车险改革后，保费是涨还是跌？
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今年9月2日 ， 银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（下文简称《指导意见》） ， 并于9月10日正式实施 。 这次的车险改革被媒体称为“目前国内最大一次”的车险改革 。
以往保费改革后 ， 都会引发网友们的抱怨 ， 认为保费负担越改越重 。 此次中国银保监在公布保费改革政策时 ， 对消费者承诺短期内将做到“三个基本” ， 即“价格基本上只降不升 ， 保障基本只增不减 ， 服务基本上只优不差” 。
车险改革政策出台后 ， 根据中国精算师协会发布的商车险基准纯风险保费表来看 ， 基准的确是降了 。 不过 ， 网上依然有质疑保费不降反增的声音 。
此次车险改革有哪些看点？保费究竟是涨还是跌了？
01
车损险涵盖范围更广
根据《指导意见》 ， 车损险中新增了自燃险、机动车全车盗抢险、无法找到第三方特约险等七项经常发生理赔纠纷的附加险种 。
改革后 ， 常见的附加险都被囊括进了车损险 ， 本意是为了减少车辆损坏后的纠纷 ， 但对于以前不在意这些附加险的车主来说 ， 缺少了对附加险的自主选择权 ， 有种“捆绑销售”的嫌疑 。 尤其是认为自己车况良好的车主 ， 他们可能会觉得这些附加险无用且累赘 。
那么银保监为什么要将这些附加险强制纳入车损险当中？
因为这些附加险单个看起来并不是核心险种 ， 相关的纠纷事件总计起来却是很可观的数字 ， 按概率来看 ， 车主可能不会用到七项附加险中的每一项 ， 但碰到其中的一两项却是很有可能的 。 由于这些小纠纷不容易被车主预估到 ， 很多车主不会专门一一购买 ， 一旦发生往往吃亏的是车主 。
比如车停在路边被人砸了 ， 恰好周围又没有监控 ， 找不到责任人 ， 如果没有购买“无法找到第三方特约险” ， 就只好“自认倒霉” 。
又比如今年9月份钱塘江涨潮期间 ， 涨潮冲跑停靠的多辆汽车 。 按旧版车险 ， 如果发动机在本次事故中受损 ， 但车主又未购买发动机涉水险 ， 那就只能自己乖乖掏钱 。
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（图片来源：界面新闻）
但现在只要买了车损险 ， 这些情况就可以得到保险赔偿了 。
02
附加费率下降 ， 赔付率更高
《指导意见》指出：“将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25% ， 预期赔付率由65%提高到75% 。 ”
附加费用率下降的同时增加赔付率 ， 这可一下子击中了业内现存问题的“七寸” ， 将能有效压制手续费的乱象 ， 扼制行业中的恶性价格竞争 。
在法制社会的良好发展下 ， 赔付率实际上是在逐年走低的 ， 但附加险费用率却一直没变 ， 这就会引发一系列“高费用 ， 低赔付”的问题 。
在改革之后 ， 有网友嘀咕：“为什么保费返点也没了？感觉比以前亏了 。 ”
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网友在贴吧上“吐槽”
要知道 ， “返点”实际上是属于违规操作 。 改革之前 ， “返点”的费用实际上也被保险公司计算在成本费用之内 ， 却不影响赔付金额的比例 。 而此次调整 ， 压缩了可“返点”利润 ， 将中间的费用实实在在地反馈回车主身上 。 当然对于一部分车主来说 ， 虽然赔偿额度是增加了 ， 但总归不如前期能够看得见、摸得着、拿在手里的东西好 ， 自然也就觉得支出是增加了 。
03
无赔款优待系数记录时间范围更长
《指导意见》中将无赔款优待系数的赔付记录范围扩大 ， 将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年 ， 并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度 。
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（资料来源：中国统计年鉴、公报、智研咨询整理）
“无赔款优待系数”就是保险公司根据保险人以往年度的赔付记录进行浮动费率的系数 。 改革前 ， 保险车辆在上一年保险期限内没有赔偿记录 ， 那么下一年就可以减少该系数 ， 减少部分保费 。 改革后 ， 需要连续三年无赔款才能拿到一定折扣 。 不过 ， 未造成人员伤亡且车损小于2000元的交通事故被认为是“轻微事故” ， 不会被纳入出险次数 。
举个例子 ， 如果你2018年出了交通事故 ， 进行了超过2000元的大额赔偿 ， 但是2019年没有 。 改革前 ， 2020年将按照2019年的情况进行核算 ， 保费相对较低；改革后 ， 2018年出的交通事故会被纳入2020年的保费核算考虑范围 。
因此保持良好驾驶习惯的人 ， 就不用担心这点了 ， 因为这条改革条例明显是针对“危险驾驶”行为进行更严厉的约束 ， 长远来看也有利于整个社会的交通安全 。
04
商车险产品及服务更多样
这次改革 ， 监管部门支持行业定制创新产品 ， 如医保外医疗费用责任险、驾乘人员意外险、新能源车险等 ， 这些都属于新的附加险 。
比如医保外医疗费用责任险 ， 假设出了车祸 ， 虽然已有车损险以及意外险 ， 但人伤赔偿标准依旧是遵循医保标准 ， 如果医疗费用超出了医保范围 ， 那么保险公司可是不会给赔付的 。 但如果这时候购买了医保外医疗责任险 ， 保险公司就会有一定的费用赔付 。
虽然这也算是小概率事件 ， 但是对于长期需要驾车出行以及相关行业的车主 ， 多一份保障也会更安心一些 。
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（资料来源：中国统计年鉴、公报、智研咨询整理）
【车险改革后，保费是涨还是跌？】不过 ， 对于一些懒得研究附加险直接购买全险的车主 ， 新增的附加险可又是一大笔支出了 。 艾迪哥的同事在改革实施前就接到了保险销售电话 ， 建议同事等改革后再购买保险 ， 可能就是因为销售卖出全险得到的利润相对其他险种更高 。
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