「环球时报」侠客岛：无偿献血也要入征信？这事儿得慎重
正本清源地说 ， 个人征信 ， 是用来记录消费信贷情况的 。 这个“信用” ， 不是广义上的道德信用 ， 而是经济领域的信用 。 如果把这种金融领域的个人信用泛化 ， 就会出现逻辑上的谬误 。
最近看一些新闻 ， 心里总是琢磨着一句话：征信是个筐 ， 啥都往里装？
在网上检索“征信” ， 出来的信息是：霸座、推销、闯红灯 ， 都可能被纳入央行个人征信系统 。
在岛叔印象中 ， 个人征信就是用来记录个人借贷信用、为今后的借贷提供依据的 ， 若有借有还就再借不难 ， 若一朝为“老赖”则别怪银行另眼看待 。 可是 ， 在将征信的应用场景无限扩展、甚至经常用来惩戒“不守公德”“轻微违法”时 ， 画风好像就有些变味了 。
这事儿真的挺值得仔细掰扯的 。
一
先说说最近与征信有关的一些新闻吧 。
先是央行、银保监会在《关于金融服务支持收费公路制度改革的指导意见》中指出 ， ETC欠费超30日将上报央行个人征信系统；之后 ， 北京市住建委通知 ， 对于存在公租房转租转借、空置、擅自装修等违规使用的家庭 ， 会其处罚信息纳入央行个人征信系统 。
这两则新闻 ， 画风很正常 。 ETC欠费是消费领域的 ， 欠钱得按时还；公租房这个可能涉及到买房 ， 本身也是有各种条件限制 ， 违规使用 ， 社会观感都很不好 ， 也可能存在不诚信问题 。
「环球时报」侠客岛：无偿献血也要入征信？这事儿得慎重。但还有一些新闻看上去就离征信很远了 。
比如 ， 一些城市出台法规或草案 ， 将越来越多的日常生活行为纳入个人征信系统 。 在高铁上霸座 ， 地铁上推销、吃喝 ， 马路上闯红灯 ， 甚至垃圾不分类、公共场合光膀子等 ， 按照这些地方规定 ， 都有可能被记入个人诚信 。
虽然这种违反公德的人大家看了都不爽 ， 看到这样的规定下意识还会觉得“终于可以治治这些人了” ， 但仔细琢磨下 ， 把这些行为纳入征信的做法 ， 还是相当值得商榷 。
最新的一则新闻是 ， 最近国家卫健委等11部门联合印发通知 ， 称“各地应探索将无偿献血纳入社会征信系统” ， 建立个人、单位、社会有效衔接的无偿献血激励机制 ， 对献血者使用公共设施等提供优惠待遇 。
消息一出 ， 争议纷纷 。 有人认为 ， “把无偿献血跟征信挂钩就不叫无偿献血了吧”“无偿献血和信用有啥关系？”“要是我真想献可我贫血、献不了 ， 那不就在信用体系上吃亏了吗？”
当然 ， 卫健委也及时做出了回应：一 ， 无偿献血需要弘扬和激励；二 ， 将其纳入个人征信系统 ， 是个人信用的加分项目；三 ， 不献血不会受到惩戒 ， 不会影响个人的信用；四 ， 我们是在探索 ， 还要结合实际 ， 循序渐进 。
这四点很到位 ， 回应了公众最关心的问题 。 但原本看上去挺好、鼓励做公益的行为 ， 为什么一纳入征信 ， 大家反而直观地多了很多疑惑和担忧呢？
这就是前面说到的那个问题 ， 看上去把有失公德的行为纳入征信挺“爽”的 ， 但这恰恰是把“征信”泛化、扩大化了 。 直白点说 ， 就是不太恰当地使用了征信这一工具 。
正本清源地说 ， 个人征信 ， 是用来记录消费信贷情况的 。 这个“信用” ， 不是广义上的道德信用 ， 而是经济领域的信用 。 央行征信系统最基本的用途 ， 就是记录你的贷款有没有逾期 ， 信用卡有没有不按时还款 ， 按时、足额的还款 ， 产生的就是“个人信用” 。 若信用良好 ， 则未来的借款、赊购容易；若信用糟糕 ， 则会在借贷时碰壁 。
这是在经济金融领域规范个人商业行为的手段 ， 道理也不难懂 。 它是用来衡量一个人有没有按时还款的能力和意愿的 ， 是有专门适用领域的 。
因此 ， 如果把这种金融领域的个人信用泛化 ， 就会出现逻辑上的谬误 。 比如 ， 我过马路闯红灯了 ， 认罚交罚款就足以受到惩戒 ， 为何要影响我买房贷款？反过来说 ， 我这个人公德心不错 ， 遵纪守法 ， 不光膀子、垃圾分类明明白白、地铁上也不吃喝 ， 但这就一定保证我按时还本付息？
不管你怎么想 ， 反正银行肯定不会这么想的 。
二
岛友们应该发现了 ， 二者是不能互相推导的 。 也许有人私德有亏 ， 但征信记录就是很好；有人高风亮节 ， 但难免也会有几次不良记录 。 要是不加区分、一概而论 ， 有没有可能出现误伤呢？
在某些场景下 ， 误伤的概率还挺高的 。 毕竟 ， 有时的失信行为的确是无心之失 。 举个例子 ， 今年早些时候 ， 央行征信中心试运行新版个人征信报告 ， 据称采集信息将更细化、更全面、更精准 ， 能否按时缴纳水费、电费或将纳入 。
虽未付诸实践 ， 但也一度引发担忧 。 毕竟 ， 国内还有一些中小城市及农村地区依然采取上门抄水表的方式（岛叔家也是） ， 被查住户因无人在家而错过抄表是很可能发生的事情 ， 难道据此就认定用户失信而降低他的“信用评分”？
因此 ， 在收集有限数据的情况下 ， 如何衡量一个人的信用状况 ， 用什么维度、什么指标去衡量 ， 既能为个人或企业融资提供便利 ， 又能为金融机构提供足够的信息参考和风险评估资料 ， 是考验一个征信系统是否足够科学的最终标准 。 误伤可能难免 ， 但尽可能避免误伤才是应该做的 。
三
要想不误伤 ， 应该怎么办？做好边界划定 。 金融领域的失信 ， 用金融手段去治；社会道德层面的失信 ， 用社会信用系统去记录归正 。
构建诚信社会 ， 当然要大力推动征信体系建设 ， 但在此过程中 ， 不可随意扩大征信的边界 ， 得有边界意识 ， 不能随便跨界 。
在金融行为上 ， 可以通过央行个人征信 ， 即央行在借贷信息（包括借钱、欠款）、信用卡信息（包括逾期记录）及法院民事判决、欠税等方面给个人建立的“信用档案”规范人们的市场行为 。
在社会行为上 ， 则可以加大力度建设社会信用体系 。 这个体系会长什么样？早在2014年6月 ， 国务院制定并印发了《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》 ， 明确提出要重点建设政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法诚信 。 这是一个“大网” ， 覆盖的是全社会的信用体系建设 。
早就有业内人士指出 ， “社会信用体系”的定义一直不够清晰、具体 。 此外 ， 或许出于尽快让全社会更加诚信起来的意愿 ， 许多往往将二者混用 ， 结果把社会信用体系窄化了 ， 把征信系统泛化了 。
「环球时报」侠客岛：无偿献血也要入征信？这事儿得慎重。国家发改委也注意到了这个问题 ， 并在今年8月表示：什么样的失信行为将纳入信用记录 ， 失信到什么程度列入‘黑名单’ ， 列入‘黑名单’后将受到哪些制约和惩戒 ， 这些都要有明确的法定依据 。 同时 ， 失信行为的认定、记入信用记录和惩戒 ， 也要避免泛化和扩大化 。
所以 ， 要想让人们不再看到、听到把生活中的一些行为不端 ， 任意与征信系统挂钩的消息 ， 产生不必要的芥蒂 ， 还是得把概念澄清 ， 让征信系统回归到经济金融领域 ， 发挥最擅长的功能 。 把征信当成筐什么都往里装不是个好做法 ， 在法律上也欠缺依据 。
来源：侠客岛/文田获三狐、编辑云中歌
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