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基准利率：LPR还是固定利率？ 房贷利率“LPR转换”知多少( 二 )


如果借款人选择转为“固定利率” ， 那么在整个合同的剩余期限内 ， 他的房贷都将执行3.43%这个利率 。
如果借款人选择转为参考LPR定价 ， 其房贷利率水平将按照“5年期以上LPR－1.37%”来确定 。
那么问题来了 ， 众所周知 ， LPR每月20日对外公布一次 ， 相应的房贷实际执行利率也会每个月变化一次吗？
答案是否定的 ， 这里涉及“重定价日”和“重定价周期”两个问题 。 前者是指 ， 你和银行约定的利率调整日子 ， 即“何时调整” ， 通常为每年的1月1日 ， 或每年与贷款发放日相对应的日期；后者则是指“多久调整一次” ， 即调整频率 ， 通常为一年 。
也就是说 ， 从转换后到第一个重定价日前 ， 上述借款人的房贷利率仍是3.43% ， 从第一个重定价日起 ， 其房贷利率变成“当时最新的5年期LPR－1.37%” ， 以后每个重定价日都以此类推 。
“你的房贷做LPR转换了么？”“如果转成固定利率是不是更好？”“究竟要如何选择？”作为一项与百姓“钱袋子”密切相关的业务 ， 个人住房贷款的利率变动总能引发社会关注 。
多渠道办理 实时生效
不难看出 ， 如果未来LPR会持续下降 ， 那么把房贷利率转换为参考LPR定价会更划算 。 目前从多家商业银行的反馈看 ， 对LPR持下降预期的借款人较多 ， 选择LPR选项的人数多于选择固定利率的人数 。
需要注意的是 ， 根据监管层部署 ， 转换工作原则上要于2020年8月31日前完成 ， 如果借款人有转换需求 ， 建议在此时间节点前与相应金融机构协商 。
此外 ， 如果贷款存在共同借款人 ， 需要所有共同借款人均同意变更后 ， 才能实施定价基准转换 。
如何办理呢？以工行为例 ， 该行目前提供手机银行、智能柜员机、短信银行等多种受理渠道 。 “疫情期间 ， 建议借款人通过手机银行办理 ， 如果确实需要线下办理 ， 建议等到疫情结束后 。 ”该行相关负责人说 。
从线上办理渠道看 ， 借款人可登录工行手机银行APP ， 按照“最爱、全部、存贷款、利率基准转换、一键转换”路径点击 ， 按提示操作办理即可 。
“如果你是借款合同中的共同借款人 ， 且已在工行预留手机号 ， 在主借款人发起定价基准转换后 ， 你将收到工行95588发送的定价基准转换变更确认短信 ， 此时 ， 你可以直接回复该短信完成定价基准变更确认 。 ”上述负责人说 ， 这一银行短信功能预计将于4月中旬上线 。
至于转换的生效时间 ， 通常情况下是“实时生效” 。 例如 ， 在手机银行办理定价基准转换时 ， 如果合同清单中某一笔合同的右上角显示“已按LPR定价” ， 则说明已经变更成功 。
但是 ， 如果你的贷款存在共同借款人 ， 则需要所有共同借款人在主借款人发起变更的当天24点前完成变更确认 ， 定价基准变更才能生效 。
相应地 ， 银行会在定价基准变更成功或失败后 ， 向借款人在该行预留的手机号发送短信提醒 ， 建议借款人及时留意相关信息 。
最后要提醒的是 ， 根据央行政策要求 ， 将定价基准转换为LPR后 ， 不可再转回按照基准利率定价 ， 也就是说 ， 定价基准只能转换一次 ， 借款人应在审慎思考后作出理性选择 。


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