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「数字货币」「初露端倪」渐行渐近，央行数字货币将掀起何种“支付变革”？

「数字货币」「初露端倪」渐行渐近，央行数字货币将掀起何种“支付变革”？
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「数字货币」「初露端倪」渐行渐近，央行数字货币将掀起何种“支付变革”？
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央行数字货币（DC/EP）渐行渐近 。 随着日前DC/EP在农业银行、中国银行钱包内测消息先后传出 ， 4月16日 ， 数字货币相关概念股迎来集体大涨 。
与此同时 ， 关于DC/EP的消息也层出不穷 。 据《21世纪经济报道》报道 ， 4月16日 ， 有银行业内人士表示 ， 各家银行内部正在就落地场景等进行测试 ， 有的已经在内部员工中用于缴纳党费等支付场景 。 另据《科创板日报》报道 ， 苏州相城区各区级机关和企事业单位 ， 工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员 ， 将在4月份完成DC/EP数字钱包的安装工作 。 5月 ， 其工资中的交通补贴的50% ， 将以央行数字货币的形式到账 。
自2014年中国人民银行提出着手研究DC/EP以来 ， 经过了6年的摸索 ， DC/EP终于进入了实际落地阶段 ， 离广大用户越来越近 。
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图片来源 | 同花顺
一览DC/EP数字货币钱包全貌
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4种支付功能 。 根据目前网上流传的农业银行DC/EP数字货币钱包截图来看 ， 其主要具备4种支付功能 ， 分别是扫码支付、汇款转账、收付款和碰一碰 。 其中 ， 前三类是目前支付软件中常见的功能 ， 主要依托在线交易技术；碰一碰则强调“双离线支付”模式 ， 即实现先记账 ， 再做安全验证 ， 最后扣款 ， 确保交易在不受网络环境影响的情况下顺利完成 。
“双离线支付”常见于地铁、食堂等场景 ， 以宁波地铁为例 ， 2017年12月宁波银联联合产业各方推出支持地铁ODA（Offline Data Authentication ， 脱机数据认证）技术的银联手机闪付 ， 2019年11月推出乘车码 ， 均在受理侧、用户侧实现“双离线支付” 。
“双离线支付”的本质在于先享后付 ， 需要满足身份验证、快速支付的要求 ， 同时也要建立设备之间的信任、信用机制 。 以地铁场景为例 ， 早晚的上下班高峰是地铁客流量最多的时候 ， 也是最要求过闸效率、成功率的时候 ， 乘客一个接一个地有序过闸 ， 坐上回家的列车 。
然而 ， 即使是在国内5G技术突飞猛进的当下 ， 地铁站内的信号稳定仍不能得到100%保障 ， 没有信号就无法生成二维码 ， 也就无法过闸 。 为了保证乘客的乘车体验 ， 提高过闸效率 ， 地铁合作方大多会考虑将“双离线支付”模式植入闸机 ， 而一般来说 ， 乘客单次地铁乘车费用大致在3-6元 ， 符合小额交易的条件 ， 此时支付机构易于承担垫付和追缴的职责 ， 乘客也大多不会选择逃单 ， 能够形成相对成熟的风控、信用机制 。
同理 ， 支持“双离线支付”模式的DC/EP旨在替代流通中的纸币 ， 即M0 ， 将来会更多出现在一些小额、高频的场景之下 ， 如小额零售等 。
4种其他功能 。 除了上述常用的4种支付功能外 ， 农业银行DC/EP数字货币钱包还具备DC兑换（钱包余额查询、兑入兑出等）、钱包管理（根据实名制程度调整钱包交易额度等）、数字货币查询（交易明细查询等）、钱包挂靠（密码管理、信息维护等）等功能 。
值得一提的是 ， 用户可以通过“钱包管理”功能为自己的钱包升级 ， 而用户信息完善程度分别对应4类钱包 ， 一类（强实名）、二类（较强实名）、三类（较弱实名）、四类（弱实名） 。
一开始在注册环节 ， 用户通过设置昵称、账号、验证码和密码 ， 获得“四类钱包” ， 功能有限 ， 而若在“钱包管理”中 ， 输入姓名、身份证则可升级为“三类钱包” ， 若再填写银行卡号则能升级为“二类钱包” ， 随着信息的完善 ， 用户能获得更多的使用功能和更大的交易额度 。


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