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「转换」存量贷款定价“换锚”如期启动 将如何影响你我？

「转换」存量贷款定价“换锚”如期启动 将如何影响你我？
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新华社北京3月2日电 题：存量贷款定价"换锚"如期启动 ， 将如何影响你我？
新华社采访人员吴雨、张千千
3月1日 ， 存量贷款定价"换锚"如期启动 ， 不少人已收到银行推送的公告和信息 。 这持续半年之久的"换锚" ， 将如何影响你我生活？到底该怎样选择"新锚"？抗击疫情的特殊时期 ， "换锚"如何开展？这些引起市场普遍关注 。
如期"换锚"释放引导利率下行信号
继新发放的贷款顺利"换锚"后 ， 存量贷款定价基准转换也如期而至 。
中国人民银行去年底发布公告称 ， 2020年3月1日至8月31日 ， 将进行存量浮动利率贷款的定价基准转换 。 客户可与金融机构协商决定"换锚"为贷款市场报价利率（LPR） ， 还是转为固定利率 。
此次存量贷款定价"换锚"的范围不小 ， 2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的存量浮动利率贷款 ， 基本上都要进行转换 。 这其中既包括企业贷款 ， 也包括个人消费经营类贷款和个人住房贷款（公积金个人住房贷款除外） ， 关系着千家万户的"钱袋子" 。
为什么要转换定价基准？专家介绍 ， 此前银行的贷款利率主要是基于基准贷款利率 ， 如果基准贷款利率长期保持稳定 ， 政策利率的变化就不容易传导到实际贷款利率 。 为此 ， 人民银行决定改革完善LPR形成机制 ， 要求各行在新发放的贷款中主要参考LPR定价 ， 并稳妥推进存量贷款定价基准转换 。
LPR改革推开后 ， 带来了怎样的变化？
数据显示 ， 去年12月新发放企业贷款加权平均利率为5.12% ， 较LPR改革前的7月下降0.2个百分点 。 经过7次调整后 ， 目前1年期LPR较首期下调了20个基点 ， 较同期限基准利率下降了约30个基点 。
可见 ， 随着LPR报价稳中有降 ， 企业贷款利率显著下降 ， 这无疑利好企业发展 。
"目前来看 ， 贷款利率下行还有一定空间 ， 下一阶段要继续采用改革的办法 ， 通过改善体制机制 ， 把市场利率的下降空间挖掘出来 。 "人民银行副行长刘国强表示 ， LPR改革推进比较顺利 ， 目前增量贷款基本上是参考LPR进行定价 。 要继续按原计划推进存量贷款定价基准转换 ， 以便引导整体市场利率和贷款利率继续下行 。
房贷月供变化或取决于年底LPR走势
最近一段时间 ， 到底转换为LPR还是固定利率 ， 成为令不少人"烧脑"的选择题 。 毕竟定价基准只能转换一次 ， 转换之后不能再次转换 。
中国民生银行首席研究员温彬认为 ， 在预期LPR下降的背景下 ， 客户选择浮动利率报价会比较合适 。 但同时要注意 ， 在通胀上行等因素影响下 ， LPR也不排除会进入上升周期 ， 浮动利率也可能随之走高 。
转换完成后 ， 2020年存量房贷的月供会变化吗？对此 ， 央行有关负责人曾明确表示 ， 为贯彻落实房地产市场调控要求 ， 存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变 。
专家表示 ， 目前 ， 大多数存量房贷的重定价周期为1年 ， 重定价日一般为每年1月1日 。 据此 ， 转换后的第一个重定价日应该是2021年1月1日 ， 而存量房贷的月供将根据2020年12月发布的5年期以上LPR进行调整 。 这意味着 ， 即便当下选择转换为LPR ， 今年存量房贷的月供也不会发生变化 。
明年1月1日后 ， LPR变动将对存量房贷月供产生多大影响？
存量房贷利率将采用LPR加点的形式计算 ， 加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值 ， 而且差值可为负值 。
经采访人员测算 ， 不论原来房贷利率是基准利率上浮10% ， 还是打九折 ， 如果贷款100万元、20年等额本息还款 ， 2020年12月发布的5年期以上LPR较2019年12月发布的每调整5个基点 ， 月供将被影响二三十元 。
【「转换」存量贷款定价“换锚”如期启动 将如何影响你我？】特殊时期优先选择线上办理
对于存量浮动利率贷款定价基准转换 ， 目前主要银行已完成相关准备工作 ， 并通过多种渠道发布公告 ， 明确了办理方式和细则 。
工行的公告显示 ， 疫情期间 ， 客户可通过手机银行、智能柜员机、短信银行等渠道办理 ， 确需线下办理的 ， 可在疫情结束后前往网点办理 。
在新冠肺炎疫情防控期间 ， 为避免人群聚集、更方便快捷办理 ， 银行大都倾向于通过线上和自助渠道办理 。 中行、农行、建行等多家银行在公告中表示 ， 建议客户通过手机银行和网上银行渠道自助操作办理 ， 后续将根据疫情防控进展情况 ， 逐步开通线下渠道 。
2019年末 ， 我国个人住房贷款余额为30.2万亿元 ， 同比增长16.7% 。 个人住房贷款受众广、笔数多 ， 在防控疫情的特殊时期如何顺利推进转换工作 ， 考验着每一家银行 。
兴业银行相关人士介绍 ， 因房贷客户数量较为庞大 ， 为及时告知客户 ， 将采取网站公告、手机银行公告、营业厅网点公告、短信通知等方式 ， 做好客户通知和提示 。 同时 ， 客户可联系客户经理或拨打银行客服电话沟通了解相关转换方案 。
"疫情期间 ， 要尽量争取线上办理 。 "刘国强认为 ， 转换时间不变 ， 但进度上可以有快有慢 ， 转换总体上会按期完成 。
业内人士建议 ， 客户可避开定价基准转换初期及尾期的高峰期 ， 在转换期内分散办理 。 定价基准转换不收取任何费用 ， 也不会附加不合理条件 ， 不要相信承办银行以外人员的电话或短信 。 定价基准变更后 ， 特别是转换为LPR的 ， 需届时关注还款变化并按时足额还款 。


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