学生贷款市场怪象：美国拖欠问题严重，英国还清贷款还在扣费……
今年最新数字显示 ， 美国学生贷款总规模已经达到1.6万亿美元 ， 是全美仅次于住房抵押贷款的第二大贷款 。
每年约有2000万美国人就读大学 ， 其中约1200万人借助贷款完成学业 。
今年最新数字显示 ， 美国学生贷款总规模已经达到1.6万亿美元 ， 是全美仅次于住房抵押贷款的第二大贷款 。
而随着申请助学贷款人群的不断扩大 ， 一些隐患也显现出来 。 近日 ， 纽约联邦储备委员会公布的一项季度家庭债务调查表明 ， 越来越多的美国人正在拖欠学生贷款 ， 并且政府用于学生贷款的行政费用也在不断增长 。
与之相比 ， 英国的学生贷款却存在超收现象 ， 政府和学生贷款公司正在想办法偿还多余款项 。
8月21日 ， 据BBC报道 ， 英国政府收到超额支付的2800万英镑学生贷款 ， 包括已经还清却仍在偿还的情况 。
美国：政府、学生“为贷所累”
根据外媒报道 ， 美国学生贷款的违约率自2012年以来不断飙升 。 上一个季度违约率在35% ， 超过信用卡违约(23%)、汽车贷款违约(21%)和按揭贷款违约(11%) 。 一些没有偿清本金的还款人面临利息的不断迭加 。
如今美国政府和学生面临的困境 ， 来自于学生贷款制度 。
美国学生贷款制度始于20世纪60年代 ， 当时的“婴儿潮”一代 ， 即二战后出生的第一批孩子 ， 即将从高中迈入大学 ， 但仅有高收入白人可以读得起大学 ， 大部分人毕业后就直接工作 。 美国时任总统林登·约翰逊希望每个人 ， 特别是少数族裔和穷人都能平等地享受教育权 。 在他的推动下 ， 国会于1965年通过了《高等教育法案》 。
尼克松政府时期 ， 美国最大学生贷款供应商Sallie Mae(萨利美)成立 。 起初 ， 这是一个提供联邦教育贷款服务的政府实体 ， 以低利率向财政部借款 ， 并用这笔钱从银行购买学生贷款 。 逐渐地 ， 萨利美转向私有化并开放市场 ， 向更多学生提供贷款 。
此后 ， 学校、银行、非营利性机构和华尔街投资者都争夺联邦学生贷款 。 特别是 ， 该机制鼓励大学提高学费和入学率 ， 这意味着放宽入学标准 。
美国劳工部数据显示 ， 自1978年以来 ， 美国大学学费飙升了1375% ， 是整体通胀率的4倍多 。 据经合组织数据 ， 美国现在在高等教育上的支出高于除卢森堡外的其他任何发达国家 ， 每名学生约3万美元 。
教育机制的问题 ， 加之缺乏政府监管 ， 造成了不正当的激励措施 。 学校可以通过招收有学术嫌疑的学生来快速筹集资金 。 如果学生退学并拖欠贷款 ， 他们几乎不会承担任何责任 。
此前 ， 奥巴马政府试图加强监管解决高等教育问题 。 例如 ， 如果太多学生拖欠贷款 ， 政府会迫使这些营利性学校关闭;大力推动以收入为基础的还款计划 ， 该计划将借款人的月还款额定为其可支配收入的10% ， 然后在20至25年还款后免除部分债务 。
《华尔街日报》表示 ， 目前 ， 美国学生债务规模已达到1.6万亿美元左右 ， 平均每人3.4万美元 。 在过去6年中 ， 超过200万人拖欠贷款 ， 而且这一数字平均每天增加1400人 。 联邦政府表示 ， 纳税人将在未来十年内损失315亿美元 ， 并且损失正在迅速增加 。
“现在的学生承担的债务负担为有史以来最多 。 ”前奥巴马政府高等教育顾问James Kvaal告诉彭博社：“将会有相当数量的学生无法偿还债务 。 ”
另一方面 ， 美国政府在学生贷款的行政费用上花费更多 。 2010年 ， 美政府花费了8亿美元的行政费用 。 美政府预算办公室曾预计 ， 2019年将增加到12亿美元 ， 而事实上 ， 今年的行政费用已达到29亿美元 。
而且 ， 许多群体从大学学位中受益的程度不均衡 ， 或根本没有受益 ， 圣路易斯联邦储备银行今年早些时候表示 ， “对于上世纪80年代出生的人来说 ， 大学学位似乎令他们受益较低 ， 而且在不同种族和少数族裔群体中仍然存在不平等现象 。 ”
值得注意的是 ， 尽管数百万学生获得了贷款 ， 但很多学生未获得学位 。 大学辍学率仍然很高 。 许多家庭和雇主似乎不再认为大学是值得的 。 包括谷歌、苹果和IBM在内的大型公司已经放弃了求职者拥有大学文凭的要求 ， 他们不再认为学位是必须的 。
英国：贷款还清仍在扣费
来自埃塞克斯的泰吉·海厄特曾尝试阻止学生贷款公司每月从其工资中扣取300英镑 ， 在拨打过5次电话无效后 ， 他已经走投无路 ， 只能接受下个月再被扣除300英镑的命运 。
根据英国学生贷款公司(SLC)近期数据 ， 超过50万的毕业生超额支付贷款近3.08亿英镑 ， 平均每人超额支付约600英镑 。
因为还款系统存在滞后 ， 在学生已经还清的情况下依然自动扣费 。
SLC表示 ， 他们已试图联系所有超额还款的学生 ， 但仍有部分学生未联系上 。 目前 ， 尚有近2850万英镑超额还贷款未退还 。
不得不说 ， 与美国的欠款收不上来相比 ， 英国的代收机制先进很多 。 不仅建立了“校园贷偿还自动匹配收入”的还款机制 ， 还推出很多配套措施促使这一机制落地 。 根据实际收入情况确定每月还款的金额 ， 即多收入多还 ， 少收少还 ， 这种做法可延长贷款人的还贷时间 ， 从而避免学生因为面临短期巨大的还款压力而选择铤而走险 。
SLC在每年4月收到还款信息 ， 这意味着系统确认贷款可能存在滞后 。 例如 ， 即使毕业生在11月偿还了他们的贷款 ， 自动还款系统也会继续从他们的工资中扣除月供 。
英国教育部表示 ， 已经改善了数据以防止多付款项 。 “这包括在4月份修改法律 ， 允许英国税务海关总署和学生贷款公司之间每周进行数据共享 。 ”
英国政府发言人表示 ， “如果借款人认为存在超额还款的情况 ， 他们应联系SLC寻求退款 。 ”
(国际金融报采访人员 李曦子 实习生 杨越)
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