南方都市报|深圳一外卖员闯红灯被撞成重伤，美团平台3元意外险难以兜底( 二 )
李主任称 ， “除了垫付问题 ， 后续还有一个误工费、伤残费等赔偿问题 ， 也需要按比例划分责任 。 ”
外卖平台逾期垫付伤者可向法院起诉
法律人士建议增加投保以防推诿责任
广东晟典律师事务所毛鹏律师认为 ， 外卖平台现在越来越追求送餐的速度 ， 迫使外卖小哥必须每天狂奔 ， 过于追求速度的同时 ， 肯定会降低外卖小哥的道路安全意识、放大道路安全风险 。 外卖平台的道路安全风险包括两个层面：对内 ， 外卖小哥如果发生事故 ， 可能会被认定构成工伤 ， 外卖平台要承担雇主责任；对外 ， 如果外卖小哥疏忽造成第三方的人身财产损失 ， 因外卖小哥的送餐属于职务行为 ， 可能外卖平台要承担赔偿责任 。
单纯看上述案例 ， 根据各方于2020年8月27日签订的协议 ， 出租车公司和外卖平台都有义务和责任保证伤者在接受治疗期间医院账户属于非欠费状态 ， 且外卖平台作为雇主还自愿承诺承担担保责任 。 因此 ， 如果医院账户存在欠费行为 ， 伤者可以无需考虑出租车公司以及外卖平台内部如何责任分摊 ， 可以要求双方共同承担责任 ， 或者要求外卖平台必须承担担保责任 。 如果外卖平台逾期履行垫付医疗费用的义务 ， 伤者可以向法院申请医疗费用先予执行 。
如果放到整个行业属性看 ， 确实仅凭外卖小哥每日3元的意外保险 ， 既不足以降低外卖小哥的安全风险 ， 且难以化解外卖平台自身的责任 ， 毕竟一旦外卖小哥的保险赔偿超额 ， 超出部分可能还是需要外卖平台承担 。
建议外卖平台除依托外卖小哥的工伤保险、外卖小哥每日3元投保的意外险以外 ， 增加投保能够分摊外卖平台雇主责任的保险 ， 通过商业保险公司来转嫁风险 ， 这样以后外卖平台在处理外卖小哥受伤或外卖小哥意外伤人的事件中 ， 就不会因为害怕承担损失而有意推诿 。
车险保额150万VS平台3元意外险保额10万
人不如车？保险如何兜底？
该案中 ， 外卖平台与出租车公司医疗费支付积极性明显不同 ， 背后折射的或是外卖骑手保障的深层次问题 。 按照饿了么、美团等外卖平台的设计 ， 专送骑手的保险由站点按月扣除 ， 具体金额也由站点决定；众包骑手的保险缴纳是必选项 ， 直接通过app按天扣除 ， 每天3元 ， 保障时间从骑手当天第一次接单到当日24时 ， 如果此时骑手还在送餐 ， 保险时间最多可延长一个半小时 。
林越属于美团众包骑手 ， 买的是后一种保险 。 据平台给出的保险协议可知 ， 意外险的赔偿范围为：意外身故意外伤残以及意外住院医疗 ， 意外身故伤残最高赔付10万元 ， 按照伤残等级给付；意外住院医疗最高赔付一万元 ， 意外住院（含门诊）符合社保规定可报销的医疗费用 。
外卖平台医疗费支付积极性不高的原因在于 ， 与出租车公司150万保额的责任险不同 ， 外卖员意外险保额仅10万 。 骑手出现意外后 ， 前期医疗费用垫付一般由美团加盟商即外包公司承担 。 因保险款不够抵消已垫付款项 ， 即使保险款批下来也没完全转给受伤骑手 。
其次 ， 与车险等第三方责任险相比 ， 外卖骑手意外险只赔付骑手个人意外伤残身故 ， 不包括被骑手撞伤行人的责任赔付 。 据调查 ， 比起外卖员自己受伤 ， 公开报道中外卖员撞伤他人的事情更多 。 有骑手表示 ， 其把行人撞伤进了医院 ， 保险公司拖延了一年没赔偿 ， 最后借网贷垫付医疗费；有网友则表示 ， 被外卖骑手撞伤后 ， 撞人的与外卖平台相互推卸责任 ， 均无赔偿 。
保险是骑手们能获得的最后一道安全保障 ， 在社会学者郑广怀看来 ， 外卖骑手的劳动保障体系 ， 却是外卖平台对于自身责任的一种巧妙转嫁 。 此前接受界面文化专访时 ， 郑广怀将外卖平台形容为“甩手掌柜” ， “平台将派送业务承包给外包公司 ， 解除了（与工人）直接的雇佣关系 。 保险问题由工人购买意外伤害险 ， 工人发生交通事故 ， 平台则可以推给保险公司 。 ”然而 ， 即使是转嫁 ， 保险公司似乎也无法兜底风险 。
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