蚂蚁借呗|花呗、借呗、京东白条是如何运作的？终于有人说清楚了！( 二 )
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马云的蚂蚁帝国
正是利用这种贷款形成ABS融资+出表贷款再形成ABS再融资+再出表的模式 ， 蚂蚁在短短几年时间内迅速做大做强 ， 并创造了丰厚的利润 。
公开资料显示 ， 今年第一季度 ， 中国第三方支付移动支付市场交易规模达47.70万亿元 。 其中支付宝以53.21%份额排名市场第一 ， 相当于交易了25万亿元 。 仅几十万亿交易额的手续费就给支付宝带来了数百亿的收入 。
仅在2017年 ， 借呗营收114.3亿元 ， 净利润61亿元 ， 花呗营收65.96亿元 ， 净利润34亿元 。 一年花呗和借呗的总利润在95亿左右 。
谁的利率更划算？
根据蚂蚁的招股说明书数据 ， 截至2020年6月30日止12个月期间 ， 花呗日利率可低至约万分之二 ， 大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下；借呗日利率可低至约万分之二 ， 大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下 。 一般而言 ， 借呗用户可以在任何时候提前还款 ， 并通常无罚息 。
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但事实上 ， 由于服务费、分期和信用等级等因素 ， 大部分用户实际承担的利率会高于这一水平 。 比如以花呗按日利率0.04%（万分之四）算 ， 也就是说月利率1.2% ， 年利率14.6% ， 相对于银行贷款的基准利率4.9% ， 花呗利率不是一般的高 ， 基本接近普通小额贷款了 。 而对于借呗来说 ， 不同的用户利率差异比较大 ， 一般在日利率万分之三至万分之六不等 ， 这需要根据个人的芝麻信用加以评定 。
至于京东白条 ， 虽然服务费率都是0.5%-1.2%/月 ， 但利率与借呗一样 ， 是因人而异的：选择分3期 ， 年利率为9%-21.6%；选择6期 ， 年利率为10.29%-24.69%；选择分12期 ， 年利率为11.08%-26.58% 。
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对比一下发现 ， 京东白条的利率稍高一些 ， 借呗次之 ， 花呗相对较低 。 在免息期方面 ， 京东白条也比花呗少一天 。 不过 ， 即使按花呗的利率算 ， 有几个人的年投资收益率能长期稳定在15%-20%？所以说看似每天几毛钱的利息 ， 实际的利率高得惊人！
经过这次约谈后 ， 未来花呗借呗在业务上可能会有一些调整 ， 总方向是更多的为实体经济服务 。 毕竟它们相比高门槛的银行贷款来说 ， 还是深受普通个人和中小企业用户欢迎的 。
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