买份保障 ， 却没经得住返还或其他的诱惑 ， 导致钱没少花 ， 保障却很鸡肋 ， 或者被忽悠买了自己完全不需要的保险 。
2、缴费压力太大
对于普通家庭的风险保障 ， 每个家庭成员的保险配置都非常必要 ， 如果不精打细算 ， 把钱花在刀刃上 ， 很容易超出预算 ， 带来较大的缴费压力 。
3、有更合适的产品
随着产品的更新迭代 ， 之前购买的产品完全没有竞争力 ， 新产品太香 ， 又没有额外预算加保 。
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综合上述内容 ， 大家在退保前一定要想清楚下面几个问题：
a、经济方面
旧产品余期保费是否能买到更好的保障？
b、自身状况
自身身体、年龄等情况是否符合新产品的投保条件？
c、时间因素
退保前 ， 是否给新保单留出等待期的时间？
最后：
【全额退保？说说退保那点事儿】还是要提醒大家理性的面对退保问题 ， 不要盲目退保 。 还没有投保的朋友 ， 也要谨慎投保 ， 买保险之前多下一点功夫 ， 或者跟我做朋友 ， 绝对不让你吃这亏！
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