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医疗|79元保200万，“京惠保”利于纾解“大病焦虑”

北京论坛
普惠性的医疗补充保险 ， 是社保和商保的有效结合 ， 凸显了“政府指导 ， 社会参与”的优势 。
近日 ， 一个惠及诸多民众的医疗保险悄然启动 ， 这就是由北京市委社会工委等部门与医保紧密衔接、特别为北京市医保参保人员打造的“京惠保” 。
该险种突出一个“惠”字 ， 属于普惠型商业补充医疗保险 ， 每年79元投保 ， 只要符合赔付条件 ， 扣除2万元免赔额后 ， 住院医疗费用可100%报销 ， 最高报销100万元；涵盖17种特定高额药品保障 ， 在符合赔付条件的情况下按90%比例赔付 ， 最高赔付100万元 。
简单说 ， 投入79元 ， 就可获得医保外自费部分200万元的最大支付额度 ， 不少目前医保不予支付的抗肿瘤药物 ， 也可获得京惠保的支付——性价比的确非常高 。
应该说 ， 经过多年努力 ， 我们在减少民众医疗支出方面取得了相当的成就 ， 但目前的医保制度对于一些长期患病 ， 需特殊医疗手段的家庭 ， 还是显得有些“力不从心” 。 归纳起来 ， 现行医保制度“四不报” ， 起付线内的不报、封顶线外的不报、自费的部分不报、自付的部分不报 。 从最大利益角度看 ， 其制度设计有利于基金长期稳定运行 ， 但从微观层面看 ， 的确可能导致一些家庭因病致贫 。
而放眼世界 ， 也几乎没有国家能依靠国家医保这样一个体系来保障全民医疗费用 。 这些年 ， 我国也一直在积极探索通过市场化手段 ， 让商业保险来补充医疗保险的不足 ， 但一方面由于部分商业保险价格较高 ， 且有“套路多、理赔难”的公众形象；另一方面部分保险公司不大了解医疗需求 ， 还没有摸索出得到广泛认可的商业医疗险 。
“京惠保”就可以理解为 ， 这种背景下推出的体现“政府指导 ， 社会参与”的商业保险探路者 。 这里面政府参与很重要 ， 能够解决民众很多切身的痛点 ， 例如 ， 无需体检、患病也可参保 ， 而且不影响报销 ， 并且还可以报销17种没有进入医保目录的抗肿瘤自费药 。 此外 ， 其免赔额度只有2万元 ， 也给那些大病家庭送出了定心丸 。
“京惠保”之外 ， 目前我国已有40多个城市相继落地“惠民保” ， 比如杭州的“市民保”、苏州的“苏惠保”、成都的“惠蓉保”等 ， 覆盖人数超1600万人 。 从中不难看出 ， 这是完善我国医保制度、建立多层次医疗保障体系的一个普遍措施 。
在各地的探索下 ， 未来也可考虑把此项保险尽可能提升为全民参与的险种 。 比如一些单位为员工购买补充医疗险 ， 可通过政策让单位优先购买惠民险；对于没有稳定单位的人员 ， 积极引导通过医疗保险个人账户余额购买惠民险 ， 这既可减轻公众负担 ， 也能纾解普遍存在的“大病焦虑” 。
当然 ， 惠民险主要针对一般医疗支出的补充保障 ， 对于特需病房以及进口自费药的花费依然免赔 ， 京惠保也对5类重大既往症提出免赔 ， 这些细节或需进一步探讨 。 但是 ， 通过在基本医疗保险和纯商业保险之间设计“惠民保”这样的过渡地带 ， 寻找民生和市场之间的平衡点 ， 让民众可以享受到普惠型保险服务 ， 这样的探索值得肯定和进一步推广 。
□郑山海（医生）
（责任编辑：季丽亚 HN003）


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