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「广州日报」揭秘双11爆款：商家贷款买家免息 数字金融拉内需

　　采访人员连日调查揭秘天猫双11爆款背后故事

　　商家贷款买家免息 数字金融拉内需

　　文/图　广州日报全媒体采访人员倪明

　　来自慈溪的天猫商家余雪辉最近很忙碌 ， 他一边申请了网商银行的信用贷款 ， 投入开发了一款三明治早餐机 ， 一边通过花呗分期免息等方式 ， 吸引消费者 。 双11预售期间 ， 这款早餐机的销量比预计多2倍 ， 余雪辉欣喜地告诉广州日报全媒体采访人员：“卖得太火爆了 ， 预备的货源都告罄了！”

　　天猫双11进入第11年 ， 是消费者的狂欢节 ， 数字金融正在成为天猫双11商家做生意的“新武器” ， 更是拉动内需的新动力 。

　　贷款研发免息分期消费销量增了100倍

　　余雪辉是中国的第一代网商 ， 从出口电商干到国内电商 ， 一路以“狭路相逢勇者胜”前进的余雪辉 ， 在2017年年底来了一个大转身：推出一个针对中国内需市场和消费升级的新项目 ， 做高颜值的自主品牌小家电 。 投入更多的资金在研发设计、模具开发、产品档次、营销推广、用户体验和品牌培养上 。 今年双11开始前 ， 他就用网商银行的信用贷款 ， 投入新品开发 ， 研发了一款高颜值的三明治早餐机 。 预售以来 ， 又通过花呗免息分期等方式 ， 吸引消费者购买 。

　　余雪辉可谓真的踩中了点 ， 今年天猫双11数据显示 ， 11月1日 ， 三明治早餐机成为天猫双11卖得最好、销量涨幅最大的单品 ， 销量比去年增了100倍 。 仅仅天猫双11期间的一场直播中 ， 5分钟内 ， 三明治机就卖出了8万台 ， 平均每一秒就卖267台 。

　　兵马未动 ， 粮草先行 ， 贷款需求是商家备货状况的晴雨表 。 《天猫双11贷款报告》显示 ， 今年双11 ， 中小商家贷款需求极为旺盛 ， 仅网商银行与其合作机构 ， 累计放款金额就将达到3000亿元 ， 同比增长50% ， 商家在备战期间 ， 人均贷款7次 ， 有15万商家甚至超过了100次 ， 70%商家认为付1元利息可以换回2元利润 。

　　作为贷款的提供方 ， 网商银行行长金晓龙分析说 ， 这一方面是因为现在天猫双11的贷款服务已经支持商家从开店到推广、增值的全链路 ， 另一方面 ， 也是商家的“生意经”算得好 。

　　据介绍 ， 四川康定商家张大姐 ， 2012年以来 ， 在网商银行贷款累计高达5000笔 ， 最小一笔只有3元 。 因为太频繁 ， 客服团队特地联系她 ， 怕她不知道这是贷款 ， 没想到大姐说得头头是道 ， “一有订单就来借款 ， 订单大就多借 ， 小就少借 ， 赚钱了立马还 ， 每笔只用几天 ， 这样利息付得少 。 ”几年下来 ， 她的销量从每年10万元做到每年200多万元 ， 5000多次借款 ， 没有一次逾期 。

　　滇桂黔名列

　　双11网商贷前三

　　和许多人想的不同 ， 在双11贷款里 ， 贷款金额增长最快的地区 ， 并非北上广 。

　　报告显示 ， 贷款金额增长超50%的TOP3省份是云南、广西、贵州 。 小镇商家的崛起 ， 背后往往是当地区域产业带的崛起和发展 。 慈溪商家余雪辉说 ， 慈溪一直是全国的小家电产业带 ， 产值规模超过1000亿元 ， 但都是代工 。

　　对此 ， 网商银行行长金晓龙表示 ， 今年网商银行格外重视对产业带的支持 ， 产业带既是小微企业密度极高的地方 ， 也是未来中国“新制造”崛起的土壤 。 他透露 ， 备战双11期间 ， 已经有超过75%的产业带商家使用了网商银行金融产品和服务 。

　　开通花呗销售增38%

　　通过贷款新增的货品 ， 如何更好地销售给客户 ， 商家开始看到消费金融的作用 。 移动支付渗透率的提升 ， 让商家挂出“本店可用支付宝”的招牌成为平常 ， 但今年双11 ， 商家的店招又有新动作——“本店可用花呗” 。

　　作为支付宝的服务商 ， 云纵集团感受特别强烈 ， “双11期间 ， 光是满足商家要求开通花呗的需求 ， 就让我们不得不临时增加人手 。 ”云纵集团相关负责人牧月介绍 ， 双11期间 ， 在很多三、四线甚至五、六线城市 ， 要求开通支付宝的商家大幅增多 ， 多数商家都表示因为消费者对于使用花呗支付有需求 。

　　据不完全统计 ， 在天猫的品牌旗舰店里 ， 几乎所有商家都把支持花呗分期免息作为卖点 。

　　蚂蚁金服数字金融总裁黄浩接受广州日报全媒体采访人员采访时表示 ， 开通花呗能够提高交易额 ， 帮助商家更好地做生意 。

　　中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为 ， 天猫双11商家的新金融故事 ， 是观察中国经济结构转型升级的新窗口 ， 是践行金融供给侧结构性改革的试验田 。

　　人物故事： 卖3套房创业 如今年销售过亿元

　　广东佛山人林上康是清华大学毕业的工科男 ， 在普华永道做了10年会计师的他 ， 却在2012年选择创业 ， 创办了名为优梵艺术的线上店铺 ， 做起了艺术品销售 。 为了创业 ， 林上康连续卖掉了自己在北京的三套房 ， 第一年 ， 生意越做越亏 。

　　转折点出现在2013年底 ， 在最困难的时候 ， 林上康发现 ， 自己在网商银行居然有十几万元的贷款额度 ， 他很快把这笔资金用活 ， 有了订单 ， 林上康就会凭借订单向网商银行贷款 ， 订单多就多借 ， 订单少就少借；同时林上康也调整了自己的经营方向 ， 从做“买得起的艺术品”变为“买得起的艺术家具” ， 聚焦家具这个品类 。

　　今年双11 ， 林上康再次从网商银行贷款备战双11 。 林上康的优梵艺术家居连续几年保持了200%复合增长 ， 从2013年100多万元年销售额 ， 到如今过亿元的销售额 。 他说 ， 随着企业越做越大 ， 网商银行额度对于他早已不够用了 。 希望网商银行联合更多银行 ， 给像他这样的成长型企业资金支持 。

　　800万件商品开通花呗免息 普惠型场景促消费贷发展

　　“为帮助商家更好地做生意 ， 此次天猫双11 ， 蚂蚁金服有两个新尝试 ， 一是为商家提供一键贴息功能 ， 目前天猫商家已经为800万件商品开通了花呗分期免息；二是根据场景为商家提供金融工具 ， 在居然之家等家装场景提供借呗‘居秒贷’的专项额度 。 ”蚂蚁金服数字金融总裁黄浩介绍 。

　　不过 ， 这样的安排也没有完全满足市场的需求 。 双11前夕 ， 花呗的商家客服热线中 ， 40%的商家是来咨询如何开通花呗的 ， 较平时增加了一倍 。

　　与巨大需求相比 ， 我国消费信贷的可获得率却并不高 。 国家金融与发展实验室的《2019中国消费金融行业发展报告》显示 ， 我国6成的成年人无法从传统金融机构处获得消费信贷服务 。 西南财大的调研显示 ， 中国家庭消费信贷参与率仅为13.7% ， 不到美国四分之一 。

　　西南财经大学甘犁教授据此建议 ， 应鼓励有场景的消费信贷 ， 同时促进普惠型场景类消费信贷的发展 ， 定向解决我国数亿消费信贷不足人群的普惠性贷款难题 ， 推动我国消费下沉 。

　　“在消费信贷领域 ， 市场需求和供给之间还存在巨大差距 。 一个平台的力量是有限的 。 ”黄浩指出 ， 要满足大众对消费信贷的需求 ， 需要更多金融机构参与进来 。 双方在资金、流量、技术和数据上优势互补 ， 通过联营但又独立风控的方式 ， 去推动这个市场健康、稳定地发展壮大 。

　　在新金融助力商家 ， 拉动内需的过程中 ， 也出现了一些不规范、不理性的行业现象 。 对此 ， 蚂蚁金服发起了《消费金融机构社会责任倡议》 ， 提醒消费金融机构以保护消费者权益和防范金融风险为重点 ， 做到授信克制、利率适当、数据安全、贷后管理文明、持牌经营、独立风控、拒绝兜底 。


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