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利率最高上浮50% 门槛 你拼不拼？银行玩起线上“拼团存款”

利率最高上浮50% 门槛 你拼不拼？银行玩起线上“拼团存款”
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经济观察报采访人员老盈盈继拼团理财、拼团贷款后 ， 银行的“拼多多”模式又增添新玩法——拼团存款 ， 只要拉上你的三五好友 ， 就可以享受比普通定存更低的起存点和更高的收益 。
近日 ， 建设银行、上海银行和东莞银行推出了存款团购的营销活动 ， 在组团方式上 ， 有的要求自己组团 ， 有的是银行安排随机参团 。 产品多分为一年期和三年期 ， 三年期的利率较基准最高上浮50% ， 最低的起存点仅为1000元 ， 相当于三年大额存单的收益率 ， 起存门槛降低了20倍 。
有银行人士表示 ， “拼团存款”的模式是银行线下网点存款受到疫情影响后发起线上营销的新尝试 ， 利用社交网络降低获客成本 ， 通过降低起存点和提供高利率吸引更多储户 。 这种模式更多的是银行营销手段 ， 而非揽存大战 。 当前 ， 银行资产规模扩张的速度在减缓 ， 加上资产端收益下滑的趋势影响 ， 负债端反而更需要降低成本 。
存款团购怎么玩
“你是从哪里知道这个活动的 ， 很少有人咨询我们这个 ， 买这个产品的人比较少 。 ”建行华南某支行的一位客户经理对经济观察报采访人员说道 。 根据建行App页面显示 ， 拼团存款的活动时间从4月10日到9月30日 ， 其推出的拼团存款共有四款 ， 分别是三年期、一年期、六个月和三个月 。 三年期的拼团是2万元起 ， 需要邀请2人参与拼团 ， 利率是3.8%；一年期是5000元起 ， 3人成团 ， 年化为2.1%；六个月和三个月也是5000元起 ， 2人成团 ， 利率分别是1.82%和1.54% 。 玩法分为五步：首先是感兴趣的建行用户选择开团 ， 然后银行会冻结活期资金 ， 用户此时可以邀请好友参团 ， 达到成团人数后 ， 银行将自动发起存款产品的批量购买；如果拼团人数小于成团人数 ， 则该团失败 。
“这个拼团其实可以理解为一种营销噱头 ， 自从疫情发生以来线下网点的存款多少受到一些影响 ， 发起这种线上营销也是一种弥补线下不足的新尝试 。 ”上述客户经理告诉采访人员 。 据他介绍 ， 这种“玩法”具有一定的灵活性 ， 而且收益也比不拼团的要高 。 例如三年期的这款拼团 ， 如果不玩拼团 ， 单人起存是五万元 ， 而且年化收益率只有2.75% ， 参加拼团的话会比原有年化收益率高了1.05% ， 而且其它期限的拼团存款起存金额都是五千元 ， 比不拼团起存金额低了一万五 ， 收益也相对高一些 。
不过据采访人员走访银行网点的情况来看 ， 拼团存款并不算很热门 ， “我们每天要推的产品很多 ， 不一定都知道 ， 有些也是经客户提醒我们去了解之后才知道的 。 ”有一位建行网点客户经理告诉采访人员 。
在建行之前 ， 有部分中小银行例如东莞银行和上海银行发起了拼团营销活动 。 在今年1月 ， 东莞银行发起了“拼定存活动” ， 有别于建行的邀请好友参团 。 东莞银行的拼团存款类似于拼多多 ， 属于银行用户随机参团性质；类型分别是三年定存和一年定存 ， 其中三年定存要求拼团人数达到100人享受利率4.125% ， 如果拼团人数不足100人则享受利率3.85%；而一年定存则要求拼团人数达到10人 ， 达到享年利率2.25% ， 不到则享年利率2.1% 。 采访人员在“东莞银行”微信公众号里看到第一期活动已经在1月21日结束了 ， 三年存期只有4个人参团 ， 一年存期有15人参加 。 4月15日 ， 东莞银行又发起了新的一期“拼定存”活动 ， 这次该行大大降低了参团门槛 ， 三年期定存拼团人数从100降至5人 ， 而且起存金额仅为1000元 ， 其它年化收益率没有改变 ， 人数限制大幅放松后参与拼团人数明显变多了 ， 截至发稿前 ， 采访人员看到已有28人拼团 。
“1000元起存 ， 三年存期年化收益率达到4.125% ， 这相当于三年大额存单利率 ， 但是大额存单的起存金额是20万元 ， 中小银行揽储一直都比较困难 ， 所以大幅降低了门槛 。 ”一位股份行零售人士如是看待东莞银行这次营销活动 。
上海银行的存款团购与建行类似 ， 需要邀请好友参与团购 ， 四款产品的年利率是浮动的 ，
其中一年期的如果1000元起存 ， 年利率2%-2.1% ， 一万元起存的年利率2.1%-2.25%；而三年期的如果1万元起存 ， 年利率3.3%-3.88% ， 五万元起存的年利率3.68%-4.125% 。
据采访人员了解 ， “拼团存款”的“首吃螃蟹者”来自于一家民营银行 。 这是一家由美团旗下公司“吉林三快科技”持股28.5%的吉林地区民营银行——亿联银行 ， 在2019年就做起了拼团存款 ， 而且势头较猛 。 亿联银行这款产品名为“亿联智存（利添利A款）” ， 起存金额是5000元 ， 拼团的人越多 ， 利率越高 ， 2019年8月 ， 该产品五年期拼团利率最高达到了5.88% 。
亿联银行在2019年业绩半年报中表示 ， 在售产品“增亿存”“亿联智存” ， 与京东金融、陆金所、小米金融等存款合作平台 ， 对本行存款增长 ， 特别是品牌推广产生了良好的推动效应 。 采访人员发现这款产品曾经在京东平台上发行过 ， 当时显示距离拼团结束还有21天 ， 但是已经有1.5万多人参加 。 2019年末 ， 该行公告称暂停相关产品销售 。
存款团购营销借助各大互联网巨头平台推广带动了亿联银行2019年存款大幅增长 。 4月3日 ， 亿联银行发布的2019年业绩快报显示 ， 在激烈的存款竞争环境下 ， 该行2019年存款余额251亿元 ， 较2018年大增189% ， 资产负债表扩张带动净利润增长203% 。
国家金融与发展实验室副主任曾刚认为 ， 这类“拼团存款”更多的是银行营销手段 ， 而非存款大战 。 当前 ， 银行资产规模扩张的速度在减缓 ， 加上资产端收益下滑的趋势影响 ， 负债端反而更需要降低成本 。 有些银行其实并不缺存款 ， 更多的是基于监管指标达标和与资产端匹配的考虑 。
银行花式“拼团”营销
银行营销花招中也远不止存款团购 ， 此前银行理财和贷款也玩起了“拼多多” 。
3月30日 ， 浙商银行推出“e家银拼团理财”活动 。 团长成功邀请1名及以上团员拼团 ， 即可成团享受高收益理财产品 。 具体而言 ， 浙商银行推出的这款拼团产品为半年期 ， 1万元起购 ， 单客户上限50万元 ， 成功邀请1人 ， 拼团产品业绩比较基准为4.28% ， 成功邀请2人 ， 业绩比较基准为4.31% ， 成功邀请3人及以上 ， 业绩比较基准则达4.35% 。 又如3月初南京银行上海分行曾推出的一款拼团产品“理财管理计划1号” ， 一万元起售 ， 上期参考年化收益率为4.45% 。 当大于等于3人通过开团/参团方式成功购买该行这款拼团产品即为拼团成功 ， 而该团中所有成功认购者均可获得南京银行鑫e商城10000综合积分奖励 ， 积分可兑换蔬菜、话费、礼品等 。
融360大数据研究院分析师刘银平表示 ， 拼团理财主要的目的在于拉新 。 银行采取“以老带新”的方式 ， 既可以把自己的理财产品推广出去 ， 又可以起到获取新客户的目的 。
不仅负债端 ， 就连资产端也玩了拼团模式 。 邮储银行、南京银行、浙商银行等多家银行推出贷款团购促销活动 。 例如南京银行的“你好e贷”拼团活动 ， 团长可分享链接邀请好友 ， 但参团者须为“你好e贷”新用户 ， 不可同时参与多个团；人数越多 ， 利率越高 ， 15人(含)及以上的团每人一年期优惠利率5.58% 。 邮储银行徐州市分行的“白领贷”8人团办 ， 年利息4.88%；“生意贷”6人团办 ， 年利息4.35% 。 邮储银行南京市分行向医护人员推出“医路邮爱”团购贷款 ， 3人团年利率4.85%起 ， 5人团年利率4.75%起 。
在贷款对象选择上 ， 设计拼团模式的银行都设置了一定的门槛 。 有些对用户职业有限制 ， 例如会优先选择公务员、央企职工等比较稳定的客群；有些银行要求让客户为亲友承担贷款担保风险 ， 必要时扣押逾期人员资产 。 南京银行“你好e贷”要求申请人是正常缴纳公积金而且信用记录良好的用户 。 邮储银行的“生意贷”是面向个体工商户、企业主等 。 “白领贷”、“医路邮爱”主要面向国企、公立医院等单位职工 。
【利率最高上浮50% 门槛 你拼不拼？银行玩起线上“拼团存款”】“关键点还是风控 ， 拼团贷款有加大客户逾期的可能性 ， 而且需要明确的是如果你邀请的好友借款还不上 ， 是否需要你承担担保和代偿责任 ， 是否会影响你的征信 ， 这些用户都需要在贷款前明确；一旦银行坏账率攀升 ， 这种拼团模式或许不可能持续 。 ”上述股份行零售人士对采访人员说道 。


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