@南京上班族！“低保高赔”套路深！商业健康险该如何选？( 三 ) 上班族

“百万医疗险属于短期产品，更新变化较快，随着市场、政策及投保人健康状况等变化，其条款或细则方面很可能产生变化，能否续保存在变数。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对采访人员说。

“除了续保问题外，这类产品最大的问题还在于是否可持续。”朱铭来表示，由于多数短期健康险产品设置了1万元的免赔额，如果是小病，医保报销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额，实际理赔金额并不大，很多人可能都达不到理赔标准，如果患大病或慢性病，第二年又会因既往症不能再保。这就造成年轻人容易投保但出险率低，中老年人需要但无法购买。

提醒：应充分了解产品再投保

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无论是“百万医疗险”的走红，还是人们对健康险种的密切关注，都源于对因病致贫的焦虑，希望商业健康险能够发挥“补充”医保体系的作用，解决“看病贵”的现实问题。

“无论是基本医保还是商业保险，缺少哪一个环节都很难解决好看病贵的问题，因此两者融合很重要。”此前，卫健委体制改革司司长梁万年从医改的角度建议，商业健康保险可以在构建优质高效的医疗卫生服务体系方面着力，考虑如何满足百姓多层次、多样化的医疗卫生服务，建设延伸性的医疗卫生服务体系。

朱铭来表示，目前，商业健康险的发展还存在医疗费用管控能力不足、健康管理服务开展不足等问题，如何衔接好商业保险体系和社保体系，配合政府构建“基本医疗+大病+补充+医疗救助+长期护理保险+健康管理”的多层次保障链条，是发力的方向。

他举例，2016年人社部试点长期护理险。这一过程中，多数社保经办机构选择把这个险种交给商业险企运作，这样一来，保险公司跟医院有了密切合作，便于掌握医院一手资料数据，对于医疗费用管控很有帮助。

朱铭来还建议，统筹推进“社保+商保”一体化经办，打通保险、医疗、健康管理资源，为参保人提供一站式、一揽子的健康保障综合解决方案，避免目前“单一险种保障不足、多类险种保障重复”的问题，提高保险保障的性价比。