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新政策：P2P监管12禁哪条最有杀伤力

谢谢邀请，我的文章里提到了。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。作者：笨虎链接：理财风险防范秘籍（新年典藏版） - 煮历史品金融（P2P平台监测） - 专栏来源：1.新监管细则下什么平台不能碰
这次的监管细则明确列出了12条禁令，表面看来非常严格，但其实大多数内容是此前就已经明确过的，比如不得自融和设立资金池。
但有两点是笨虎印象中第一次明确禁止的：一是不得发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。二是不得像非实名注册用户宣传或推介融资项目。
第一条的伤害力不小，已经被查的大大集团就涉及销售私募基金（详见此前文章：为什么偏偏查大大？），但还有很多这么做的平台还没有被查，比如此前分析过的团贷网私募宝产品（详见：保本18%的创新理财产品能投吗？）。
现在这样的平台面临整改，大家以后如果再看到类似的产品也就不要参与了哈。
不得像非实名用户宣传，其实对应的是非法集资的法律描述“向不特定社会公众募资”，比如在小区或广场做地推。很多平台此前都在这么做，远的有曾被大连市政府通报批评的信和，近的有已经被查封的某租宝（详见此前文章：e租宝被查真假已不重要）
以后走在路上，再遇到网贷平台的销售推介投资项目，就躲的远点吧，政策风险太大。
至于什么金融互助、虚拟货币、复利理财一类的庞氏骗局，一概远离。
2.成立不足半年的平台就别投了
根据大数据统计，2015年暴雷的全部平台中，超过50%成立时间不足半年；并非全部新平台都不靠谱，但是稳妥起见自己不要去做小白鼠。
另一方面看，过去几年P2P概念炒的火热，比较有实力的玩家都已经在行业里抢占了一席之地，越后面进入的竞争力可能就越小。
虽然很多平台宣称自己有上市公司背景，彰显自己有个实力派的“爹”，但其实许多都是在Q板和E板挂牌，和真正上市的概念相差甚远，今年跑路的众银财富就是典型代表。
沪市主板股票代码开头为600，深市主板000，创业板300，中小板002，大家根据这个股票代码规则就可以自行查询宣称有上市公司背景的平台成色。
下面是笨虎搜集的部分确实具有上市公司背景的平台：
自身已上市的平台：宜人贷（纽交所）
有主板上市公司背景的平台：小企业e家，民生易贷，珠宝贷，友金所，丰收贷，海投汇，招商贷，抱财网，和信贷，希望金融。
有中小板上市公司背景的平台：前海理想金融，神州通宝，世联集金，投哪网，银豆网，温州贷，口袋理财，影视宝，团贷网。
有创业板上市公司背景的平台：铜掌柜，安家贷，腾邦创投。
3.警惕风险不分散的平台
除非对接的债权特别优质（比如东方资管这类的财政部100%控股的AMC），那么平台风控做的再好也会有坏账，坏账率也通常会比银行更高，那风险分散度就至关重要。
新监管细则不允许平台保本保息，但笨虎觉得这和风险准备金不冲突；平台应该还是可以从每笔交易中计提部分金额纳入风险准备金；一旦坏账发生就用风险准备金垫付，直至准备金用尽。所以，出色的风险分散度+设计合理的风险准备金制度=靠谱的平台。
怎么查看风险分散度？在网贷之家、零壹数据和网贷天眼的数据库都可以查询到。以网贷之家为例，笨虎的判断标准是：某个平台前10大借款人待还占比低于5%为优秀（许多优质平台低于1%），低于10%为良好，低于20%为及格，高于20%那就有点危险了。
这些数据之所以可以查到，是因为平台的系统和这些第三方机构打通了数据接口；如果说某个平台的数据在这三个地方都查询不到，那说明平台的数据透明度太低。比如某租宝在今年6月前的数据在网贷之家还能查到，但在6月就中断了这个数据接口。
此外，模式不清晰或者资金无明确托管计划的平台也要小心，不管有哪个知名经济学家曾为其站台。（详见此前文章：泛亚正式立案 怎么能不交智商税？）


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