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我国银行有足够钱消化不良贷款吗？银行不良贷款那么大有风险吗？

近几年的经济转型人们最大的担心是银行的不良贷款上升 ， 如今在疫情的冲击之下 ， 不良贷款的上升是一种必然的现象 ， 不同的只是程度上的差异而已 。
一些人提出担心：在不良贷款大幅度上升的情况下 ， 银行有能力消化不良贷款吗？银行如何应对不良贷款的上升呢？
01我国银行业的不良贷款确实有比较大的规模 ， 在疫情对冲经济环境下 ， 银行业的不良贷款有上升的趋势
我国银行近几年的发展 ， 虽然整个态势平衡 ， 但不可否认的是 ， 银行业的不良贷款已经形成了较大的规模 ， 甚至对一些人来说是巨大的规模 。
根据监管部门披露的数据显示 ， 2019年末 ， 商业银行不良贷款余额2.41万亿元 ， 较上季末增加463亿元；也就是说 ， 我国所有的银行有不良贷款达到2.41万亿 。 规模确实比较大 。
更重要的是 ， 近几年呈现增长的态势 ， 2017年年底 ， 商业银行不良贷款余额1.71万亿元 ， 2018年末 ， 商业银行不良贷款余额达到了2万亿 ， 比上一年增加了近3000亿 ， 2019年又增加了4100亿 。
与此同时 ， 我国银行业的关注类贷款不但规模巨大而且也有所增加 ， 2019年底关注类贷款余额3.8万亿元 ， 比2018年3.4万亿增加了4000亿 。
所以说 ， 银行业面临的不良贷款的形势是非常严峻的 ， 是不容忽视的问题 ， 对银行业处置不良资产的能力是一个极大的考验 。
而在疫情的冲击之下 ， 银行业将面临更严峻的不良贷款压力 ， 据银保监会首席风险官肖远企透露 ， 2月末银行业不良贷款率微升0.05个百分点 。 而且2月份受疫情影响不良贷款还未明显地表现出来 ， 未来两三个月疫情对银行资产质量的影响会逐渐释放 。
02我国银行业不良贷款仍然整体处于可控的状态 ， 整体上处于一个正常的水平
虽然我国银行业的不良贷款规模巨大 ， 而且呈现上升的态势 ， 但是整体上来讲 ， 我国的银行业不良贷款状况仍然处于一个正常的范围之内 。
监管部门的数据显示 ， 2019年末 ， 商业银行不良贷款率1.86% ， 与上季末持平 。 2018年末 ， 商业银行不良贷款率为1.89%；2017年年底 ， 商业银行不良贷款余额1.71万亿元 ， 不良贷款率1.74% 。 虽然比2017年有所增长 ， 但是2019年仍然比2018年有所下降 。
即使受疫情的严重影响 ， 2010年2月末银行业不良贷款率也仅仅微升0.05个百分点 ， 不良贷款率也仅在1.91%的水平 。 仍然是在银行业不良贷款率安全和相对低的水平 。
即使3、4月份疫情对银行不良贷款形成更大的影响 ， 但随着我国复工复产以及经济形势的复苏 ， 不良贷款的形势有望在三季度有所修复 。 所以 ， 整体上仍然处于一个比较安全的状况 。
03我国银行有足够的财务能力覆盖不良贷款 ， 风险抵补能力很强
虽然我国银行业已经有巨大的不良贷款规模 ， 但是我国的银行业也拥有更大规模的风险拨备金额 ， 远远覆盖现有的不良贷款 。
近几年我国银行业加大了信用风险计提的减值准备 ， 为应对不良贷款的风险提供了足够的财务准备 ， 2019年末我国商业银行不良贷款余额2.41万亿元 ， 商业银行贷款损失准备余额为4.5万亿元 ， 较上季末增加493亿元；目前拥有的不良贷款拨备足够覆盖现有的不良贷款金额 ， 更重要的是 ， “相当于1元的不良贷款有2元的拨备覆盖 。 ” 。
2019年末 ， 我国商业银行不良贷款率1.86% ， 但我国银行业的不良贷款拨备覆盖率为186.08% ， 贷款拨备率为3.46% 。 所以 ， 仍然可以说具有较强的不良贷款的覆盖能力 。
【我国银行有足够钱消化不良贷款吗？银行不良贷款那么大有风险吗？】04我国银行业具有较强的不良贷款自主处置能力 ， 这对不良贷款的处置提供了较大的可能
面对我国银行业的不良贷款严峻形势 ， 各银行采取了更积极的方式 ， 对不良贷款进行主动处置 ， 从而一定程度遏制了不良贷款的上升势头 。
2017年商业银行累计核销不良贷款9881亿元 ， 比2016年多核销2190亿元 ， 近3年来 ， 银行业总共处置的不良贷款达到5.8万亿元 。
因此 ， 近三年的银行业不良贷款的主动处置核销数量就已经是目前银行不良贷款余额的两倍以上 ， 面对目前2.41万亿不良贷款余额应该不会形成较大的压力 。
05我国银行业的盈利能力对不良贷款的处置和覆盖提供了较强的财务支持
虽然我国银行业面临更多经济不确定性和经济结构转型的困难 ， 但仍然具有较强的盈利能力 。
2019年 ， 商业银行累计实现净利润2万亿元；2018年 ， 商业银行累计实现净利润18302亿元；2017年 ， 商业银行累计实现净利润17477亿元 。 三年累计实现利润5.58万亿元 。 银行三年的利润已经覆盖了不良贷款余额的两次 ， 可见银行业有足够的财务应对不良贷款的能力 。
商业银行的不良贷款余额是多年累积的结果 ， 当然其处置也会不断地进行处置 ， 不会在一年集中处置 ， 所以 ， 银行的利润对不良贷款的覆盖能力也是非常充分的 。
06我国商业银行具有较强的资本风险抵补和损失吸收能力 。
大家知道 ， 对于银行业来说 ， 资本是风险抵补和损失吸收的最后一道防线 ， 近几年 ， 我国银行业加强了资本对风险的抵补能力的提升 。
根据监管部门公开数据显示 ， 2019年末 ， 商业银行（不含外国银行分行）核心一级资本充足率为10.92% ， 较上季末增加0.08个百分点；一级资本充足率为11.95% ， 较上季末增加0.11个百分点；资本充足率为14.64% ， 较上季末增加0.10个百分点 。 这些数据说明 ， 即使在目前我国银行业面对严峻的不良贷款形势之下 ， 我国银行业资产充足水平和质量仍然处于较高水平 ， 银行业的风险抵御能力和应对资源是非常充足的 。
因此 ， 虽然我国银行业面对严峻的不良贷款形势 ， 但是我国银行业应对风险的能力仍然比较强 ， 风险抵补和风险处置能力仍然非常强 ， 根本不用担心银行业对不良贷款的覆盖和处置能力 。 （麒鉴）
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