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p2p网贷投资有哪些常见的误区( 四 )


■网友
理财误区
误区一：
投资理财是个新鲜事物。
投资理财一词不是一个新的名词，最早可以追溯到春秋战国时期,在西汉时期逐步完善。
通俗的讲，投资理财就是合理的利用投资理财工具和投资理财知识进行不同的投资理财规划，完成既定的投资理财目标，实现最终的人生幸福。
误区二：
投资理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产。
投资理财就是说运用投资理财知识和工具，针对客户的需求，进行一个综合的，全面的，整体的，个性化的，专业的，动态的，长期的金融服务。
误区三：
自己没钱,怎么投资理财也没用。
对于个人理财规划，有的人认为银行推出的投资理财服务就是存定期,储蓄长，可以得到的回报越高；有的人认为，自己没钱，再怎么投资理财也没用。
其实大家都知道这么一句话，你不理财，财不理你。

■网友
误区一：认为P2P平台都是同一种模式
想当然的以为把线下交易搬到线上，平台同时对接出借人和借款人就是P2P了。然而笼统的P2P却蕴含不同的操作模式。
第一类是纯线上模式，即资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核，借款人只需在线传输身份证、银行流水账单等;
第二类是线上线下结合模式，资金借贷活动不变，但平台所属风控团队会采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况;
第三类是担保机构的平台模式，通过与线下的担保、小贷或典当公司合作，让上述第三方独立公司为借款人提供担保，P2P只提供撮合交易;
最后一类是纯线下模式，即出借人的理财资金通过线下来募集，借款人的寻找和审核流程也是通过线下来实现。
误区二：认为P2P平台都是同一种产品
P2P 网贷作为一种新型的投资渠道，因产品要素简单直白，投资人可自助选择投资项目，而误认为P2P就是1只产品，但实际上P2P因操作模式的不同，各类产品千差万别。
最熟悉的是披了互联网金融外衣，却挂钩货币基金的P2P平台，该类产品收益会随行就市，但大都隶属保本型理财产品。同时因有无抵押物，还可将产品进一步分为实物抵押类P2P和信用贷款类P2P。
后者为了实现本金保障往往与”担保函“或”风险准备金垫付“进行组合。事实上，因投资模式的不同，还可进一步细分成直接债权类和债权转让类，后者以个人名义进行借贷之后再将债权转让给各个小额出借人。
误区三：认为有担保风险就小
担保公司有融资性与非融资性之分，只有前者的经营业务包括替借款人担保，而后者主要做一些类似诉讼保全担保、投标担保等履约担保业务。前者可以兼营后者的业务，而后者不能经营前者的业务。一部分投资人看到“担保“二字是完全想不到担保公司还有资质之分的。　　而在关联模式下，担保公司还存有“左手倒右手“的风险，即P2P平台和担保公司是一家人。投资人通过P2P平台将本金借给借款人，并由担保公司对本金进行全额担保。
看似第三方独立的担保公司压根不“独立”。如此一来，担保就像左手保右手。一旦平台倒闭，或卷款跑路，“担保函”就是一纸空文。事实上，担保公司还有资本金限制。它的最高杠杆是10倍，即1000万的注册资本只能做1亿的生意，这让它很难覆盖所有的投资本金(特别是信用贷款的情况下)
误区四：认为收益越高越好
有些投资人一听P2P投资，就想当然地问收益能否做到20%。事实上，正规P2P平台在确保本息安全的前提下，收益8%-18%才是正常。先不说，如收益做到20%，贷款人承担的利率会超银行4倍红线，此类平台极有可能存有拆标、贴息、作秀之嫌。
某些平台因风险准备金垫付机制，不足的收益会由平台先行垫付，短期看投资人获益，但因金融存在滞后性风险，挤兑风险极大。因而，投资人在选择P2P网贷产品时，因综合考核门槛、保障手段、风控模式，而不仅仅只关注收益。


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