趣分期、乐分期、贝多芬、优分期、分期购…校园P2P这么活，您咋看
只关注过趣分期和分期乐两家龙头。校园分期目前模式有三种，一种是自己做分期商城，一种是帮你在知名电商上代购，一种是线下做一笔小额贷款。这几种模式本质没太大区别，利润来源也主要是分期手续费或者叫利差（第一种可能还可以获得一部分价差，但在这个电商都贴钱竞争的市场不容易）。目前因为消费金融还是蓝海，金融机构和阿里、京东、苏宁这些零售巨头都是刚起步，所以利率应该是所有信贷产品里最高的，年化利率能去到40-50%。虽然收的高，但未必赚钱，一是消费金融要快，因此风控必定简单，要通过高息去覆盖高坏账；二是单笔金额小，具体到某一笔的利息金额很小，导致人力产出比不高。做得最早的捷信，是通过在数码卖场驻点的方式解决人力效率的问题的，但坏账就没办法了。阿里、京东这些巨头好一些，自己有完整的业务闭环和用户的消费数据，又可以借助网络化解决效率的问题。至于校园分期，选的点倒也取巧，通过固定校园这个场景和大学生兼职解决风控和成本的问题，而且由于大学生被禁止开信用卡，确实存在一批有需求的用户。因此一时间这个行业兴盛起来，两个龙头也获得了大额融资。不过从远景来看，始终对这个行业不是太看好。学生没有收入来源，最终的坏账能否可控还需要市场检验，希望有知道真实的情况的人士说说，我听说数据不大好；二是这个消费场景，如果是针对频繁大额消费的，要不就家境好没必要付这么高利息的，要不就是不该提前过度消费的，如果是针对家境不富裕但又买电脑、手机这种一次性大额刚需消费的，市场容量最终又有限。最后一点是大趋势，人口拐点摆在那里，市场饱和、增长放缓可能来的比想象的要快。据我所知，趣分期和分期乐都在探索新的方向。仅靠校园分期，很难发展出一个新的互联网巨头。
■网友
以分期乐为代表的P2P进入高校市场的细分领域，又反向通过Google查询了下面向大学生高利贷在国外的情况，相似的案例和90年代的韩国及欧美模式一致，经历长期经济的高速发展，消费成为硬需和常需（相比较上一代），购物消费成为生活中最常见的场景。一、从大学生自身风险性而言，从学校期间养成的对物质的类多巴胺上瘾刺激，无收入来源、信用成本高的大学生，刚迈入社会，本就脆弱抗风险低、需要专注工作、理清生活的时候却沉溺信用换回的消费，长期以往，成为电击快感实验的小白鼠，上班-还债-借款-还债-还债...这样的生活会让绝大多数大学生成为社会机器，也许于社会无害，但于个人发展而言绝对是致命一击。试想你已经没有选择自己支配时间安排学习充电、旅行、去爱的时候，一定成为这座城地铁、公交输送的“挖矿机器人”，等你醒悟“世界早不属于你”。从笔者个人角度而言，如果贷款买房压垮了三十年，那大学生兜售的“信用贷”是一剂提前注射的“青春麻醉针” 二、从生活精神层面而言：“这是最好的时代也是最坏的时代”，高消费、物质的引导下，年轻人内心埋下的对生活的追求势必不知不觉已经偏差，这和手机低龄化类似，其实是在不断的牵引年轻人碎片化、机械化直至再也无法理解生活的“真”“美”。仔细想想，越来越少的年轻理解“健身的乐趣”、“阅读的乐趣”，快餐式的消费，最终将让年轻人用你身上是nike就比我身上的360快乐来理解生活。本人13年毕业，目前就职某P2P公司， 毕业后曾创业一年半，有过错误的对待金钱、工作、生活、爱情的态度让我付出了巨大的时间成本，好在这一切又慢慢好起来，那些打不死的困难都将成为生活你的智慧。坚强、智慧、乐观都不如一颗“平和”的心，平和是我觉得最重要的品质（惭愧在爱的人面前没做好的，但是也都会成为历史）。（personal suggestion）Q\u0026amp;A、如何面对物质的好与坏？坦然接受，撑的起最好的，也面对的了最差的。别人、物质给不了你安全感、优越感，除了平和努力的你自己。结论：向大学生高利贷say no！向即将到来的社会、工作、生活，say yes!
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