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深度|平安福20“双剑”出鞘，何以期待？?

【深度|平安福20“双剑”出鞘，何以期待？?】2020年 ， 对中国保险业而言 ， 危机并存 。
疫情影响下 ， 保险代理人线下展业受阻 ， 新单难开 ， 业绩承压 。 同时 ， 这也进一步驱动保险业加快线上化经营步伐 ， 而疫情也让诸多国民意识到 ， 生命与健康是人一生中最为重要的命题 ， 疫情下以及疫情后 ， 保险需求可能迎来释放期 。
今年年初 ， 中国平安的管理层在业绩发布会上表示 ， 平安寿险将进行深度改革 ， 称“中国寿险业已经开始发生很大变化 ， 市场的变化 ， 环境的变化 ， 消费者的需求 ， 都使得传统模式效率衰退 ， 平安寿险必须从产品和渠道进行改革” 。
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从近距离观察 ， 平安寿险的产品改革 ， 为市场和客户提供的 ， 可能不仅是传统的寿险产品 ， 还会有寿险+、服务+、乃至场景性的综合型金融及非金融产品 。 这可能是一场创造性的、融合性的变革 。
4月初 ， 平安人寿旗下主力保障型产品平安福20上市 ， 这款“王牌”产品能给国民带来何种新体验？它又承载着平安寿险怎样的变革逻辑和使命？接下来细细解读 。 欢迎关注我的微信公众号：股海沉思 ， 一起聊投资 。
一、平安福20的两个小惊喜
在中国保险市场 ， 如果问卖的最好的重疾险是哪款？那一定是平安福：
上市7年 ， 迭代7次 ， 服务2000万客户 ， 累计理赔金额超100亿元 ， 为中国万千家庭提供健康保障 。
新推出的平安福20 ， 总结了一下大概有两个小惊喜：
1、轻症赔付 ， 涨重疾保额
价格可能是绝大多数消费者关心的因素 。 从保费上直接比较 ， 平安福20确实便宜了 。 举个例子：
在其他条件一致情形下 ， 30岁男性购买平安福19保费14934元 ， 而平安福20需14606元；30岁女性购买平安福19所需保费15302元 ， 而平安福20需14795元 。
粗略计算 ， 平安福20的整体保费大概便宜了2% 。 最为重要的是 ， 平安福20条款规定 ， 若患轻症 ， 可以增加保额 ， 即70岁前理赔过轻症 ， 每赔付1次 ， 重疾、身故保额同时增加20% ， 最多可以增加60% ， 不过重疾和身故只能赔其一 。
平安福20在保障力度有所增加的情况下 ， 还降价让利于客户 ， 这个非常难得 ， 很有诚意 。
2、平安run ， 进一步强化
健康管理前置 ， 是平安一直秉持的保险经营理念 。
平安福20配套的“健康行?平安RUN?健行天下”计划(简称“平安RUN”)功能进一步强化 ， 即完成平安run周计划、月计划可抽奖 ， 完成年计划可涨保额 。
平安RUN倡导最低烈度的运动——步行 ， 设置了周-月-年三重运动目标 ， 长短结合、由易到难 ， 以达成目标的奖励鼓励客户运动起来 。
平安RUN活动包括三个：周周奖励、月月返现、保障额度增长 ， 其中周周奖励、月月返现活动由平安健康险提供 ， 保障额度增长奖励由平安人寿提供 ， 最高增加保额可以到10% 。
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这一模式将长期运动的大目标进行拆解 ， 有助于改变客户长期缺乏运动的坏习惯 ， 收获更健康的生活方式 。
这也是平安福在业内首度引入“保险+健康管理”的理念 ， 不但开创了保险产品的新形态 ， 还极大的提升了“平安福”的前端健康管理能力 。
二、从平安福20看平安寿险的未来
平安人寿的改革目标是“成为全球最领先的人寿保险公司 ， 不仅是规模最大 ， 更要成为行业的标杆” 。
如何才能走在市场变革的前列呢？这需要敏锐地把握市场变化 ， 勇于挑战与创造 ， 提供能满足市场需要的产品和服务 。 接下来具体看看平安人寿“求变”的逻辑与尝试 。
1、保险姓保 ， 强调长期可持续
观察成熟的日本保险市场 ， 发现经济发展和人口结构的变化 ， 驱动着保险公司产品结构不断调整优化 。
在19世纪80年代至90年代 ， 日本保险公司主要提供四种保险产品：定期寿险、终身寿险、两全保险、养老保险 。 在此期间 ， 终身寿险保单销售较好 。 随后 ， 两全保险逐渐取代终身寿险成为主流产品 ， 保险公司开始销售分红保单 ， 为应对竞争数次提高分红率 ， 使保户有机会分享公司利润 。
21世纪初开始 ， 日本少子化、老龄化趋势明显 。 2019年 ， 日本65岁及以上人口占比28.4% ， 家庭结构发生变化 ， 社会抚养压力上升 ， 医疗卫生费用支出持续上升 ， 居民的医疗保障意识不断加强 ， 社会整体对健康、医疗保险的需求提升 ， 表现为医疗、癌症等保单数量显著增加 。
面向未来 ， 又结合我国的实际情况看 ， 中国人口老龄化加剧且预期寿命延长 ， 医疗费用快速攀升 ， 基本医保保障不足……这些因素将使得商业人身险在医保体系和人身险业务中的地位持续上升 。
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近年来 ， 在监管的指引和规范下 ， 平安寿险在业务结构方面的转型非常坚决 ， 坚定保险姓保、提升保障型产品占比 ， 走长期可持续的业务发展之路 。
2、寿险+ ， 不同赛道上的竞争
纵观我国寿险市场 ， 近年来出现了一些新变化：
第一、不同保险公司的产品大同小异 ， 同质化严重；
第二、随着经济的发展 ， 寿险市场出现了很多新的需求 ， 但保险公司未及时推出相应产品 ， 出现供需失衡 。
这种情形 ， 一方面倒逼行业进行供给侧改革 ， 一方面呼唤新产品以丰富消费者可选范围 。 从平安福20这个产品看 ， 展露出平安人寿的新“打法” 。
第一个 ， 开发标准化的产品模块去适应互联网保险的销售 ， 使得客户可以自己组配自己需要的产品 。
第二个 ， 就是寿险+的策略 。 保险既是一种金融产品 ， 也是一种服务产品 ， 作为金融产品 ， 必然面临着同质化的竞争 ， 难以摆脱价格战的泥潭 ， 怎么使得产品具有差异性呢？举一个例子 ， 寿险+医疗健康 。
在平安寿险未来的产品定价方面 ， 平安保险、平好好医生和平安医保科技在数据打通的基础上深度融合 ， 把医、药、保、费集合起来 ， 完全有可能实现保险的千人千面 ， 实现行业链条的最优化 ， 实现用户的深度捆绑和服务体验最优 。
这是平安寿险产品的真正有价值的地方 ， 也是其竞争对手难以学习的 。
我们知道 ， 作为一种产品 ， 价格并非主要因素 ， 尤其对于复杂的金融产品 ， 反而服务非常重要 。 通过在产品当中添加各种各样的服务 ， 有些是明显的服务 ， 有些是付费的服务 ， 有些是附加的服务 ， 一方面实现了产品本身的差异化 ， 另一方面提升了产品的实用性 ， 包括出现重大疾病后多次赔付 ， 以前是只赔一次 ， 但是有些重大疾病复发了 ， 多次赔付 。 还有发生轻症 ， 保额提升20% ， 这些都是更外额外服务范围 ， 但是价格保持一定稳定 。
长期以来 ， 正是平安人寿深度理解市场 ， 提前布局 ， 最大化满足消费者的需求 ， 才有了平安福系列产品的长期销量领先 。 当然 ， 在这样的经营逻辑下 ， 在不久的未来 ， 平安人寿势必会推出其他令客户叫好、令行业争相模仿的新产品、新服务 。
3、打造品牌 ， 引领行业
前面我讲了通过实施“寿险+”的策略 ， 平安实现了产品的差异化 ， 我们以手机为例 ， 同样是手机 ， 金立手机能打电话 ， 苹果手机也能打电话 ， 为什么同样功能的产品价格差距这么大呢？
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产品本身卓越的性能和体验是基础 ， 通过其独特的产品设计和遍布全国的分支机构 ， 由代理人去提供一对一的服务 ， 平安做到了 。 但是要引领同行 ， 还必须建立自己的品牌 ， 建立自己的文化魅力 。
中国的寿险市场很大 ， 平安作为龙头企业 ， 不可能只做塔尖 ， 必须做一个高品质、健康的 ， 有市场竞争力、又满足客户需求的、又能为公司创造一定价值的产品 。 这就是我们说的大单品战略 ， 明星产品战略 。
平安福2020对于平安不仅是一个普通的产品 ， 更是一张名片 。 一方面 ， 构建“以客户为中心 ， 覆盖客户全生命周期”的产品体系 ， 满足客户的储蓄、保障、养老、健康、医疗服务等全方位的需求 。 另一方面 ， 增加场景 ， 搭建寿险+、综金+、非金+的产品体系 ， 增加代理人多元化收入 ， 增加与客户的粘度频率 。
借助于平安福20这一强大的工具 ， 平安人寿以“健康”为旗帜 ， 着手建立自己在消费者心中的品牌定位 。 与此同时 ， 作为保险业内首家入选中央广播电视总台2020“品牌强国工程”的企业 ， 平安依托央视平台 ， 打造保险旗舰品牌名片 ， 助力品牌强国战略推进 ， 产品与公司在品牌战略下相得益彰 。
健康、值得信赖、伙伴 ， 这些重要的概念一旦在消费者心中萌芽生长 ， 企业的竞争力将是长期的 ， 独特的 ， 在为消费者创造优质保障服务的同时公司也将收获丰厚的收益 。
在竞争激烈的保险市场中 ， 平安拥有一种非常可贵的危机意识 ， 不变求新求变 。 我相信 ， 在平安寿险的改革道路上 ， 会给消费者和市场带来越来越多的惊喜 。


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