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类产品|“秒杀”“预约”一单难求 大额存单接过揽储大旗( 二 )


“目前行内现在自有的额度已经抢完了 ， 客户如果需要购买3年期的产品只能从行外资金进行转入 ， 通过储户的资金和凭条申请 ， 通过银行通道走‘白名单’进行预约 。 ”上述国有大行理财经理表示 。
用大额存单吸纳行外资金主要意在维护和筛选出优质潜力储户 ， 一位银行业从业人士提到 ， 一般情况下 ， 大额存单预约的储户可能会有两种情况 ， 储户资产足20万元 ， 而且愿意转来现金达到20万元的起存金额 。 其次就是储户资产足20万元 ， 但是在其他银行可能会采用定期存款或者理财等其他形式 ， 这时银行可以通过帮储户计算“转存”是否划算 ， 待产品到期后通知预约 。
【类产品|“秒杀”“预约”一单难求 大额存单接过揽储大旗】对银行利用大额存单吸纳行外资金的表现 ， 金融行业分析人士卜振兴指出 ， 大额存单目前热销 ， 和前段时间理财市场出现剧烈波动也有很大关系 。 从不同品种的表现来看 ， 3年期存单由于收益较高 ， 受到了客户的追捧 ， 同时也成为了银行揽储的重要工具 。 银行通过大额存单吸纳行外资金主要为了减轻负债端压力 ， 为银行争取更多长期稳定资金；由于大额存单目标客户起存金额较高 ， 也为优质的客户资源开辟了渠道；3年期期限较长 ， 也会为商业银行带来较为稳定的负债来源 。
在刘银平看来 ， 银行通过有限的3年期大额存单额度来吸引他行资金 ， 目的是为了获取来自他行的新的优质客户 ， 由此也可以看出银行揽储之间竞争较为激烈 。
多重因素叠加
银行揽储压力不减
大额存单走俏背后也折射出了商业银行的揽储压力 。 来自银保监会公布的信息显示 ， 商业银行2020年二季度存贷比数据为74.60% ， 相较一季度74.94%下降了0.34个百分点 。 但9月信贷投放超预期 ， 叠加四季度季节性考核因素 ， 银行正在面临新的揽储压力 。
光大银行金融市场部分析师周茂华认为 ， 目前国内深化利率市场化改革 ， 金融科技发展与金融脱媒 ， 银行业经营模式处于转型过程中 ， 银行间业务同质化与对传统业务依赖严重 ， 银行的负债压力较大；接下来 ， 随着国内疫情防控常态化 ， 央行政策逐步向中性靠拢 ， 银行整体负债压力有所上升 ， 尤其国内中小银行的负债压力较大 。
他进一步指出 ， 对银行来说 ， 要想逐步解决揽储压力 ， 短期内中小银行要优化资产负债结构 ， 拓宽负债结构 ， 提升风控能力；中长期 ， 需要进一步转变银行经营模式 ， 适应国内消费升级 ， 发展高速水平金融服务业务 ， 提升中间业务收入占比等 。
“当前 ， 监管对于银行间的价格竞争还是比较关注 ， 主要是为了控制商业银行负债端的成本 。 ”一位国有大行资管人士告诉北京商报采访人员 ， 面对负债端的压力 ， 银行也正在采取充分挖掘客户的不同需求、丰富产品类型等手段 。 同时不断提升服务质量和服务效率；充分发挥新媒体等的渠道作用 ， 加大宣传力度 ， 提升客户对产品的认知度 。
那么对投资者来说 ， 此时买入大额存单是不是好时机？刘银平建议称 ， 对保守型投资者而言 ， 要权衡利弊 ， 在流动性宽松背景下 ， 各类存款利率大概率会逐渐走低 ， 如果对流动性要求不高 ， 最好购买长期存款 。
北京商报采访人员 孟凡霞 宋亦桐


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