@南京上班族！“低保高赔”套路深！商业健康险该如何选？( 二 ) 上班族

采访人员以个人投保为名义咨询发现，除了报销型医疗险，市面上可供选择的商业健康险还有以下几种。

一种是“重疾险”，这类重大疾病保险的特点在于“确诊就可以赔付”。

据小枫介绍，“重疾险”有缴费年限和保障期限，如被保险人28岁投保50万元，年缴费5100元，缴费年限30年，那么，在30年里每年的保费均是固定的，不会因年龄增长而增加。保障期限有的是30年，有的是到80岁，有的是终身保障。这类险种中，还有针对特殊病种的“防癌险”。

税优健康险是商业健康险的一种“新玩法”。

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根据政策，按照每年2400元或每月200元的限额标准，投保人每年可累计免税72元～1080元。保险公司的赔付案例显示，税优健康险二次理赔后，个人自付比例一般从40%降至2%～5%。此外，税优险可带病投保，保险公司不得设置免赔额、犹豫期，不得在续保变更保险公司时收费。对于已有基本医保的人来说，投保税优健康险是不错的选择。

不过，小枫说，为降低风险，税优健康险目前主要是“个险团做”，尚未放开个人自主投保。因此，单位是否有意愿、有实力为员工投保成为影响税优健康险的重要因素。

“低保高赔”背后的“套路”

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网络平台销售，无需体检，只需如实填写健康告知，即可在线完成投保，“百万医疗险”类产品的销售情况十分可观，公开数据显示，仅今年一季度，互联网健康险签单件数就近5亿件。

不过，细究“如何保，怎么赔”等核心问题后，“百万医疗险”营销噱头背后的“套路”也日渐显现，续保和免赔额成为主要的诟病点。

采访人员检索发现，目前并没有一款短期医疗险能一直保证续保，一般都是“交一年、保一年”，某款产品承诺“6年保证续保”，已是保证续保期最长的产品。