江苏龙网

  1. 首页 > 人文 > >

双循环|巴曙松：信用卡消费有条件成为推动内需扩张的重要驱动力

编者按：今年5月以来 ， 习近平总书记提出并多次强调要“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局” 。 其中 ， 独立自主的国内大循环是新发展格局的主体 ， 这要求以扩大内需为战略基点 ， 作为我国消费金融“主力军”的银行信用卡业务也因此迎来了新的发展机遇 。 中国网财经力邀业内专家学者特别推出“推动信用卡业务可持续发展 助力构建‘双循环’发展新格局”栏目 ， 探讨新发展格局下信用卡业务的发展前景及动能 。
双循环|巴曙松：信用卡消费有条件成为推动内需扩张的重要驱动力
文章图片

作者：中国银行业协会首席经济学家、北京大学汇丰金融研究院执行院长 巴曙松
基于对国际经济金融格局变化的总体判断 ， “十四五”规划中将促进国际国内双循环作为宏观政策的重要着力点 。 从经济运行的供给与需求两个角度看 ， 经济内外双循环高效率健康运行的关键在于打通供需链 ， 在供给侧要深化供给侧结构性改革 ， 在需求侧就要充分发挥中国超大规模市场优势和内需潜力 。
一、消费内需是当前外部需求减弱背景下推动中国经济发展的内生动力
在当前全球经济运行格局大变革的背景下理解“双循环” ， 首先是要把握扩大内需这个战略基点 。 投资、外贸和消费是拉动国民经济增长的三驾马车 。 一方面 ， 外贸与外部需求息息相关 ， 虽然在欧美疫情期间部分订单转移到疫情迅速得到控制的中国 ， 但从总体趋势看 ， 全球总需求总体上处于历史的低点 ， 局部出现的逆全球化趋势导致外部需求的不确定因素明显增加 。 另一方面 ， 投资和消费则刺激国内需求 ， 在控制杠杆率过快提升、防止经济过分依赖大规模投资的政策基调下 ， 消费内需将是推动国民经济高质量发展的内在动力 。 2019年 ， 全年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为57.8% ， 连续六年成为中国经济增长第一驱动力 。
了解到二、信用卡消费刺激内需增长的重要路径
目前 ， 消费金融市场参与者主要包括银行类、持牌类、及电商类三股力量 。 其中 ， 在目前的市场格局中 ， 商业银行的信用卡消费在消费金融市场中占据主导地位 。
(一)中国信用卡拉动消费内需的潜力空间巨大
从国内信用卡产业发展态势来看 ， 在有效控制风险的前提下 ， 信用卡消费是扩大消费内需的重要路径 。 从2008年末到2020年一季度 ， 国内信用卡发卡量从1.86亿张增长到7.49亿张；信用卡授信总额从0.98万亿到17.57万亿 ， 增加了16.9倍；信用卡贷款交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元；人均持卡量从0.33张上升至0.70张；活卡率从66.7%上升至73.2% 。 特别是2014年以来 ， 信用卡交易额与GDP的比值由30.61%上升至2018年的41.55% 。 这表明 ， 信用卡在扩大消费内需、拉动国民经济增长扮演者日益重要的角色 。
从国内外信用卡产业发展对比来看 ， 中国信用卡消费潜力有待进一步释放 。 一是从信用卡总量来看 ， 央行数据显示 ， 截至2019年 ， 中国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张 ， 同比增长8.7% 。 而截至2018年末 ， 美国信用卡发卡量为11.03亿张 ， 高于中国同期的6.86亿张 。 二是从人均信用卡持卡量来看 ， 截至2019年末 ， 中国信用卡人均持有量为0.53张 ， 而2018年末美国人均3.37张 ， 韩国、日本、加拿大和中国香港人均2张以上 。 中国人均信用卡持卡量仅为美国的七分之一 ， 未来提升前景广阔 。 三是从信贷余额来看 ， 2019年底 ， 中国信用卡应偿信贷余额7.59万亿元 ， 在总贷款中占比4.96%；同期美国信用卡应偿信贷余额9270亿元 ， 在总贷款中占比6.55% 。 总体而言 ， 不论是发卡量、人均持卡量 ， 还是信用卡信贷余额 ， 中国与发达国家差距较大 ， 未来信用卡消费对扩大内需的潜力空间仍然巨大 。
(二)信用卡消费有条件成为推动内需扩张的重要驱动力之一
一是信用卡是刺激消费内需的“稳定器” 。 信用卡支付结算的功能提升消费者支付便利化水平 ， 降低现金消费的流通成本 。 而且 ， 信用卡先垫付、后付款的消费模式 ， 改变国民消费习惯 ， 在控制风险的前提下 ， 引导国民适度提前消费 ， 释放消费潜力 ， 扩大消费内需规模 ， 保障内循环运行通畅 。
二是信用卡是促进消费升级的“加速器” 。 信用卡能够考虑消费者的个性化差异 ， 配属特色权益和增值服务 ， 为消费者提供个性化服务 。 尤其是进入数字支付时代 ， 银行可以依托大云智移技术 ， 创新消费场景 ， 对消费者进行精准画像 ， 针对不同消费习惯和消费特点推出针对性的产品 ， 从而加速消费升级提质 。
三是信用卡是扩大小额信贷的“缓冲器” 。 信用卡作为小额无抵押信贷工具 ， 实际发挥着金融信贷产品功能 。 在双循环新发展格局下 ， 金融更需要服务实体经济发展 。 但是 ， 面对疫情时代的市场不确定性 ， 中小微企业主普遍面临融资难、融资贵问题 。 而信用卡拥有相对低于银行信贷平均利率的费率、申请准入门槛 ， 将为小微企业主提供低风险偏好、低服务成本的短期小额信贷工具 ， 缓解小微企业短期资金周转压力 ， 从而促进实体经济的内循环 。
三、积极发挥信用卡消费对双循环的促进作用
(一)推广数字信用卡消费 ， 驱动经济内循环 。 面对数字支付时代浪潮 ， 应鼓励银行等金融机构加快金融科技创新 ， 运用大云智移技术 ， 精准定位消费者的使用习惯和需求 ， 开发个性化产品服务 。 同时 ， 大力推广虚拟卡、数字信用卡 ， 持续培养年轻人群的信用消费习惯 ， 刺激消费内需增长 。
(二)扩大信用卡信贷规模 ， 畅通国内大循环 。 在经济政策更为关注扩大内需的背景下 ， 要在控制风险的前提下 ， 充分发挥信用卡刺激消费作用 ， 借助商业银行的智能化转型 ， 构建智能风控体系 ， 建立银行业征信共享共建机制 ， 提供相较于互联网金融安全系数更高、授信额度更高的短期信贷产品 ， 为实体经济特别是小微企业发展提供金融活力 ， 实现金融与实体经济的良性互动 ， 畅通国内大循环体系 。
(三)开拓国际信用卡市场 ， 联通经济双循环 。 以国内大循环为主体 ， 绝不是关起门来封闭运行 ， 而是通过发挥内需潜力 ， 使国内市场和国际市场更好联通 。 在人民币国际化程度不断提升的大背景下 ， 银行应积极开拓国际信用卡市场 ， 推动境外发卡用卡 ， 充分发挥信用卡的支付结算功能 ， 助力提升人民币在国际结算的地位 ， 形成国内“内循环”与全球“外循环”的新型良性互动模式 。
【双循环|巴曙松：信用卡消费有条件成为推动内需扩张的重要驱动力】【编辑:苑菁菁】


    推荐阅读


    上一篇：章宇|《风平浪静》入围开罗电影节 李鸿其为章宇盖楼兄弟力MAX

    下一篇：宁愿坐十几个小时的火车，也不坐更快的高铁和飞机，到底是为啥？