买保险谨防四大暗坑！( 三 ) 投资最怕上当

此前，还有保险公司的年金险产品既无保障功能也无储蓄功能，仅是一种理财工具。还有的把医疗保险产品设计为账户管理式，根本没有风险保额。去年5月份，银保监会开出过一份“人身保险产品开发设计负面清单” ，其中一条就是医疗保险产品设计异化，无风险保额或保险金额低于保费，严重偏离了保险保障属性，同时还提供保险资金投资增值服务。

保障足不足额，直接关系到保险事故发生时消费者能否得到真正的保障，这也是检验这份保险投资有多大意义的重要指标。因为保险毕竟不是理财，只有真正能够提供名符其实保障的保单才值得投资。

暗坑三，理赔约定不合理。比如，太平养老某意外伤害保险，理赔材料中要求除交管部门出具的事故认定书外，还需提供当次交通工具客票（存根）。这简直有刁难消费者，故意拖延理赔之嫌。其他如人寿保险产品的身故保险金申请材料，在要求消费者提供死亡证明和户籍注销证明基础上，还要求提供火化证明、丧葬证明等；定期寿险、终身寿险产品，在被保险人身故后，不全额给付身故保险金，要按条款约定标准分期给付生存金给保单受益人。这些变相增加的身故保险金给付条件，都属于监管层规定的不合理要求之列。