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逾期|“逾期协商”是否真能“拯救”逾期持卡人?

逾期|“逾期协商”是否真能“拯救”逾期持卡人?
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青岛财经日报/青岛财经网(博客,微博)讯（采访人员李菁）今年初 ， 央行宣布二代征信系统正式上线 ， 面对“史上最严征信系统”的亮相 ， 不少有关信用卡的新规也随之出炉 。 其中信用卡逾期新规 ， 将涉及个人征信 ， 采访人员提醒广告市民在“畅快”用卡之余一定要记得按时、足额还款 ， 如果产生逾期 ， 要尽快和银行协商 。 此外 ， 一些打着“逾期协商”名义的中介公司宣称可以帮客户跟银行协商分期 ， 面对此类“灰色地带”需要特别警惕 ， 别因贪图小利带来更多风险 。
信用卡新规“拯救”逾期持卡人
采访人员了解到 ， 在2020信用卡新规实施后 ， 信用卡逾期所产生的滞纳金会被违约金取代 。 并且违约金、年费、服务费均不允许加收利息 ， 杜绝了利滚利的情况出现；信用卡最低还款额可低于10% ， 免息期最长可达60天；信用卡取现将会计入最低还款额 ， 定当月取现金额会进入本月账单最低还款额度 ， 必须一次性还清 ， 否则就会造成信用卡逾期 。 此外 ， 新规规定 ， 信用卡逾期不还后很有可能会被追究刑事责任 ， 尤其是恶意透支信用卡、经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还 ， 将构成恶意透支型信用卡诈骗罪 ， 从而被量刑定罪 。
对于逾期的界定 ， 信用卡新规明确为 ， 逾期30天以内 ， 将会面临逾期催收、逾期罚息 ， 还会影响个人在银行的信用度 ， 有可能进入银行信用黑名单 ， 日后想要再申卡、申贷就会变得十分困难；逾期30天以上 ， 除了面临催收、罚息以外 ， 还有可能造成央行征信污点 ， 目前大部分银行都是一个月向央行呈报一次用卡信息与数 据；逾期一旦超过三个月、连续六个 月 ， 且多次催收仍拒绝还款 ， 最终会 被银行起诉 。
因此 ， 持卡人使用信用卡时 ， 一 定要按时还款 ， 因为特殊原因导致逾 期 ， 但自身拥有强烈还款意愿 ， 且还 款能力稳定 ， 可以和银行协商停息分 期还款 。 一般银行个性化分期还款最长期限可达5年 ， 也就是停息挂账 ， 同时将减免相关产生的利息和违约 金 。 停息挂账之后 ， 银行不会对持卡 人进行催收或起诉 ， 但持卡人需每月 按时还款 。
“逾期协商”信息遍布电商平台
面对信用卡逾期难还问题 ， 一些债 务中介从中发现了“商机” ， 他们将目标 锁定在信用卡逾期群体 ， 宣称可以帮客户跟银行协商分期 ， 不仅不计利息 ， 本
金还可以最多分60期偿还 。
在某电商平台上搜索“逾期协商”等关键词 ， 会弹出很多店铺 ， 这些商铺的首页介绍里多含有“规划分析”“协商还款”“法律中心”“信用卡逾期强制上岸”等字样 ， 具体商品的广告词也基本雷同 ， 由“免息”“停催”“信用卡逾期别怕”等字样组成 ， 这样的商铺最低50元就可以为客户做一份“规划” 。
采访人员与一家店铺取得了联系 ， 以名下有信用卡逾期5万多元为由咨询 ， 卖家说 ， 最长可以给采访人员争取到36个月的分期付款 ， 这期间没有利息和违约金 。 采访人员表示想分为60期偿还 ， 卖家表示 ， 分期付款的期限由银行根据逾期金额、持卡人之前用卡情况、用卡账单等综合评估 ， 不是持卡人想分几期就分几期 。 而商铺的“服务费” ， 卖家将按照总金额的5%行业标准收取 。
对“灰色地带”勿存侥幸心理
带着“逾期协商”是否合规的疑问 ， 采访人员向专业人士进行咨询 ， 得到的结果是 ， 逾期协商并不是钻银行空子 ， 也不是违法犯罪 ， 它只是暂时无法还款时的正常操作手段 。 就像上述卖家的回复：“我们是正规公司 ， 跟银行签了保密协议 。 下单后我们会进行操作 ， 成功后会联系你确认‘收货’ 。 流程走完后 ， 你可以自己到银行进行确认 ， 我们保证‘质量’ 。 ”
对此 ， 有业内人士提醒逾期持卡人 ， 一定要谨慎对待这些债务重组的中介机构 ， 对“灰色地带”勿存侥幸心理 ， 别因贪图小利带来更多风险 。 网上这种“被中介骗了服务费”“没办成逾期协商也不退钱”的新闻已经不新鲜 ， 甚至有些中介会教唆持卡人编造谎言 ， 怂恿甚至直接帮助持卡人出具虚假证明材料 ， 这种行为已经构成欺诈 。 一经核实 ， 借款人不仅要承担相关法律责任 ， 已付的高额中介费也将打水漂 。


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