买了百万医疗，手术住院后却遭拒赔，原来在熟人手上买保险也有坑
案例：小张曾经是保险公司业务员 ， 她让丈夫给婆婆投保了一份百万医疗险 ， 已经连续交了2年 。 前段时间婆婆不小心摔跤了 ， 医生检查说有骨性关节炎需要手术 ， 于是就住院治疗了 ， 医保报销之后个人还承担了5.3万的费用 。
小张想着之前买的百万医疗 ， 扣除1万的免赔额后 ， 还能再赔4.3万 。 可是保险公司却拒赔了！
保险公司为何拒赔？
原来小张让丈夫给婆婆投保之前 ， 婆婆的健康就已经出现了异常 ， 包括但不限于脑梗死、关节炎病史等 。
依照最大诚信原则 ， 健康告知里的询问都是要如实回答的 ，
但是她婆婆的健康告知并未如实告知 ， 于是保险公司给予了拒赔结论 。 
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拒赔单
小张和丈夫表示不接受 ， 投保时并不清楚婆婆之前有这些疾病 ， 只知道婆婆曾经头疼住了一次院 ， 具体是什么原因住院也不清楚 ， 但是感觉老人家身体很健康 ， 所以健康告知上的询问都勾选的“否” 。
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即使没有如实告知 ， 凭啥不理赔
当帮助小张夫妇找保险公司讨说法的特派员理清拒赔原因 ， 并同时了解到这份保单的业务员就是小张自己的时候 ，
【买了百万医疗，手术住院后却遭拒赔，原来在熟人手上买保险也有坑】来自对业务员的灵魂拷问来了 ， “当时办理业务的时候 ， 关于它的条款和办理、理赔细致是否清楚？”
小张也很实诚的回答道 ， “不清楚!”
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原来当时身为业务员的小张 ， 在不了解健康告知重要性的前提下 ， 并未对婆婆的健康情况做出正常的询问 ， 老公也直接按自己所以为的都勾选了“否” ， 按照了标准体进行了投保 。
最后调解一番后 ， 保险公司表示愿意退回保费 ， 但是小张依旧表示不接受 ， 要走法律途径进行维权 ， 不知道到时候身为业务员办理这份保险的小张 ， 要如何自辩？
毕竟如果当初如实告知的话 ， 这份百万医疗都不一定可以承保 ， 即使承保了也有很多责任除外 。
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健康告知的重要性
出于对家人的信任 ， 在家人手上完成投保是一件很容易的事情 ， 但是如果她的业务水平不怎么样 ， 那可能就会给这份保单留下隐患 ， 毕竟投保只是开始 ， 后面的理赔才是重点 。
身为业务人员 ， 却完全不了解保险相应条款 ， 直接就签单的行为 ， 完全就是“自己坑自己” 。
投保的时候偷工减料 ， 怀有侥幸心理 ， 那就是理赔的时候给自己找麻烦 。
别说认真填写健康告知了 ， 有些成功投保的小伙伴都有可能连健康告知是什么都不清楚 。 于是 ，
理赔纠纷的种子就这样被埋下了 。
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根据《保险法》第16条明确规定：
订立保险合同 ， 保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的 ， 投保人应该如实告知 。
同时《保险法》第16条还规定了：
投保人故意不履行如实告知义务的 ， 保险人对于合同解除前发生的保险事故 ， 不承担赔偿或者给付保险金的责任 ， 并不退还保险费 。
投保人因重大过失未履行如实告知义务 ， 对保险事故的发生有严重影响的 ， 保险人对于合同解除前发生的保险事故 ， 不承担赔偿或者给付保险金的责任 ， 但应当退还保险费 。
简单点说就是 ， 如实做好健康告知 ， 是投保人的义务 。 如果故意隐瞒、不告知 ， 那保险公司不仅不赔钱 ， 也不退保费；如果是过失造成的 ， 比如年限太久忘了之类的 ， 会根据对事故的影响再判断 。
因为健康告知决定了保险公司是否承保 ， 以什么条件来承保 ， 还有被保人出险后能否顺利理赔 ， 所以大家一定要重视呀！
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如何做好健康告知
健康告知一共有两种方式 ， 分别是无限告知和有限告知 。 香港保险都是采用的无限告知 ， 而内地保险行业普遍都是有限告知 ， 也就是如果在内地投保 ， 要做的就是保险公司问什么答什么 ， 不问就不答！
当我们投保填写健康告知时 ， 需要注意哪些地方呢？以下以某一医疗险健康问卷举例：
1、是否有进行过手术治疗
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这条很简单 ， 就是五年内的手术、住院 ， 或近期有这方面打算的都需要告知 。
2、对某段时间内的健康异常情况作出询问
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以上这种询问问的是2年内 ， 那这一条只需要针对2年内的异常回答即可 ， 当然
符合上面内容的体检异常 ， 也是属于异常的
， 不要以为体检机构检查的就不算了哟 。3、对曾经或现在患有的疾病作出询问
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每家公司的询问都会有所差异
问的是目前或过往是否患有这些疾病 ，
需要注意的是 ， 这条是没有时间限制的
，只要有过 ， 都属于告知范围
， 所以需要好好回忆自己是否在曾留下过就医记录 。ps:医保卡千万不要外借 ， 否则外借而出现的记录都是属于你自己的 ， 会很麻烦！
4、容易被忽略的小异常
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像结节、肿块这类很容易被忽视的异常 ， 也
需要特别注意健康告知的询问方式
但是它却影响购买保险 ， 所以也需要注意
。总结一下 ， 就是健康告知要一条一条仔细的看 ， 问什么答什么 ， 不问就不答！
健康告知 ， 未如实告知怎么办？
可能有人会说 ， 保险早就买了 ， 但是当时没人给我强调这个 ， 那我投保时没有如实告知 ， 还有补救的方法么？
当然有 ， 可以进行补充告知 。
投保人可以就之前未告知的内容向保险公司提出 ， 并进一步补充告知 ， 之后原有的保单将会再次审核 。一般来说 ， 我们补充告知后 ， 通常会有三种结果：
1、补充告知的内容不影响原核保结论 ， 原保险合同原条件继续有效；
2、补充告知的内容已经影响到了原核保结论 ， 但还不至于拒保 ， 这个时候保险公司会做出加费、除外等处理结果 ， 原保险合同附加条件继续有效 。
3、补充告知的内容不在可保范围内 ， 也就是拒保 ， 原保险合同解除
。 如因故意未履行告知义务 ， 不退还保费；因过失的话 ， 可退还已交保费 。 
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结束语
医疗险本就是所有险种里 ， 健康告知、核保最严格的一个险种 ， 所以健康告知一定要好好填写 ， 千万不要被人忽悠了 ， 而给自己埋雷！
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