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P2P究竟有哪些风险种类，为啥要这样分?

想做好P2P的风险管理，首先要对P2P平台的风险进行识别和分类。
　　达人贷通过对整个金融行业内借贷横向比较发现，P2P的借贷居间服务与商业银行的借贷业务有极高的相似度。在操作上，商业银行可以把存款人的资金集合起来，再统一借给不同的借款人，存款人的资金与借款人的借款不一一对应，银行赚取存贷利率差额，银行对存款人提供本息保障，是信用中介。P2P平台是把投资人的钱居间给借款人，P2P平台收入居间服务费，投资人的资金与借款人的借款一一对应。表面上P2P平台只是信息中介，但在目前的国情下，多数P2P平台通过风险金或担保公司担保的方式间接提供本息担保，实际上也是隐形的信用中介。
　　因此，P2P平台的风险管理与传统商业银行有诸多相似之处，但由于国内的商业银行实际上是有国家信用作为后盾，而P2P平台没有这样的保障，就要求P2P平台在风险管理方面需要更加地严苛。
　　国际银行业在风险管理方面普遍认同的《新巴塞尔协议》的风险分类框架将商业银行的风险归为三大类，分别为信用风险、市场风险和操作风险。达人贷风险管理研究中心参照此分类方法，认为P2P网贷平台经营过程中主要面临3大风险：信用风险、流动性风险和操作风险，去掉了商业银行3大风险的市场风险，增加了流动性风险。
信用风险、流动性风险和操作风险定义信用风险：信用风险是P2P平台面临的最重要的风险，是指平台的借款人不能按照事先达成的协议履行义务的潜在可能性。
流动性风险：指P2P平台无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。
操作风险：操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险，又分为七种表现形式：内部欺诈，外部欺诈，聘用员工做法和工作场所安全性，客户、产品及业务做法，实物资产损坏，业务中断和系统失灵，交割及流程管理。
1.市场风险不是P2P面临的主要风险？
银行业的市场风险实际上是由于利率、汇率、股票、商品等价格变化导致银行损失的风险。顾名思义，市场风险实际包括利率风险、汇率风险、股市风险和商品价格风险四大部分。而P2P平台目前的业务基本不涉及汇率、股票、商品，所以基本不存在汇率风险、股市风险和商品价格风险；而且目前多数P2P平台以传统金融难覆盖的小微企业融资和个人小额信用借款为目标市场，此类客群对价格不敏感，也不具有定价权，所以P2P行业的利率风险主要来自同行的价格竞争，但从目前情况来看，因为市场容量足够大，价格竞争不激烈。所以，市场风险并非P2P平台的主要风险。
2.流动性风险单独列出，原因何在？
　　流动性风险管理是P2P平台经营过程中非常重要的一环。P2P平台的流动性风险在于多数平台为适应竞争需要都推出了本金或本息保障计划以及平台运营过程可能面临一些比如类似集体兑付的流动性风险。
　　达人贷通过风险互助金提供本息保障计划，一旦借款人逾期，需要用风险互助金优先代偿，再向借款人追偿。虽然达人贷的本息保障计划从法律上来看不是平台担保，也不是刚性兑付，但市场的实情是，如果没有代偿，基本上平台就没法再获得投资人信任，很难再继续经营。
【P2P究竟有哪些风险种类，为啥要这样分?】 　　同时，有些平台存在拆标等不规范的做法，这些做法将可能面临较大的流动性风险。拆标是指某些P2P平台，为了迎合投资人偏好期限短、额度小、满额快的心理，将长期借款标的拆成短期，大额资金拆成小额，从而造成了期限和金额的错配。大额拆小额导致的金额错配，理论上不存在大的流动性风险，但其面临的主要风险是借款人逾期不还的信用风险。而将长期借款标的拆成短期，短期到期后，借款人借的是长期限的还未到还款时间，平台通过发新的短期标的接力，此时就要求平台须有足够的募集资金的能力，否则就立刻面临较大的流动性风险。


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