P2P网贷平台是不是风险金越高越安全
很多平台为了保障投资人的资金安全，采取风险金的模式来进行风险的管理。平台按照放款金额的一定比例来计提风险金，在借款人逾期时由风险金先代偿投资人，平台获得债权后再向借款人追偿。从这个模式看，如果风险金的覆盖率超过借款人实际坏账率，投资人的投资在理论上就是100%安全的。那么，平台要提取多少风险金才足以覆盖坏账率真正保障投资人资金安全呢？
1.风险金覆盖率目前各家平台的风险金数额从100万元-1亿元不等。那么是不是风险金数额越大的平台安全性就越好了？笔者认为风险金数额不是看绝对数额，而是看相对数额，笔者称其为风险金覆盖率。
风险金覆盖率=风险金数额/风险金保障范围内的待收本金余额*100%
风险金覆盖率超过预期的违约率才能真正保证投资安全。以小微信贷资产目前行业平均的违约率来看，此数据在5%左右才是比较合适的。
举个例子，一个平台风险金1000万元，借款待收本金余额10亿元，那风险金覆盖率为1%；而一个平台风险金100万元，借款待收本金余额2000万元，风险金覆盖率5%；那么肯定是5%的这个风险金的保障能力更强一些。所以我们不能只看风险金的绝对数额而是应该看与其担保规模相比的相对数额。
2.目前一些平台的风险金覆盖率
注：以上数据均来自网贷之家以及各平台自己公布数据，供各位读者参考，笔者不对其真实性负责。达人贷的待收本金余额不含吉信金融提供给达人的资产，此类资产由吉信金融提供担保，不在风险金保障范围内。
RRD、YRD目前经营的都是小额信用类借款，此类借款的预期违约率在5%左右，TNW目前主要经营的是车辆抵押贷款，此类借款的预期违约率在3-4%左右；而HLCT主要经营的是地产开发商的抵押贷款，此类贷款的预期违约率没有参考依据，但从过往的爆出多笔逾期的情况来看，1%的覆盖显然是不足的。从上面数据看出，这几家平台的风险金的覆盖率都不足以覆盖预期违约率。
3.结论 【P2P网贷平台是不是风险金越高越安全】 每位投资人都应该充分研究各平台的信息披露，判断平台的风险金是否真的能够覆盖其逾期率，并且也不是说，风险金覆盖率越高的平台就一定安全，这还要结合平台自身的风险管理能力来看。总之，细心研究，分散不同平台配置，同时分散出借给不同的借款人，是管理投资风险的不二法宝。
■网友
其实，如果不是自融资，不应该有这个东西存在的。平台只是通过信用审核，来促进借贷双方尽快成交，从中收取中介费用，已经出现问题后协助客户追索贷款。这才是平台的意义所在。还有，就是它有所谓的风险备用金，在大量平台跑路的大背景下，没有什么实质性意义，只不过让你感觉好像有点实力。几千万上亿的风险备用金，和几十亿甚至上百亿的出入资金比，根本就是杯水车薪。也就是最大的风险，是平台跑路，而不是分散投资后单个标的的违约和赖账。一般，参考标准。第一，成立时间几年以上，我一般选择三年以上，如果能运营几年以上，跑路的风险相对较小。第二，利率不是特别的高，一般8%~14%就可以接受。你可以高中低档分散投资。比如陆金所，拍拍贷，微贷网；第三，选择可以债券转让的网站，在你需要用钱的时候，可以快速抽离本金，，也可以通过你的投资做抵押，向网站借钱（比如拍拍贷，短期的比较实用）；第四，选择有实力背景的平台，比如，有利网（软银作为风投），拍拍贷，翼龙贷（联想控股），投哪儿网（广发证券旗下的广发信德），搜狐背景的搜易贷等等吧。
■网友
然并卵，风险备用金只能覆盖相当小的一部分，比如前阵子出事的易租宝其交易规模750亿，风险备用金10.71亿，你能说它安全嘛。
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