参与人次过亿、互助金额超十亿，网络互助靠谱吗？
厄运时常来得悄无声息 。 一位保障行业从业者回忆 ， 她探访过的用户中 ， 有大学生毫无征兆地晕倒在寝室；有人颤抖着从检验窗口接过病理报告 ， 看一眼便嚎啕大哭；还有一对父母在平静的早上接到电话 ， 对面一片慌乱 ， “你女儿被车撞了”……
一名8岁男孩因重症截肢后 ， 被母亲丢在了医院；一位17岁的少年骑摩托撞倒了农村男童 ， 手术费需要7万元 ， 双方都拿不出 ， 羞愧且绝望的少年便从医院的10楼跳下；深圳的一位母亲跳楼 ， 是想赚得30元万元人身保险金 ， 治疗儿子的脊柱炎；当两人都有癌症 ， 女儿又患红斑狼疮时 ， 一对夫妻决定抽签 ， 一人放弃治疗 ， 为孩子省下治病的钱 。
财政部数据显示 ， 2017年 ， 我国个人医疗费用支出约占医疗总开销的28.8%——这被视为医改的一大成效 ， 此前 ， 该比例高达40.8% 。 不过与众多发达国家10%左右的数据相比 ， 仍有下降空间 。 原国家卫计委的一位官员表示 ， 建档立卡的贫困户中 ， 42%是因病致贫或因病返贫 。
人们想尽办法弥补医药费中社会保障所不能涵盖的三四成 。 目前 ， 在发达国家最常见的方式是购买商业保险 ， 但这种方式在众多国人眼中门槛高 ， 不实惠 ， 覆盖率低 。 当下 ， 中国大陆商业保险支付医药费的占比仅为4.5% 。 每10个人中只有一人购买了商业健康险 。
互联网带来了新的选择 。 近些年 ， 一种宣称能以更低门槛提供保障的“网络互助”新模式开始兴起 。
它与传统保险截然不同：不再预收大笔保费 ， 没有资金池；在互联网上组成用户群 ， 只要符合平台规则 ， 群体里一人落难 ， 其余参与者按照约定 ， 必须拿出互助金 ， 风险共担 。
2016年被称为“网络互助元年” ， 那一年诞生了300多家网络互助平台 。 接下来3年中 ， 这个行业迅速积累起上亿用户 ， 也爆发了破产 ， 清退 ， 甚至卷款跑路等众多乱象 ， 遭监管部门屡次警示 。
但直至今日 ， 仍有越来越多互联网公司投身于此 。 巨大流量涌动下 ， 数以亿计的用户在屏幕端轻轻点击 ， 怀抱对未来的期待 ， 投身这场前途未卜的大型实验 。
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创办水滴公司之前 ， 沈鹏是美团的一名管理者 。 彼时美团有3万多名全职员工 ， 十几万名外卖配送员 ， “今天有人受伤 ， 明天有人癌症 ， 后天又有谁家家属出事 。 ”为此 ， 沈鹏在公司内屡次组织捐款 ， 但他发现 ， 筹款额逐渐变低 ， 讨论保险的人则越来越多 。
讨论的人多 ， 买的却不多 。 纠结点在于：能返本的储蓄型保险 ， 动辄缴纳几万元、十几万元；一次性购买的商业健康险 ， 一年至少几百元 ， 只要自己不出事 ， 感觉就像“打了水漂” 。
诺贝尔经济学奖获得者、美国经济学家理查德?泰勒曾说 ， 保险几乎是金融业最难销售的产品——先掏一大笔钱 ， 却没有可见回报 ， “回报”发生意味着先有损失 。 “痛苦”在前 ， 人们潜意识必然反感 。
“怕得病 ， 可又觉得保险贵 。 ”2016年 ， 沈鹏从美团辞职 ， 创办水滴公司 ， 随即推出水滴互助 。
他很快从创投基金处拿到了钱 。 资方的信心在于 ， 从全球维度看 ， 一个国家的人均GDP从7500美元上涨至9500美元 ， 尤其经济由直线增长变为波动增长时 ， 保障行业都会迎来显著上涨 。 这意味着老百姓口袋里有了些钱 ， 同时对未来开始谨慎 ， 因此谋求保障——这两个模型都与中国高度吻合 。
这样的信心的确在被印证 。 2018年10月 ， 支付宝在其客户端内推出相互宝 。 这项“大病互助计划”为符合条件 ， 遭遇大病或严重意外的参与者 ， 一次性给予最高30万元互助金 ， 截至目前 ， 吸引了8000多万人 。
“网络互助几乎没有参与门槛 。 ”国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生说 ， “比起商业保险 ， 它事后均摊 ， 每人每次出资额很少 。 ”
在相互宝今年8月上半月的扣款公示中 ， 500人向另外7732万名参与者申请了救助 ， 原因包括癌症、开颅、心肌梗塞等 。 为帮助这些素未谋面的网友 ， 7732万人 ， 每人拿出了1.47元 。
相互宝曾承诺 ， 2019年的单人分摊总额不会超过188元 。 而市场上的保险类产品 ， 以30岁人群为例 ， 一次性给付30万元的重疾险 ， 每年售价至少三四百元 ， 年纪越大保费越高 。
张卫平（化名）和妻女都加入了相互宝 。 他出生在河南农村 ， 刚在城市站稳脚跟 ， 没有积蓄 ， 孩子还没上幼儿园 。
女儿意外从高处摔下 ， 送进ICU ， 继而进行开颅手术前 ， 张卫平从未将这东西太当回事——在手机上看几项告知 ， 勾选两下 ， 就成了“用户” 。 之后每半月扣一次互助金 ， 都是几毛钱 。 以至于术后已有数万元欠账的他 ， 咨询医生时毫无底气：这东西买得太简单 ， 我娃能拿到“赔付”吗？
互助产品普遍试图向外界传递的信息是 ， 比起传统的保险模式 ， 它们更加透明、公开、简单 。 不同于保险公司预收保费 ， 设置复杂的合同 ， 众多互助平台都只有简明扼要的注意事项、健康告知 ， 并列明管理费 ， 和互助金一同征收 。
“要吸引那些保险原本触及不到的群体 。 ”沈鹏说 ， 水滴互助一度参照保险业合同设置加入条件 ， 却让很多用户认为过于严苛 ， “渗透率注定上不来 。 ”蚂蚁金服副总裁、保险事业群负责人尹铭也介绍 ， 为了令健康告知等规则尽可能通俗易懂 ， 相互宝内还有一个“语文组” ， 任务便是细抠条款表述 。
与传统保险的消费渠道相比 ， 互联网平台更谙熟吸引用户自行前来——支付宝的巨大流量为相互宝带来了便利；而在水滴公司的另一个知名产品“水滴筹”处 ， 为困难家庭捐助后 ， 往往会弹出一个页面 ， 询问是否要加入水滴互助 。
对于张卫平来说 ， 网络互助是他家唯一的商业保障 。 女儿术后恢复只算一般 ， 左眼在术后一个月才睁开；3个月来 ， 她仍无法行走 ， 握不住细小的东西 。 医生告诉张卫平 ， 女儿尚有恢复的可能 ， 但需要几十万元 。
相互宝的30万元互助金变得至关重要 。 他为女儿前去申请 ， 结果令他意想不到：调查发现 ， 女儿曾患肝炎 ， 不满足加入条件 ， 无法获得互助金 。
他如梦初醒：原来互助和保险一样 ， 都有加入条件 。
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张卫平啼笑皆非 。 调查所说女儿患过的肝炎并非普通人熟知的病毒性肝炎 ， 是新生儿群体中的常见病 ， “比感冒还好治 ， 现在成了遭拒赔的‘重疾’ 。 ”
一番纠缠后 ， 相互宝告知 ， 这起争议案件如想获得互助金 ， 必须通过赔审团赔审 。 这是相互宝设置的 ， 为解决争议案件的最后手段 。
互联网平台追求着“普惠”“低门槛” ， 但规则难免有模糊的区间 。 当申请救助者被拒理赔 ， 模棱两可的条款难免引发争议 。
另外 ， 网络互助也不具备保险行业那样的线下销售人员 ， 这些人员本可以指导用户阅读合同、健康告知 ， 许多保险公司在保单签约前核保 ， 避免事后再为是否符合投保条件争执 。
目前在网上检索 ， 相互宝、水滴互助等多家主流互助平台 ， 都有因“拒赔”引发争议的案例 。
相互宝试图用集体投票的方式解决争端 。 相互宝的8000多万用户中 ， 目前有100多万通过了线上考试 ， 成为了“赔审员” 。 在为期24小时的赔审中 ， 他们将就是否给予救助进行投票 。 最终 ， 多数方意见将决定是否给予互助金 。
在张家之前 ， 相互宝的第一起赔审案发生于今年3月 。 申请者唐先生2018年10月加入相互宝 ， 12月跌入深坑 ， 陷入重度昏迷 。 可核查时发现 ， 他曾于2016年9月因皮肌炎住院 ， 并连续服药3个多月 ， 违反了“近两年内没有连续服药超30天”的加入条件 。
许多相互宝员工知道 ， 申请家庭因治疗已花费50多万元 ， 孩子恰又读大学 ， 十分困难 。 而且病人违反的条件其实很难界定——家属宣称 ， 拿回的药只是断断续续地吃 ， 那究竟怎样计算“连续服药30天” ， 依据开药记录还是医生于病历中的明确要求？
这一切只能交给赔审团 。 不少赔审员质疑申请家庭“不诚信”“带病加入” ， 批评的留言在讨论区被越顶越高 。
病人家属赔审当天一次次给相互宝官方致电 ， 语气逐渐焦急 。 最终 ， 对方直接要求 ， “把赔审撤了吧！我们有脸面 ， 病人刚苏醒 ， 受不起非议！”结果 ， 赔审开始5小时便宣告终止 。
张卫平告诉中国青年报?中国青年网采访人员 ， 他也不想上赔审团 ， “可现在没人能做主 。 我没有办法 。 ”
保险公司预收保费的模式为其在保障、理赔时赢得了更多主动权 。 加之保险是用户与保险公司间的私人契约 ， 只要双方愿意 ， 产品价格、理赔范围都能协商调整 。
“而互助作为群体公约 ， 所有人的标准必须完全相同 。 ”相互宝的一位负责人承认 ， 要被几千万人同时认可 ， 意味着平台缺乏协商空间 。 规则则必须更加严密 。
在尹铭看来 ， 争议在早期在所难免 。 相互宝的逻辑是 ， 在处理争议过程中 ， 伴随经验积累 ， 规则迭代 ， 模棱两可会越来越少 。 至少 ， 唐先生违反的条件在陪审后就得到了完善：“连续服药30天”的认定条件变为“医嘱表明” 。
不过 ， 赔审制度不能解决不断扩大的人群提出的所有挑战 。 根据相互宝公布的每期花费 ， 7月下半月的一期 ， 需救助人数为496人 ， 人均分摊费用为半月1.48元 ， 与5月每位用户只需分摊5分钱的花费相比 ， 增长了近30倍 。 不少用户议论纷纷 。
依照相互宝回应 ， 近几个月 ， 之前集中加入的大批用户 ， 纷纷度过90天等待期 ， 在此基础上 ， 不少需要救助的用户申请 ， 并完成线下核查 ， 因此救助案例激增；加之平台上目前参与分摊的普通成员增速 ， 不及需要帮助的成员增速 ， 导致人均分摊费用增加 。
但这套解释无法完全打消人们的质疑 。 6月 ， 一则广为流传的谣言称：可以将病毒故意植入体内 ， 造成并不难治愈的甲状腺癌 ， 以骗取相互宝的30万元互助金 。
“生气 ， 沮丧 。 ”相互宝的运营人员说 ， 这在科学层面纯属无稽之谈 ， “为‘透明’‘公开’做了那么多 ， 一则谣言的伤害却很大…”
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“30万元额度保障 ， 不要钱！”“加入互助 ， 倒送3元红包” ， 这些主打“便宜”的宣传口号 ， 一度在2016~2017年大肆流行 。 那也是大量资本乃至热钱涌入互助行业的两年 。
在沈鹏的记忆中 ， 那两年最热闹 ， 也最混乱 。 有的互助平台扣了用户大量互助金 ， 却连一次像样的受助人公示都没做过 。
一些平台推出了匪夷所思的产品 。 例如一则“糖尿病互助计划” ， 19元加入 ， 最高赔付30万元 ， 竟号称“不管是否罹患糖尿病 ， 都同样加入” ， 还声称经过了专业保险团队精算 。
《南方都市报》曾于2018年展开一项调查 ， 发现有些互助平台客服电话无人接听；还有一家平台标注的电话被拨通后 ， 对方语气茫然 ， 对所谓的平台一无所知 。
另外一家已开展9个月 ， 汇集数十万人 ， 数百万元互助金的平台 ， 竟无一人申请到救助 。
可能是诈骗 ， 另一个可能则在于 ， 平台是真的 ， 但参与者并没那么多 。 有该行业从业者曾自曝：为积累用户 ， 吸引投资 ， 也增强参与者信心 ， 行业里不乏高额补贴、不实名认证即可参与等行为 。
一位首都经贸大学的学者在他的论文中指出了更为系统性的风险：当缺乏权威监管方 ， 平台理论上可以虚构病历、套取互助金 ， 甚至制造庞氏骗局 。 因此鲜有第三方基金会或银行愿全面托管互助金 ， 用自己信用为平台背书 。
2016年 ， 保监会曾连续3次对互助行业下发警示 ， 整治网络互助平台没有保险资质 ， 缺乏合法的准备金 ， 也没有官方认可的精算环节 ， 却给予消费者能获得近似保险般“刚性赔付”的虚假预期 ， 甚至采用各种擦边营销手段大肆推广 。
中央财经大学保险学院院长李晓林曾撰文提醒 ， 以中国人身保险业重大疾病发生率作为参照 ， 即使只算6种主要大病 ， 30岁男性的发生率大约为万分之八 ， 51岁男性发生率大约为万分之八十 。 这意味着 ， 30岁的男性群体间 ， 想实现30万元的互助计划 ， 每人每年应分摊240元；51岁的男性群体 ， 每人则需要分摊2400元 。 如果涵盖更多疾病 ， 费用更会水涨船高 。
但目前 ， 几乎所有互助平台上的发病率和人均花费 ， 都远低于这一数字 。 对此 ， 诸多平台的回应趋于一致：参与群体仍偏向熟悉互联网、高素质的年轻人群 ， 加之严格的风控核查 ， 因此风险较低 。
这意味着 ， 参与互助的年轻人某种意义上“补贴”了其他参与者；而且 ， 随着互联网、移动支付进一步普及 ， 用户年龄趋于平衡 ， 均摊费用可能增加 。
对外经贸大学保险学院副教授何小伟等人在其论述中也表示：网络互助平台一旦难以对每一起互助事件充分调查 ， 会引发平台支付更多互助金 ， 成本直接转嫁到所有会员身上 ， 进而造成会员流失 ， 陷入恶性循环 。
一位互助行业从业者告诉中国青年报?中国青年网采访人员 ， 互助不能像传统商业保险“抓大放小” ， 对保额不高的案件适度宽松核查 ， 既为了维持规则、共识 ， 也有对成本的考量 。 这直接导致平台核查量大 ， 支付互助金的进度被拖慢 。
今年6月 ， 一位相互宝的用户在自媒体发布公开信称：自己4月5日被确诊为宫颈癌 ， 直至6月都未拿到互助金 ， “晚期病人可能都耗死了” 。 而另一家商业保险公司 ， 4月当月就完成了理赔 。
相互宝当时对此致歉 ， 称对审核所需材料的告知不到位 ， 拖延了时间；调查周期也确实过长 ， 今后将加速 。
不仅是相互宝 ， 用户增长快的互助平台 ， 线下核查能力是普遍的“短板”——现阶段 ， 大多平台只能与第三方调查公司合作 。 代价则是高额投入 。
也有互助平台一度不再寄望于商业经营 ， 主动向慈善公益转型 。 然而 ， 民政部于2017年7月颁发了文件 ， 明确“公开募捐信息不应与商业筹款、网络互助、个人求助等其他信息混杂” 。 依照慈善法 ， 慈善是自愿、无偿向慈善组织赠予财产 ， 不能预期获得回报 。
监管表态后 ， 2017年 ， 互助行业顷刻迎来“关停潮” 。 仅在当年头10天 ， 就有5家平台清退所有用户 ， 宣告关闭 。
在朱俊生看来 ， 网络互助用商业逻辑运作 ， 只要合理竞争 ， 能增强老百姓保障 。 “有关部门的难题是 ， 如何在防范风险 ， 维护消费者权益同时 ， 给新生事物留下创新的市场空间 。 ”
在与相互宝沟通的3个多月里 ， 张卫平想的 ， 仅仅是尽快拿到30万元 。 他做了最坏的打算 ， 咨询了律师 ， 得知互助行业目前属于监管真空 ， 维权途径只有参照民法起诉 ， 这将花费漫长时间 。
在那之前 ， 他说 ， 女儿的相互宝莫名其妙被退出了 ， 客服坚称是他自己操作失误；他要求平台出具一则不予拨款的情况声明 ， 也遭到了拒绝 。
“没有局外人想的那么美好 。 ”张卫平彼时告诉中国青年报?中国青年网采访人员 ， 互助平台一再宣传公正、透明 ， “可解释权却在他们自己 。 ”
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整个6月 ， 张卫平担忧并纠结着 ， 他担心在即将到来的赔审中 ， 他会像唐先生一样遭到人们的诋毁 。 如果不是被逼无奈 ， 他不想去朋友圈众筹 ， “就像是乞讨 ， 太凄惨了 。 ”他也抱怨自己 ， 发生这事之前 ， “对保险啊 ， 规则啊 ， 一无所知 。 ”
2018年2月 ， 一则《流感下的北京中年》的长文刷屏 ， 主人公有房 ， 有车 ， 有存款 ， 工作稳定优渥 。 可岳父的一场流感却让他的生活失去了控制：
“人工肺开机费6万元 ， 随后每天2万起 。 家里所有的理财、股票卖掉 ， 再加上岳父岳母留下来养老的钱 ， 理想情况下能撑30~40天 。 掏空积蓄后 ， 老人还是去世了 。 ”
那篇平铺直叙的文章爆红 ， 让朱俊生意识到 ， “老百姓对保障的需求 ， 不安 ， 十分迫切 。 ”可现实却令他无奈：老百姓害怕得病 ， 可选择能抵御风险的保险时 ， 仍追求省钱 ， 最好能返本 ， 不愿为保障埋单 。
曾任相互宝产品负责人的方勇调研时发现 ， 一款看似保额100万元的返本型保险产品 ， 将合同拆解后 ， 针对重疾和意外的保额实际只有几万元 。
人们的偏好最终形成了保险行业的“怪圈”——实际保障力度很低 ， 类似理财的长期储蓄型的保险 ， 销路很好；真正“一次性掏钱买保障”的健康险 ， 尽管超过八成的产品 ， 每收取100元保费 ， 80元以上都赔给了用户 ， 却只在保险市场占极小份额 。 国内数家专门经营健康险的公司 ， 长期处于亏损 。
加之整个保障领域 ， 社保依旧是绝对主流 ， 商业健康险不成规模 ， 缺乏资源和话语权 ， 既缺乏条件迅速提升管理、精算、风控、核查等能力 ， 很难识别带病加入、虚报病情等保险欺诈者 ， 也没有与医院等医疗机构交涉的筹码 ， 无法接入医疗体系 ， 管控医药花费 ， 防止医患过度医疗 。
因此 ， 为了控制高居不下的成本 ， 健康险产品多多少少要在售价、保额、疾病保障范围再作出调整 ， 不少产品将理赔仅局限于公立医院就诊或住院 。 老百姓也因此更觉不划算 ， 影响了购买欲望 。
而网络互助平台所瞄准的 ， 正是当下商业健康险尚未能覆盖的市场 。
去年 ， 《我不是药神》走红时 ， 曾有保险公司拉着满满一车客户集体观影 。
“药神”现实原型陆勇可能更有“教育意义”：他是工厂主 ， 家境殷实 ， 仍旧无力承担白血病一年近40万元的药费 ， 只能依靠仿制药在绝境中自救 。
这部电影一定程度上替保险公司做了一场“用户教育” 。 但商业股份制保险公司在目前市场下仿佛陷入了怪圈：只要目的是盈利 ， 老百姓便可能自觉陷入“对赌”——反正你赚了 ， 我就赔了 。
在方勇眼中 ， 如今保障行业的一大问题是 ， 用户、互助、保险三方之间 ， 有没有“共赢”的可能？
“网络互助不是要和保险厮杀、抢饭碗 ， 而是一起培养、满足大众保障的需求 。 ”他说 。
方勇举了个例子：相互宝在用户40岁时 ， 会将互助金额由30万元断崖式下降至10万元 。 这既是风控的需要 ， 也是利用用户厌恶风险的心理 ， 督促其添置更全面的保障 。
沈鹏说 ， 通过水滴互助、水滴筹向用户传达投保理念 ， 提升保险意识 ， 水滴公司目前与60多家保险公司合作 ， 已经是多家主流保险公司最大的健康险分销平台 。
“现在是国民保障普遍不足 。 ”他说 ， “蛋糕还远远不够大 。 ”
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据上海对外经贸大学统计 ， 截至2018年12月 ， 国内11家主要网络互助平台 ， 累积参与人数已超过1.5亿人次 ， 累计互助金额接近11亿元 。 过去一年 ， 包括支付宝背后的蚂蚁金服 ， 多家大型互联网企业进入了互助领域 。
在朱俊生看来 ， 大公司下的大平台 ， 对用户是件好事 。 “当平台上用户足够多 ， 它就有了近似刚性兑付的能力 。 ”
但之后呢？很多人指出 ， 当一切环节都“透明” ， 参照商业健康险的现状 ， 互助似乎也绝非一门能独自赚钱的生意 。
“未来 ， 无论是网络互助还是商业健康险 ， 都不再靠直接收取费用赚钱 ， 而应把目光投到医疗上下游 ， 收获服务费 。 ”沈鹏告诉中国青年报?中国青年网采访人员 ， “在国外 ， 类似的商业组织被称为医联体 ， 保障机构与医院等密切合作 ， 串联起人身保险、就医贷款、医疗服务、健康保健等一系列产业 。 互助、保险仅扮演‘入口’ 。 ”
但是否能打通医疗机构 ， 和主流公立医院谋求深度合作 ， 是互助和保险面临的共同困境 。 如果不能打通 ， 不仅意味着产业链上预期的盈利空间都难以实现 ， 也导致保险和互助都在线下庞杂工作中 ， 消耗着巨大的核查成本 。
朱俊生打了个比方 ， “打通医疗信息 ， 就好像架起了高速公路 ， 保障行业才能提速 。 现在是在泥地上跑 。 ”
过去几年 ， 方勇和同事们一度试着挨家医院登门拜访、谋求合作 。 有的医院连办公室都不让进；有的医院有熟人牵线搭桥 ， 对方仍旧一脸为难 。 他渐渐发现：每家医院的管理系统不一 ， 且全天满负荷运转 ， 实际谋求合作的难度很大 。
在方勇看来 ， 医院等机构缺乏改变动力 ， 还因为比起主流的社保 ， 商业保险和互助均是杯水车薪 ， 合作看不到收益 ， 出事还要担责 。 “平台这么多 ， 可能良莠不齐 ， 向谁开放不向谁开放也需要标准 。 ”
但改变同样迫切 。 近20年 ， 医疗费用的年均增长率为18%左右 ， 远高于同期GDP增速 。 这意味着 ， 如果没有更多社会力量投入 ， 民众需要自己承担医药费有可能越来越多 。
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6月中旬 ， 张卫平女儿的赔审案终于在相互宝上线了 。 他担心的事情没有发生 。 24小时内 ， 111700人参与了投票 ， 69.4%的人支持给予救助 。
点赞最多的评论由一位外科医生留下 。 他说：黄疸很少损害肝功能 ， 同行的不严谨 ， 愿家属原谅；希望女孩以后能正常生活、工作、穿上婚纱；父亲一定翻阅了很多枯燥的医学书 ， 父爱伟大！
尹铭称 ， 第一起赔审案后 ， 团队对赔审制度作出了改进 。 比如投票前再增加一则有关本次案情的简单考试 ， 确保赔审员通读了双方陈述；事先与申请人沟通 ， 鼓励其寻找专业人士作参谋 ， 帮忙撰写陈述 ， 也提醒他可能面临的压力；充分展示赔审员不同意见 ， 但将涉及人身攻击的评论筛除 。
一位赔审员说 ， 这次的结果令她开心 。 自第一次赔审仓促结束 ， 她一直在担心 ， 多数赔审员是否会出于自利 ， 不愿出钱而刻意反对救助 。
有相互宝的员工觉得 ， 很多用户是在焦虑 。 “想保障自己 ， 同时想帮助他人 ， 但也害怕被欺骗 。 ”
相互宝目前已救助的上千人中 ， 不乏令人唏嘘的案例：武汉一名9岁的女孩 ， 重型再生障碍性贫血 ， 手术需要70万元 ， 父亲每月收入只有3000元 ， 还不够孩子输血 。 30万元互助金送到 ， 1个月后 ， 这家人又打来电话 ， “能再帮帮忙吗 ， 手术费还是不够……”
南京一名工作不久的女孩因车祸重度昏迷 ， 至今已6个月 ， 历经3次开颅手术 。 至今仍躺在医院 ， 父母每天守在床边 ， 为其按摩 ， 等待她苏醒 。
“没有办法……”一位负责探访这些家庭的女员工说 ， 只能给到30万元 ， 对不少家庭仍是杯水车薪 。
世界顶尖再保险机构、瑞士再保险公司调研称 ， 仅2017年 ， 中国健康保障缺口便达8050亿美元 。 这8000多亿美元的缺口 ， 让一部分家庭因病承压、负债、破产；另一部分病人则因此放弃治疗 ， 甚至死亡 。
张卫平家的赔审过去一个多月了 ， 网上已不再有人讨论这事儿 。 钱在7月初到账 ， 张卫平给相互宝写了一封感谢信 ， “好歹今年的费用有了 。 ”
他在电话里貌似轻松地说 ， “女儿又好了些”“大难之后必有后福” 。 医生告诉他 ， 女孩的恢复少则一两年 ， 多则三五年 ， 每天大概要花费800到1000元 。
“赚钱吧！”于是 ， 他重新找了工作 ， 也一度发起了众筹 ， 在朋友圈发很长的文字 ， 说“给大家鞠躬致谢” ， 募得了几万元 。 再然后 ， 他能依靠的 ， 就只有自己了 。 （中国青年报?中国青年网采访人员 程盟超）
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