「经济观察报」中国互联网金融协会李倩：我国银行数字化转型仅达及格线未来面临四大挑战中国互联网金融协会|商业银行

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「经济观察报」中国互联网金融协会李倩：我国银行数字化转型仅达及格线未来面临四大挑战。经济观察网采访人员胡群实习采访人员孙昊曈 “我国商业银行数字化转型正在加速，调研银行整体数字化能力自评估平均得分3.01分，总分是5分。 ”12月10日，中国互联网金融协会公共事务总监李倩在经观传媒、中国广告协会、经济观察报等联合主办的“2018-2019年度第五届金融年会”上表示，金融业数字化转型面临新形势、新机遇，也面临着新挑战，面对蓬勃兴起的数字化浪潮，金融业要有不进则退、慢进也是退的紧迫感，聚借力扬帆奋进，只有经历数字化变革的考验和阵痛，金融业才能经历蝶变焕然新生。

李倩引用的数据来自于今年中国互联网金融协会金融科技发展与研究专委会、新华社瞭望智库联合撰写的《中国商业银行数字化转型调查研究报告》，该报告历时半年调研和撰写，面向我国有代表性的51家各类型商业银行开展问卷调查。

近年，面对外部经营压力、竞争和监管趋严等环境变化，中国银行业收入和利润增长步履维艰，大多数银行已数年低于双位数；但据麦肯锡的数据显示，在类似严峻环境下，全球领先银行通过大数据应用，仍能在公司及零售核心业务上实现10%～15%的增长。此外，针对困扰很多银行的不良率高企问题，领先银行利用大数据和人工智能技术，在宏观经济下行情况下，仍然实现了良好的风险控制。而人工成本上升、科技投入增加，令很多银行的成本/收入比上升，但数字化、大数据和人工智能可以帮助银行有效实现降本增效。

这为中国业数字化转型提供了更多可借鉴的样本。麦肯锡全球资深董事合伙人、中国区金融机构咨询业务负责人曲向军表示， “全球前50大银行中， 90%以上都在积极应用高级分析技术。全球领先银行将税息前利润的15%-17%投入到数字化、科技和大数据领域，科技和大数据人员占到总人数的17%左右；与之相比，中国银行业的相关人才比例不足5% 。拥抱大数据、提升银行竞争力已是整个行业的共识，能够率先转型为‘科技银行’、‘数据银行’的金融机构，将在未来10年领跑同业。 ”

值得欣喜的是，目前中国银行业数字化转型已取得一些积极的成果，如工行手机银行的用户总数已经突破3.49亿，用户规模、用户粘性、用户活跃度三个指标均领先行业，其中活跃客户达6770万，粘性达到了单日1200万。招商银行零售总客户数突破1.3亿，招商银行App用户突破1亿， App登录用户数已经占到全行日均流量的90%以上。

「经济观察报」中国互联网金融协会李倩：我国银行数字化转型仅达及格线未来面临四大挑战。 “从资源投入看， 90%的调研银行正加大数字化转型方面的投入力度，但各银行规模差异较大。 30%的调研银行2018年信息技术投入占总营收比例为1.5%-3.0% ， 26.5%的调研银行占比超过5% 。 60%的调研银行信息技术人员占总员工比例低于5% ， 12%的调研银行占比超过30% 。 ”李倩认为，大数据和生物识别技术在调研银行应用广泛，银行占比分别均在96%以上。区块链和物联网技术在调研银行应用占比较小，分别为43%和27% 。云计算、人工智能在调研银行应用占比均超过了60% 。新型互联网银行和国有大型商业银行在技术创新应用方面更为积极。

《中国商业银行数字化转型调查研究报告》显示，从转型领域看，商业银行整体在数字化转型的战略规划领域，自评估得分最高是3.47分，并且有76%的调研银行认为战略规划在数字化转型过程中很重要，体现了战略先行的特点。技术创新和生态合作领域自评估得分分为为2.45分和2.88分。在所有领域中得分相对较低。 53%的商业银行认为数据治理在数字化转型过程中很重要，但是商业银行的整体数据治理领域自评估得分3.03分，还有非常大的提升空间。

业务情况上，商业银行在支付汇款和个人信贷能力较高，票据管理的数字化能力较低，调研银行在渠道获客环节的数字化能力自评得分3.09分，相较风险关系3.40分和交易的3.31分会更低一些。

“目前商业银行面临战略、组织、人才、数据等方面挑战。 ”李倩称，超过70%的商业银行认为战略执行缺乏配套制度流程，跨部门跨条线协同配套机制非常欠缺，创新技术人才不足，以及数据质量和数据治理问题是当前银行数字化转型面临的主要挑战。

针对上述现状及挑战，为稳妥有序推动我国商业银行数字化转型，李倩提出了四点建议，一是应坚守数字化转型的初心本源，二是应强化数字化转型的配套支撑，三是应注重数字化转型的风险防范，四是应加强金融消费者保护。

“商业银行数字化转型是一项复杂的系统工程，不可能一蹴而就，也不可能一劳永逸，我们期盼着金融监管部门从业机构，行业自律组织，以及学术研究机构，包括媒体的同仁，加强沟通共同努力，有序推进商业银行数字化转型，在提升服务实体经济能力，促进普惠金融发展的方面发挥更加积极的作用。 ”李倩最后表示。