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融|百融云创拟赴港IPO 内部人称对赌协议藏易主风险

时代周报采访人员苏沫发自上海
智能科技应用平台百融云创科技股份有限公司（下称"百融云创"）计划赴香港IPO 。 10月初 ， 多位接近该公司的知情人士向时代周报采访人员透露了上述信息 。
官网显示 ， 百融云创成立于2014年3月 ， 是一家金融科技应用平台 ， 公司坚持以科技为驱动 ， 赋能金融机构数字化创新和转型 ， 助力普惠金融 。
【融|百融云创拟赴港IPO 内部人称对赌协议藏易主风险】2019年上半年 ， 百融云创完成10亿元人民币C轮融资 ， 此轮融资由国新基金领投 ， 老股东红杉资本也追加了投资 。
业内人士透露 ， 百融云创与青岛国新晟华股权投资管理合伙企业（下称"青岛国新"）签订了对赌协议 ， 对赌条款主要围绕百融云创需在一两年内成功IPO 。 工商资料显示 ， 青岛国新为百融云创第三大股东 ， 持股11.2412% 。
时代周报采访人员从百融云创知情人士处获悉 ， 百融云创与青岛国新签署的对赌协议 ， 百融云创需在一两年内成功IPO 。 若IPO未果 ， 则百融云创股权架构将发生变更 ， 实际控制人或易主 ， 由张韶峰改为青岛国新 。 张韶峰为百融云创创始人及CEO ， 拥有多年技术背景 ， 此前曾任职百分点COO兼技术副总裁 。
"百融云创近期组建了项目组 ， 低调接触券商 ， 决定赴港IPO 。 不过前提是需要通过厘清股权关系、剥离风险业务主体 。 "上述知情人士表示 。
信贷业务风险或成掣肘
一名业内分析人士向时代周报采访人员表示 ， 百融云创在上市"包装"中 ， 将发力拓展用户 ， 以为金融机构提供大数据风控业务为核心 ， 信贷业务为辅助 ， 但后者目前尚无弱化迹象 ， 贷款超市业务仍为公司目前主要盈利来源 。
时代周报采访人员还从百融云创内部人士处了解到 ， 该公司主要有两大块业务：一是为银行、保险、消金等金融机构提供大数据风控服务；二是信贷业务 。
在商业逻辑上 ， 面向金融机构的征信业务和信贷业务混业经营 ， 本身就有既做裁判员又做运动员的冲突 ， 这也使金融机构的客户数据面临被泄露的风险 。
沪上一名接近百融云创的人士向时代周报采访人员介绍 ， "百融云创以提供征信服务为抓手 ， 通过降低服务价格吸引更多大型企业成为其客户 ， 而这些金融机构把数据分享给百融云创大数据模型做风险评估 ， "因为没有充分的数据隔离 ， 根本无法保证这些资料不被百融云创用在自己的信贷业务上" 。
百融云创内部人士透露 ， 尽管疫情影响下 ， 信贷业务营收下降 ， 但榕树贷款仍是公司目前主要的营收渠道 。
榕树贷款是百融云创旗下贷款超市 ， 主体公司为百融云创全资子公司广州数融互联网小额贷款有限公司（下称"广州数融"）；小额贷款平台虾球借钱 ， 主体公司是深圳数趣科技信息有限公司（下称"深圳数趣"） 。 天眼查信息显示 ， 百融云创持有广州数融和深圳数趣100%股权 。
百融云创内部人士透露 ， 百融云创的经营策略主要就是通过金融科技业务（智能营销、风控等产品及服务）服务银行、消金机构 ， 从而获取到数据 ， 与自身的贷款类业务最终形成商业模式闭环 。
有市场人士分析 ， 随着监管趋严 ， 这种"盈利模式"也暗藏隐忧 ， 一些诸如隐私泄露、高利贷、套路贷、协助暴力催收等风险和问题也或将浮现 。
投诉多、法律风险犹存
时代周报采访人员查看黑猫投诉平台发现 ， 多名用户投诉百融云创存在伪造文件 ， 恶意修改合同等问题 ， 以其旗下贷款超市榕树贷款为例 ， 截至10月12日 ， 共涉及投诉量903条 ， 被投诉内容围绕虚假宣传、套路贷、高利贷、暴力催收等 。
今年8月21日 ， 一位百融云创用户在第三方公共投诉平台投诉称 ， 榕树贷款涉嫌虚假宣传 ， "砍头息"和高利贷 。 该用户称 ， 榕树贷款平台虚假宣传"借一万元 ， 日息3元" 。 他于2020年8月3日 ， 在榕树贷款APP申请3000元小额贷款 ， 等额本息分12期还款 。
然而 ， 在这笔贷款到账后 ， 他才发现贷款协议中还包含一项"综合服务管理费"协议 ， 金额为650多元 ， 每月分期金额达340元 ， 12期总计还款达4080元 ， 加起来相当于折合年利率30%以上 ， 远超国家法定利率上限 ， 许多用户都会看漏 ， 只看日息3块钱 。
目前 ， 民间借贷利率的司法保护上限已调低到15.4% 。 10月10日 ， 上海一位长期代理信贷相关诉讼的律师对时代周报采访人员解释说 ， 发生在2020年8月20日之前的民间借贷 ， 尚未履行完毕的 ， 利率上限不得超过借款时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍；规定特别强调 ， 发生在2019年8月20日之前的借贷 ， 由于当时还没有LPR利率 ， 参照起诉时的标准计算 。
该律师指出 ， 按照目前的标准 ， 利率上限为15.4% ， 超过部分不受法律保护 。
9月底 ， 榕树贷款APP为时代周报采访人员推送了三款产品"你我贷―融优贷""豆豆钱""我来数科―我来贷" ， 其费率均显示"24%―36%/年" 。 10月9日 ， 榕树贷款客服人员回应采访人员说 ， 是否会按15.4%上限进行调整 ， 需要向公司反馈 。
也有业内人士表示 ， 如果严格执行15.4%的利率上限 ， 大多数金融科技公司将面临很大的生存压力 ， 头部公司盈利能力下降 ， 中尾部公司甚至有出局风险 。
时代周报采访人员还注意到 ， 一些用户在黑猫投诉平台投诉榕树贷款存在暴力催收的情况 。
上述百融云创内部人士坦言 ， 当前榕树贷款主要业务形式是为金融机构导流 ， 但因门槛较低 ， 存在"砍头息"、暴力催收等风险 ， 随着监管趋严 ， 这些业务可能逐步弱化 。
"这是一个个人信息倒卖贩子 ， 自己不做金融贷款 ， 专门收集个人信息 ， 拿着这些信息去各地小额贷款公司拿钱 。 "此前 ， 有用户刘某在榕树贷款应用下载的用户评价中"吐槽" 。
对于隐私保护 ， 10月9日 ， 榕树贷款内部员工回应时代周报采访人员称 ， 对于注册完成但未申请任何贷款的用户信息 ， 平台都会严格保密；对于用户在申请贷款时填写的信息 ， 他们也会直接提交给对应贷款产品的平台进行审核 ， 但上述信息榕树贷款平台本身的确可以看得到 ， 也会有客服人员致电客户邀请贷款和询问需求 。
剥离风险业务难舍利润来源
"信贷业务本身风险较大 ， 百融云创想带着此项业务赴港上市难度不小 。 "10月9日 ， 一金融科技业内人士对采访人员表示 。 在他看来 ， 今后该业务可能会被百融云创逐步剥离 ， 公司转向以大数据金融信息服务为主营业务 ， 集中发力上市 。
此前百融云创还曾通过旗下全资子公司入股催收公司北京信雅乐达科技有限责任公司（下称"信雅乐达"） ， 而信雅乐达在2017年7月卷入"套路贷"事件 。 目前 ， 该公司已被北京市海淀区市场监督管理局列入经营异常名录 。
工商资料显示 ， 信雅乐达第三大股东是百融至诚（北京）信用管理有限公司（下称"百融至诚"） ， 第五大股东是北京大成鑫越投资控股有限公司（下称"北京大成"） ， 而两者都曾是百融云创的全资子公司 。
2018年12月1日 ， 百融云创清仓退出北京大成；次年12月24日 ， 百融云创又退出百融至诚 。
日前 ， 在接受时代周报采访人员咨询时 ， 榕树贷款人士表示 ， 目前平台已没有任何催收业务 ， 也不参与放贷 ， 只是帮助客户选择借贷产品和处理问题 。
就其上市及经营状况 ， 时代周报采访人员多次致电、致函百融云创 ， 截至发稿 ， 尚未收到回复 。



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