咋评价上海华瑞银行推出的极限SDK?
想法不错，不过银行的人懂怎么推广sdk吗？总不会觉得有了就自然有人来用吧
■网友
这是一个非常棒的模式（我不是华瑞的客户也不是合作伙伴也不是员工）。
sdk模式意义在于，从自己金融产品属性，自己app来获客，发展到用合作伙伴的实际生活应用场景的app来获客。
理由：通过SDK模式，实际上把银行的金融账户服务能力，直接输送给合作伙伴。说的更直白一点，在合作伙伴的场景下开立对应银行的二类账户。从而在合作伙伴的APP场景内，实现银行的金融服务，包括开户，出入金或其他投资类服务。
所谓发展银行二类户，依赖自有银行的直销银行，让客户下银行app这种，只有你有足够丰度和吸引人的线上金融资产才能低成本吸引流量或客户，而这种足够吸引人的金融资产本身就是价格战（银行提供更高收益的金融产品是价格战）。说土一点就是烧钱烧来客户。
但通过sdk到别人app里面去，实际上不在以金融资产为吸引客户的直接抓手，而是被嵌入合作伙伴自己的app场景才是获客手段。举一个不存在的案例，如果今天华瑞把自己的sdk放到某一个共享单车app里面。利用共享单车的场景来获取真实客户，那么就不是简单通过提供金融产品收益率这种穿传统直销银行模式来获客了。（但这个案例不可能出现是因为单车处于快速的开户，不会接受银行身份证银行卡号等要素来开立账户。但有一些场景里面，就是用支付账户不行，只能用银行账户的，那才是真正激烈竞争的场景领域）
套用我自己经常讲的一句话：你（合作伙伴）没有银行牌照，（用我的sdk或接口）我给你一个银行牌照。你可以在你的app里面搞金融场景应用。
还有几个商榷的地方：
因为我没有下载和应用过华瑞的sdk，我对几个地方有存疑。不知道是如何处理的。
1，a商户开立app上开立的二类户能否应用到b商户？或者客户能否把这个二类户直接应用到华瑞自己的APP里面？
2，如何解决频繁的升级问题。随着合作伙伴越多，sdk的升级是否会给合作伙伴带来影响？
3，sdk模式，给对应合作伙伴的数据权限，比如金融相关数据权限到底有多大。能否做到不同商户的差异性管控等。
最后，华瑞能做出这种sdk，非常的棒，值得同业好好学习呀。
■网友
文/程慈航、姚顺意财资一家（ID：TreasuryChina）首发随着传统的市场格局被跨界而来的互联网企业打破，在这个金融资源共享，信息流通便利的新时代，传统的银行模式或许已不能再现往日的辉煌，银行业一直在互联网化的道路上探索行进，从线下到线上，从网银到手机银行再到直销银行，银行服务逐步线上化成为金融新时代的特点。基于此，华瑞银行提出“1+1+N”的架构布局，即以客户为中心，融入互联网生态，为客户提供创新服务和产品。
“1+1+N”的移动互联新思路当下的金融市场，很多大型互联网机构、银行都在围绕某一个细分领域进行市场博弈，如互联网支付、理财资管、网络借贷等，产品形式多样，价格竞争激烈。传统的银行移动互联网化的思路，往往是银行自己开发一个App，在其中纳入客户的衣食住行等所有需要支付、理财的生活场景，让客户自行在银行App中进行一系列金融服务消费。
作为银行业的新生力量，如何在激烈的竞争中开拓出一条特色之路，是华瑞银行的生存需要。经过多次反复的深度思考，华瑞银行形成了以“1+1+N”智慧银行架构为指导的线上经营主体发展模式。第一个“1”指金融服务以客户为中心，第二个“1”指互联网服务即服务融入互联网生态，“+N”指互联网的新模式即融合互联网创新服务和产品。（如图1）
图1 “1+1+N”智慧银行架构（来源：华瑞银行副行长兼CIO 孙中东 主题演讲）
从“1+1+N”智慧银行架构建设路径（如图2）可以看出，最底层的基础金融服务能力是根本，夯实基础是向上发力的必要条件。但作为一家新型民营银行，上海华瑞银行仅仅依赖传统银行构建模式打造基础金融能力不太符合互联网环境下的快节奏，只有抓紧时间，并行建设才能谋得生存之地。即一方面加强基础金融服务能力建设，另一方面构建符合互联网化趋势的产品与模式。互联网平台及开放平台既是互联网银行架构的精妙探索，也是1+1+N智慧银行架构体系的精髓。
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