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「虎嗅网」信用支付盯上老年人，退休金够“剁手”吗？

「虎嗅网」信用支付盯上老年人，退休金够“剁手”吗？

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原文标题：《信用消费“盯上”老爸老妈 ， 他们的退休金还够“剁手”吗？》 ， Photo by rupixen.com on Unsplash

“最近家里的长辈也开始在网购时使用信用支付了 ， 说实话还是挺担心的 。 ”在广州某外贸公司工作的吴圆 ， 说起远在四川的老妈最近总是打电话询问如何开通花呗、白条时 ， 眼神中充满了忧虑 。

半年前她才教会老妈用手机网购 ， 如今却担心在开通这些信用支付功能之后 ， 老妈管不住自己的手 ， “毕竟连我都戒不掉网购的瘾 ， 双十一还用了三千元的花呗 。 老人对这个更没有意识了 。 ”

年轻人在网购中使用平台提供的花呗、白条等信用消费支付方式 ， 已经是司空见惯了 。 那么 ， 当各种各样的信用消费走进中老年群体 ， 尤其是下沉市场的他们 ， 会不会让子女们都像吴圆这样“心惊肉跳”？

购物满减优惠诱惑力大 ， 中老年群体钻研信用支付

如今 ， 信用消费已经成为网购用户首选的支付方式 ， 而市场红利也在逐渐消退 。 相关数据显示 ， 中国近1.7亿90后中 ， 超过4500万人开通了花呗 ， 平均每四个90后 ， 就有1人用花呗进行信用支付 。 花呗的贷款余额在2017年上半年就已经达到992亿元 。

而根据“京东世纪贸易”发布的数据显示 ， 京东白条91.94%的债务人年龄在40岁以内 ， 从笔数和本金余额来看 ， 30岁以下的债务人占比超过半数 。 截至2019年6月末 ， 京东白条应收账款余额达到了411.32亿元 。

从这些数据中 ， 可以看到年轻消费群体一直是主流 ， 中老年群体仍是一座待开发的金矿 。

“之前我办信用卡 ， 用信用支付网购 ， 我妈都是很反对的 。 ”

吴圆告诉懂懂笔记 ， 老妈一直认为消费应该量力而行 ， 任何鼓励消费的信用支付方式 ， 都不应该被提倡 。 因此 ， 但是最近妈妈却经常在电话中询问 ， 如何开通电商平台上的信用支付功能 。 她再三询问原因 ， 才得知妈妈是为了购物时能享受信用支付的满减优惠 ， “而且说是身边的朋友告诉她的 ， 大家都在用 。 ”

当吴圆引用妈妈当初说过的“网购要量力而行”时 ， 老妈却有些生气了 。 执拗地表示身边同龄的朋友、工友 ， 都在使用这种信用支付 ， 自己不能落伍太多 ， “还告诉我首次使用某个信用支付的话 ， 买食用油能便宜一百 。 ”

“和年轻人抵挡不住心仪的化妆品、潮品打折优惠一样 ， 退休的中老年人也抵挡不住粮油、鸡蛋、日用品的小恩小惠 ， 能省的尽量省 ， 所以对这些分期支付就着了魔了 。 ”由于无法说服妈妈 ， 吴圆只好教会她开通了一款应用 。

本以为事情告一段落 ， 但让吴圆意想不到的是 ， 老妈介绍了不少平日在一起跳广场舞的“舞友” ， 也经常向其请教如何开通信用支付 ， “估计很多子女都不支持（爸妈）开通信用支付 ， 怕被骗和乱花钱吧 。 ”

在家庭主妇的圈子里 ， 任何优惠的信息都会一传十、十传百 。 为了网购满减优惠或者信用支付的一点儿折扣 ， 中老年人可以扎堆研究如何薅取平台的“羊毛” 。 包括热衷于传播助力链 ， 甚至借用他人账号注册开通信用支付 ， 赚取更多的优惠 。

“这可比双十一网购的年轻人还疯狂 ， 我都没有耐心去计算优惠的力度了 。 ”吴圆担心妈妈开通了信用支付之后超额消费 ， 或是被直销机构哄骗 ， 通过信用支付方式购买那些夸张的保健品 。 “真的操碎了心 ， 我要经常告诉她哪些东西不值得用信用消费去买 ， 和她当初念叨我刷信用卡购物时的状况简直一模一样 。 ”

信用支付 ， 让不少的年轻消费者超额超前消费 ， 花明天的钱享受当下的生活 。 然而 ， 如今信用消费的舌头 ， 已经开始从化妆品、潮品往日用品、粮油商品倾斜 ， 目标就是吸引更多的中老年消费群体 。

这些玩法的背后 ， 究竟是什么目的？

信用支付增量见顶 ， 中老年群体成金矿

今年双十一前夕 ， 花呗宣布取消账号限制 ， 新增支持多账户开通花呗的功能 。 这意味着在完成实名认证的基础上 ， 一张身份证信息最多可以开通三个花呗 ， 此举被部分媒体称为“变相刺激”双十一的消费 。

此外 ， 根据京东金融数据显示 ， 双十一当天京东白条交易额仅用十秒便成功破亿（元） 。 电商巨头们漂亮的成绩单 ， 也可以说是通过信用支付方式支撑起来的 。

“从未使用过花呗、白条等信用支付的80后、90后 ， 绝对属于少数派 。 ”在深圳某数据机构从事消费行为研究的蒋毅磊说 ， 根据研究显示 ， 在日常消费过程中（含网购、线下移动支付）使用过信用支付的80后、90后用户占比将近80% 。 其中 ， 每月使用信用支付频次超过五次的用户占比42% 。

更有一部分年轻用户强调 ， 除非商家不支持信用支付 ， 不然都会优先用信用支付 ， 每月账期之后再进行还款 。

“对于部分年轻用户而言 ， 信用支付并非是应急 ， 而是一种支付的习惯了 。 ”蒋毅磊分析 ， 部分用户即便卡里有钱也习惯使用信用支付 ， “只要及时还款 ， 又不收利息费用 ， 还让人有一种占便宜的优越感 。 ”

然而 ， 那些坚决不使用信用支付的年轻用户态度也很笃定 。 有超过20%的年轻消费者表示习惯于购物使用信用卡消费 ， 且无论电商平台推出何种优惠政策 ， 都不会去开通线上信用消费应用 。

“有的是害怕自己管不住消费购物的欲望 ， 有的是真的不喜欢超前消费 。 ”因此 ， 无论电商平台如何刺激用户用信用支付 ， 都难以“征服”这部分消费者 ， “2018年调研（不使用信用支付的）用户有23% ， 今年年中的数字还有21%左右 。 ”

蒋毅磊猜测 ， 正因为各种优惠、满减的手段作用有限 ， 因此 ， 部分支付平台才发力向中老年消费群体渗透 。 “与其投入、奖励年轻消费者 ， 拉动他们开通信用支付 ， 不如让利给退休的中老年人 ， 传播声量还更大一些 。 ”相关业内人士表示 。

相比年轻用户 ， 中老年消费群体更加重视“省钱” ， 只要有切实的优惠 ， 这部分消费者可以是积极钻研、不辞辛劳“这和转发链接拿奖品 ， 排队抢购打折几分钱鸡蛋的道理一样 ， 大多数中老年人时间充裕 。 ”

或许 ， 中老年消费群体早已成为支付应用撬动业务增量的主要目标 。 那么对支付机构而言 ， 培养中老年消费群体的消费习惯能带来那些收益？就不怕他们薅完羊毛就Byebye？

信用消费易冲动 ， 长辈剁手止不住

“这才是无金融、不网购 。 ”

在广州一家生鲜电商机构任运营经理的敏希看来 ， 公司目前与多家支付机构合作推出的信用支付满减、优惠活动 ， 相比以往生鲜创企一味用补贴奖励注册用户 ， 信用支付满减的活动效果是能降低企业经营负担 。

中老年人更关心柴米油盐的价格 ， 因此生鲜电商用补贴形式吸引用户 ， 其中部分优惠来自企业让利 ， 部分折扣是由支付平台补贴 。 这样一来 。 生鲜电商平台能以具有竞争力的低价获取用户 ， 支付平台则可以刺激用户开通信用支付 ， “同样的模式 ， 在超市、便利店、日用品电商领域也很常见 。 ”

“虽然长辈们平时都反对子女透支消费的方式 ， 但在日用品、生鲜方面 ， 他们也会上瘾 。 ”敏希告诉懂懂笔记 ， 目前在她们的平台上使用信用支付 ， 即可享受满100元减30元的优惠 ， 这使得不少中老年人都开始研究开通的方式 。

尽管一些用户“薅羊毛”之后就会删除App ， 但只要平台一直推出优惠 ， 就能够确保中老年人持续不断地在平台上购买生鲜产品 ， “在生鲜以及生活用品上 ， 中老年人的剁手能力其实并不亚于爱网购的年轻消费者低 。 ”

以她所在平台推出的青瓜特惠活动为例：五公斤青瓜售价为70元 ， 若使用信用支付参加满减活动 ， 算上配送费用则为62元 。 她们刚推出活动时原以为优惠有限 ， 不会有太多用户购买 。

“谁知道下单的量超级大 ， 三天就售出了超过1000袋青瓜 。 ”看似远超家庭“消耗量”的黄瓜 ， 竟然因为信用支付满减的优惠被一扫而空 ， “后台数据能看到拉新的数字不低 ， 注册用户有不少中老年人 。 ”

在信用支付、满减优惠的培养下 ， 这一消费群体也养成了大量剁手的习惯 ， 无论家里缺不缺 ， 只要足够低价优惠就会下单购买回家囤着 。 敏希表示 ， 并不是老爸老妈们不爱超前消费 ， 而是买买买的理由和目标与年轻人不同 。

“和年轻人使用信用消费一样 ， 上年纪的用户只要有优惠 ， 就会开始习惯接受一些原本不懂或不习惯的消费行为 。 ”相关电商业内人士指出 ， 使用信用支付最大的价值 ， 就是容易让消费者冲动消费 ， 这种习惯的养成基本上不分年龄和消费能力 。

无论是电商机构还是支付应用平台 ， 背后都藏着服务金融化的野心 ， “连快递公司都提供短期借贷了 ， 还有什么消费行为不能用信用借贷完成？”

与很多年轻人在心仪商品面前把持不住一样 ， 年长的用户往往会因为网购的各种优惠而动心 ， 能够刺激他们消费冲动的 ， 线上信用支付应用是一大诱因 。 为了些许优惠 ， 不少中老年人忘记了过去训诫晚辈量力而行、务实消费的忠告 。 不知道未来在信用消费应用的渗透和下沉大势下 ， 老爸老妈的退休金还够不够花？


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