|金库网对话张岩丨透过两大阵营看保险行业未来
随着我国经济实力提升、社会财富积累 ， 大众对于保险的需求也日益增加 。 各类保险产品应势而生 ， 市场一片欣欣向荣 。 数字经济时代的到来 ， 也加快了传统保险阵营的转型 。 目前保险行业被分为线上线下两大阵营 ， 相互促进的同时也存在着竞争关系 。 为此 ， 大家产生很多疑问 。 于是 ， 我们有幸邀请到了张岩老师 ， 为大家答疑解惑 。
金库君：张岩老师您本身是从事互联网保险的 ， 对互联网保险有着深刻的见解 ， 认为互联网保险是相对性价比很高的产品 。 那么 ， 为什么互联网保险比商业保险便宜很多？消费者是不是应该把商业保险停掉 ， 换成互联网保险？
张岩：互联网保险和线下保险都有各自的优劣势 ， 不应该单一比较价格 ， 除非用户更多地追求产品的性价比 。 对于大部分用户而言 ， 更多的是在追求放心、安心 。 互联网保险产品价格便宜 ， 但是问题是在当地没有实体分公司 ， 无法当面解决问题 ， 用户无法安心；所以选择额外的多花钱 ， 购买线下保险产品 ， 可以随时找到人员解决问题 。 对于普通的投资者、保险消费者 ， 都有各自不同的适应范围 ， 有些人追求“短平快” ， 有些人追求“粘性服务” ， 两者各有优势 ， 可以根据自身喜欢来选择不同的购买方式 。
本文插图
金库君：线下、线上保险阵营针对超高净值人群提供的产品有哪些区别呢？目前 ， 三方财富的理财规划师也是线下的主要阵营之一 ， 而且高净值客户资源非常丰富 。 那么 ， 线上保险可以开发高净值客户吗？目前有类似的平台吗？
【|金库网对话张岩丨透过两大阵营看保险行业未来】张岩：目前还没有 。 相对线上做高净值客户 ， 存在着很多劣势 。 所以线上的优势用户在于8090后的中产阶层 ， 具有一定认知和消费水平 。 目前线上以保障类产品为主 ， 也有增额寿险、年金险之类的 ， 但是更多在于小额的保单 。 互联网上售卖的高端医疗产品很少 ， 无法与线下高端医疗做比较 。 而且高端客户更多需要线下的一对一式服务体验 ， 而非某一部分产品的性价比 。
线下代理人也更应该能明白自己的核心竞争力 ， 知道如何与互联网保险行业的对手做竞争 ， 发力点在于中高净值客户 。
金库君：目前 ， 水滴是互联网保险中较为突出的平台 。 大家常见的水滴筹、水滴互助 ， 两者都是什么？有什么区别？
张岩：水滴分为三个模块的产品 ， 分别是水滴筹、水滴互助、水滴保险 。 无论水滴筹还是水滴互助 ， 在原则上都是一个公益平台 ， 或者是为水滴保险引流的平台 。
水滴筹是目前大家常见的筹款平台 ， 有专人进行运作和推广 。 在传播的过程中 ， 平台获得了精准用户的信息 ， 之后可以由专业人员进行转化 。
水滴互助类似于互助计划 ， 多名用户一起加入同一组织 ， 无论其中哪个用户发生问题 ， 都可以一起平摊费用 ， 只不过平台会抽取一部分费用 。 但是水滴互助不是保险 ， 随时有可能倒闭 。
本文插图
金库君：张岩老师您之前宏观地描述了目前保险阵营的框架 ， 也微观地讲解了具体阵营的优劣势 。 目前 ， 各大保险阵营未来发展的方向如何？互联网保险平台有望超过传统保险行业吗？
张岩：虽然目前互联网保险发展较快 ， 但短时间内很难超越传统类保险 。 因为互联网保险在保险行业中占比不到10% ， 而且预计2020还在下降 。 这也意味着 ， 互联网保险增速远远低于传统保险行业的增长 。 最主要原因在于大众对保险认知不够 。 预计一到三年之内 ， 除非有技术革命或范式转移 ， 保险行业业务模式很难有大变化 。 目前保险公司还在不断扩充人员 ， 和客户一对一沟通的传统方式 ， 互联网保险普及面较窄 。
保险行业日后发展空间非常大 ， 对比欧美发达国家 ， 我国保险行业的密度和深度还很低 ， 处于底部 ， 未来还有很大的可能性 。 监管方面还有待提高 ， 之后很可能会迎来新的行业洗牌 。 目前互联网保险还处于发展的初期 ， 远远达不到与传统线下保险公司抗衡的能力 。 （仅代表个人观点）
金库君：如何对比各家保险公司所提供的大健康增值服务 ， 消费者角度该从哪些方面进行选择？
张岩：因为当下产品同质化非常严重 ， 因为产品精算角度都很相似 ， 区别可能在于品牌 。 未来各大公司抢占的先机是 ， 在产品额外角度发展的增值服务 。 未来把金融行业做成服务行业 ， 并非单单售卖产品 。
目前服务体验差异化不大 ， 还没有形成某一公司绝对的“护城河” ， 未来在这方面还有提升空间 。
本文插图
金库君：保险是不是不能仅仅比较价格和一些高发的病种 ， 而是应该更多的比较合同条款？理赔是不是会抠合同字眼呢？
张岩：相对而言 ， 在我国25种重大疾病都有强制定义 ， 基本类似 ， 只是轻症和重症的赔付比例和要求不同 。 对比保险时 ， 不能单单对比价格 ， 还有关注理赔合同条款 。 目前市场没有“偷工减料”的行为 ， 用户和个人的认知很强 ， 一旦遭受欺骗就会迅速传播开来 。
对比产品的时候 ， 因为大方向基本没问题 ， 所以还要额外对比下自己想要的东西 。 因为没有绝对完美的产品 ， 只有适合的产品 。
本文仅代表采访者个人观点 ， 与本号立场无关 ， 请谨慎参考 。
推荐阅读
- 陈松伶让张萌吃大蒜配面包，婆婆随口一句话被全网骂！
- 晒晒高一儿子的营养早餐，简单食材用心做，网友纷纷求同款妈妈
- 杨振宁|网传物理学家杨振宁去世，系谣言！昨夜还与友人回信互动！
- 河南“网红早餐”，1碗4元，每天卖6大桶，外地人：不再想吃第2次
- 这种野菜路边很常见，摘回家蒸一蒸，变身网红美食，松软又清香
- 一家三口早餐，用了30分钟，营养十几种，网友：比我家午餐都丰盛
- 网上超火的芝士爆浆紫薯饼，做法就是这么简单！ 太好吃了
- 种族主义|《纽约时报》煽动对中国的种族主义，美网友群起斥责
- 一家三口的晚餐，半小时搞定，晒朋友圈，网友：家的味道，真香
- 母子二人的精致早餐，发朋友圈炫耀，网友吐槽道道都想打包！