2019年财报季，我国银行业不良贷款风险是不是让人担心吗？
2019年的上市银行财报纷纷发布 ， 在人们关注银行业分红股息率高于理财收益率和存款利率的同时 ， 人们更关注的是 ， 我国的银行业不良贷款率到底如何？在疫情的冲击之下 ， 不良贷款的上升将是一种必然的结果 ， 银行有能力消化不良贷款吗？我国的银行业不良贷款是不是真的让人担心呢？
01我国银行业的不良贷款持续增加是一种不争的事实 ， 其不良贷款规模确实有比较大的规模
【2019年财报季，我国银行业不良贷款风险是不是让人担心吗？】我国银行业近几年的不良贷款确实已经形成了较大的规模 ， 甚至对一些人来说这个规模还是相当巨大的 。
根据监管部门披露的数据显示 ， 2019年末 ， 商业银行不良贷款余额2.41万亿元 ， 较上季末增加463亿元；也就是说 ， 我国所有的银行有不良贷款达到2.41万亿 。
更重要的是 ， 2017年以来我国银行业的不良贷款额每年都呈现增长的态势 ， 2017年末我国商业银行的不良贷款余额1.71万亿元 ， 2018年末我国商业银行不良贷款余额就达到了2万亿 ， 比上一年增加了近3000亿 ， 2019年末不良贷款余额为2.41万亿 ， 又增加了4100亿 。
从年报可以看出 ， 我国国有六大银行2017年到2019年不良贷款余额分别为7725亿元、7744亿元和8595亿元 ， 从绝对量上看 ， 2019年确实比前两年有扩大趋势；12家股份制银行的不良贷款余额分别为3851亿元、4388亿元和4805亿元 ， 从总量上呈现出稳定增长的趋势；城商银行的不良贷款余额分别为1823亿元、2660亿元和4074亿元 ， 2018年增加了837亿元、2019年增加了1414亿元 ， 可见城市商业银行不良贷款余额扩大明显 。
从商业银行不良贷款余额的增量上看 ， 银行业面临的不良贷款的形势是非常严峻的 ， 而且在疫情的冲击之下 ， 不良贷款仍然会有更大的扩张趋势是肯定的结论 。
02我国银行业不良贷款水平仍然整体处于可控的状态 ， 从不良贷款率的水平上看实际上整体正常
虽然我国银行业的不良贷款余额有持续扩大的趋势 ， 但是从不良贷款比率看 ， 不良贷款率仍然是相对平稳的 。
从年报数据显示 ， 2019年末我国商业银行不良贷款率1.86% ， 2018年末不良贷款率为1.89% ， 2017年末不良贷款率1.74% 。 虽然比2017年有所增长 ， 但是2019年仍然比2018年有所下降 。
从各银行的年报看 ， 四大国有银行的不良贷款率都呈现下降的趋势 ， 2019年末 ， 中国工商银行不良贷款率1.43% ， 较上年末下降0.09个百分点；中国建设银行不良贷款率1.42% ， 较上年下降0.04个百分点；中国银行不良贷款率1.37% ， 比上年末下降0.05个百分点；中国农业银行不良贷款率1.40% ， 比上年末下降0.19个百分点 。
而股份制商业银行不良贷款率从2018年的1.71%下降到1.64% 。 浦发银行和华夏银行的不良率比较高 ， 分别为2%和1.83%；浙商银行不良贷款率连续三年不断攀升 ， 2017年—2019年分别为1.15%、1.2%、1.37% 。
城市商业银行不良贷款率则不断上升 ， 从2017年到2019年不良贷款率分别为1.52%、1.79%和2.32% ， 2019年末比2017年末上升了0.8个百分点 ， 增长了66% ， 可见城市商业银行将承受较大的不良资产压力 。
在今年以来虽然受到疫情的冲击 ， 银行的不良贷款和不良贷款率都会呈现出上升的态势 ， 但对我国银行业的影响是可控的和有限的 ， 银保监会首席风险官肖远企透露 ， 2月末银行业不良贷款率微升0.05个百分点 。 即使受疫情的严重影响 ， 2010年2月末银行业不良贷款率也仅仅微升0.05个百分点 ， 不良贷款率也仅在1.91%的水平 。 虽然2月份受疫情影响不良贷款还未明显地表现出来 ， 未来两三个月疫情对银行资产质量的影响会逐渐释放 。 但从整体上来讲 ， 我国的银行业不良贷款状况仍然处于一个安全和相对低的水平 。
03我国银行业有足够的财务能力、盈利能力和资本抵补能力处置和化解不良贷款风险
虽然我国银行业不良贷款规模看起来不小 ， 但是我国银行业已经积累了庞大的资产规模 ， 有较强的盈利能力和资本抵补能力和不良贷款的覆盖能力 ， 所以 ， 应该是完全安全的 。
从我国银行业目前的不良贷款覆盖能力看 ， 我国现有的贷款损失准备完全可以覆盖不良贷款 ， 2019年末我国商业银行不良贷款余额2.41万亿元 ， 商业银行贷款损失准备余额为4.5万亿元 ， 目前拥有的不良贷款拨备足够覆盖现有的不良贷款金额 ， 更“相当于1元的不良贷款有2元的拨备覆盖 。 ”
我国银行业仍然具有较强的盈利能力 ， 可以对不良贷款的处置提供了较强的财务支持 ， 2019年我国商业银行累计实现净利润2万亿元 ， 已经接近不良贷款的余额 。
我国商业银行资本充足率较高 ， 具有较强的资本风险抵补和损失吸收能力 ， 2019年末我国商业银行（不含外国银行分行）核心一级资本充足率为10.92% ， 较上季末增加0.08个百分点；一级资本充足率为11.95% ， 较上季末增加0.11个百分点；资本充足率为14.64% ， 较上季末增加0.10个百分点 。 这些数据说明 ， 我国银行业的风险抵御能力和应对资源是非常充足的 。
我国银行业确实面临严峻的不良贷款形势 ， 但是完全不用担心 ， 我国银行业的不良贷款余额和不良贷款率都是相对安全的 ， 而且有足够的应对风险的能力、风险抵补和风险处置能力 。 （麒鉴）
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