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金融|金融科技如何监管？金融委这场会议说明白了

金融科技创新与监管迎来了金融监管当局顶层定调 。
"当前金融科技与金融创新快速发展 ， 必须处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系 。 "10月31日 ， 国务院金融稳定发展委员会（以下简称金融委）召开专题会议 ， 会议指出 ， 既要鼓励创新、弘扬企业家精神 ， 也要加强监管 ， 依法将金融活动全面纳入监管 ， 有效防范风险 。 监管部门要认真做好工作 ， 对同类业务、同类主体一视同仁 。
中金公司判断2021年金融监管重点将转向风险控制 ， 监管部门将加强对各类金融机构包括金融科技主体的管理；与此同时 ， 头部持牌机构的金融科技业务管理有望边际放松 ， 以营造更平等的市场竞争环境 。 市场对头部金融科技公司的成长性有较强信心 ， 并给予其远高于传统金融机构的估值 。 考虑到宏观经济稳健复苏、监管环境边际改善 ， 我们认为市场严重低估头部传统金融机构尤其是国有大行 ， 建议加大配置 。
何谓"对同类业务、同类主体一视同仁"？
招商银行首席经济学家丁安华近日撰文指出 ， 蚂蚁集团仅用16年的时间就发展成为中国最大的线上消费信贷平台、最大的小微经营信贷平台、最大的线上理财服务平台和最大的线上保险服务平台 。 蚂蚁集团的核心业务已经和银行很相近 ， 其实际拥有的客户群体、管理的信贷规模、管理客户资产规模（AUM）以及市场影响力都超过了很多传统的商业银行 。
防范化解风险是金融工作的根本性任务 ， 近年 ， 金融监管机构多次公开强调 ， 金融活动必须持牌经营 ， 市场上已涌现一大批民营银行、消费金融、理财子公司等机构 ， 甚至培育出蚂蚁集团这种金融控股公司 ， 既有效提升金融效率 ， 又使得普通消费者享受到金融科技的便利 。
中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在2020年金融街论坛上的主题演讲中指出 ， 我国金融科技应用在许多方面已处于世界前列 。 移动支付、电子清算、网上银行、数字信贷飞速发展 。 目前银行业离柜交易率已接近90% 。 小微企业贷款过去是20-30天的审批周期 ， 现在通过科技平台实现了"秒申秒贷""立等可到" 。 一些互联网科技公司也在积极探索发展金融业务 ， 并取得了令人瞩目的成绩 。
他在演讲中同时指出 ， 将继续支持金融科技的发展 ， 优化客户服务体验 ， 提升服务效率 。 密切关注和评估科技革命对金融业的影响趋势 ， 并做好前瞻性部署安排 。 在监管方面也要加大科技运用 ， 提升监管效能 。 当然 ， 金融科技发展也带来了一些新问题 ， 必须高度重视网络安全、数据隐私、寡头垄断等风险挑战 ， 确保市场公平和金融稳定 。
金融科技发展带来了哪些新问题？
"金融与科技的深度融合在创新金融产品、再造业务流程、提升服务质效的同时 ， 也改变了金融运行机理 ， 加大了风险防控难度 ， 金融创新发展面临新形势与新挑战 。 "中国人民银行副行长范一飞在2020金融街论坛暨成方金融科技论坛上的讲话中做了较为详尽的阐述 。
（一）数据安全保护刻不容缓 。 金融科技重新定义数据价值 ， 改变数据管理方式 。 从以物理网点为主的人工方式 ， 到以互联网、智能终端为主的自动方式 ， 数据采集手段更先进、渠道更多元、维度更丰富 ， 金融数据资源呈爆发式增长 。 越来越多的数据传输从内部专网转向互联网 ， 大量敏感信息直接暴露在开放网络环境下 。 与此同时 ， 部分消费者和金融机构数据保护意识相对不足 ， 对数据泄露环节和危害认识不到位 ， 而不法分子窃取数据的手段却不断翻新 ， 从面对面诱骗到远程网络攻击 ， 从木马病毒到短信嗅探 ， 个人隐私泄露等安全事件频频发生 ， 甚至危及人民群众生命财产安全 。
（二）数字鸿沟弥合任重道远 。 随着金融与科技的深度融合 ， 金融服务向线上化、智能化发展 ， 在丰富人们现代生活方式的同时也加剧了数字鸿沟问题 。 在服务接入环节 ， 瞬时高并发、多频次、大流量的新特征抬高了支撑金融服务的软硬件门槛 ， 影响服务可达性 。 在服务使用环节 ， 老人、农村居民等弱势群体因理解能力弱、接受度低、适应性慢 ， 无法灵活掌握各类智能产品与服务 ， 在数字生活中被"代沟式"淘汰 。 数字鸿沟拉大了数字普惠金融服务的差距 ， 加大了不同群体间生活质量对比度和距离感 ， 使"强者恒强、弱者恒弱"的马太效应愈发明显 。 如何弥合这道"鸿沟" ， 已成为金融科技高速发展必须直面的难题 。
（三）供应链安全可控迫在眉睫 。 我国金融业经历了业务电子化、渠道网络化、服务智能化阶段 ， 金融与科技融合正在加速 ， 逐步成为"你中有我、我中有你"的命运共同体 。 对金融行业而言 ， 在"无科技不金融"背景下 ， 金融新业态对关键核心技术的依赖程度越来越高 ， 一旦供应链某个环节出现问题 ， 将对我国金融安全造成重大影响 。 对机构自身而言 ， 无论规模再大、市值再高 ， 如果核心技术产品过分依赖单一供应商 ， 就相当于自身发展的"命门"掌握在别人手上 。 因此 ， 必须提前谋划多样可替代的技术方案、构建安全可控的供应链体系 。
（四）业务交叉风险不容忽视 。 金融科技背景下 ， 金融混业经营更加普遍 ， 多种业务交叉融合 ， 导致风险交织复杂、难以识别、外溢加剧 。 从传染性来看 ， 不同业务相互关联渗透 ， 跨界混业更加明显 ， 单个市场风险可能沿着资金链、担保链扩散到多个市场 ， 越界传染性提升 。 从传导性来看 ， 业务流转变为信息流打破了风险传导的时空限制 ， 个别机构风险在"蝴蝶效应"和"羊群效应"叠加作用下迅速外溢 ， 风险传播速度呈现指数级增长态势 。 从隐蔽性来看 ， 一些金融科技创新产品粉饰包装 ， 增加了金融监管界定和识别的难度 ， 使风险隐蔽性增大 。 业务交叉风险对金融机构风险管理、稳健经营提出更高要求 ， 给金融管理部门穿透式监管、防范化解金融风险带来严峻挑战 。
自2013年余额宝问世以来 ， 中国金融科技创新与发展迈入快车道 ， 金融监管也随之跟进 。
2014年原银监会推出EAST大数据检查分析系统 ， 探索将大数据理念运用于监管分析 ， 采集包括交易流水、账户明细等银行业金融机构底层业务数据 ， 进行大数据挖掘分析 ， 为现场检查、非现场监管提供有力支撑 。 2017年5月 ， 人民银行成立了金融科技委员会 ， 推进"数字央行"建设 ， 强化监管科技应用实践 。 6月 ， 人民银行发布《中国金融业信息技术"十三五"发展规划》 ， 提出利用人工智能、大数据等技术加强金融监管能力 ， 提高金融科技创新背景下对金融风险的识别、防范和化解能力 。 2018年 ， 证监会探索监管科技在证券市场监管中的应用实践 ， 成立了监管科技专家咨询委员会 ， 并于5月底印发《中国证监会监管科技总体建设方案》 ， 着力打造运转高效的监管大数据平台 ， 实现对市场主体的全景式分析和市场总体情况的实时监控监测 。 2019年12月 ， 北京市在全国率先启动金融科技创新监管试点 ， 探索构建包容审慎的中国版"监管沙箱" 。
2020年6月 ， 广东银保监局监管科技课题组发表在《中国银行保险监督管理委员会工作论文》中指出 ， 目前我国对金融监管科技的探索较为分散 ， 各个地方的金融监管主要依托国内互联网巨头在技术层面上的支持 。 我国尚缺乏对监管科技应用实践的统一完善的顶层设计 ， 包括数据标准、技术规范和平台统一等各个方面 ， 不利于监管科技的应用落地和统一管理 。
【金融|金融科技如何监管？金融委这场会议说明白了】"现在来看 ， 目前主流的金融监管的方法和工具 ， 在金融科技公司的冲击之下被打破了 。 "丁安华在署名文章指出 ， "当前监管体系对金融科技创新出现的监管空白 ， 暴露了监管方法和监管工具的局限性 。 但是联合贷款模式并没有改变金融的本质 ， 既然金融科技公司在信用创造体系中充当了关键性角色 ， 就应该纳入到统一的监管框架之中 。 "


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