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疾病|重疾险修订建立重疾分级体系 病种增加了 保费会降吗？

疾病|重疾险修订建立重疾分级体系 病种增加了 保费会降吗？
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经济观察报 采访人员 姜鑫“历时两年的重疾险定义快要发布了 ， 就目前征求意见情况来看 ， 新定义会对男性更友好 ， 旧定义会对女性更友好 ， 可以新旧产品搭配配置 ， 不排除新规出台后旧产品停售 ， 女性朋友可以提早安排” 。
刚刚进入十一月 ， 保险销售顾问微信沟通推介愈发频繁 ， 在北京工作的赵倩（化名）捕捉到了保险领域的一个新变化——重疾险定义要进行修订 ， 尽管尚不清楚重疾险定义重疾发生率新规定的出台意味着什么 ， 但在与保险顾问的沟通信息里 ， 赵倩了解到可能不少保险产品即将发生变化 ， 新老交替时段 ， 可以做出选择 。
11月5日 ， 一直令赵倩感到疑惑的重疾险定义修订正式落地 。 经济观察报采访人员了解到 ， 中国保险业协会(以下简称“保险业协会”)与中国医师协会(以下简称“医师协会”)正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(以下简称重疾险新定义) 。 与此同时 ， 中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》(以下简称“2020版重疾表”) 。
经济观察报采访人员了解到 ， 重疾险定义的修订建立了重大疾病分级体系 ， 引入轻症疾病定义；增加了病种数量 ， 使其由25种增加至28种 ， 与此同时根据医学进展扩展了部分疾病的内涵 。
而重疾表的修订后一些疾病发生率发生变化 ， 例如此前一直讨论是否应该继续纳入重疾范围的甲状腺癌则根据疾病严重程度进行了分级 。
不过 ， 这些似乎并不是赵倩关注的问题 ， “新规出台后 ， 产品会有哪些变化 ， 会不会降价 ， 哪些更适合配置”才是其所关心的问题 。
这似乎并不是一个有绝对答案的问题 ， 有保险业内人士表示 ， 从价格上看 ， 对于主流重疾险产品 ， 如果在相同保障责任的前提下 ， 重疾险产品价格略有下降 ， 对于定期重疾险产品 ， 部分年龄段的价格会有明显下降 。 “可以说各有利弊 ， 建议新老结合搭配” ， 保险顾问给出了上述建议 。
一个需要像赵倩一样计划配置保险的消费者需要注意到 ， 在重疾险相关新规发布后新老切换阶段 ， “炒停”是被禁止的行为 。
重疾险新定义重疾
统计数据显示 ， 2007年至2018年这11年来 ， 重大疾病保险产品已经超过3000余款 ， 累计承保近2亿人次 ， 累计赔付约180万人次 ， 赔付金额超过1000亿元 。 目前 ， 重疾险在健康险业务总保费中占比近60% 。
2007年 ， 保险行业协会与中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》 ， 发布25种重疾定义规范 ， 自此 ， 保险行业的重疾险终于有了一套标准化定义 。 2013年 ， 中国精算师协会根据重大疾病相关定义规范 ， 组织行业首次编制了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》 ， 改变了过去保险产品定价、准备金计算等依赖国外经验的现状 。 加上当时的监管开放权限 ， 费率市场化 ， 中国的保险行业迎来了黄金发展期 。 但随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新 ， 旧规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求 ， 需要加以修订和完善 。
同时 ， 近年来 ， 随着医疗技术的不断进步 ， 我国疾病谱及重疾发生率已发生较大变化 。 作为我国保险业一类重要的险种 ， 重疾险疾病定义是否科学合理 ， 是重疾险产品保障责任的核心 。 在精算师协会副秘书长李劲松看来 ， 目前行业重疾险存量业务巨大 ， 增量业务发展迅猛 ， 若重疾发生率的变化不能及时在重疾表中得以体现 ， 很可能产生准备金无法覆盖的系统性风险 。
相关修订工作随即开展 ， 今年以来 ， 《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》先后向社会公开征求意见 ， 重疾险变化迎来临门一脚 。


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