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保险知识 篇一百六十二：超重买不了保险怎么办？肥胖如何购买保险？

首发|「吐逗保」
(,,???)?゛Hello ， 我是逗逗酱~
临近假期 ， 烧烤、火锅、奶茶、炸鸡……已经在向大家招手了 。
不过吃得开心的同时 ， 如果懒得运动 ， 体重那是“噌噌”往上涨啊 。
毕竟每逢佳节胖三斤 ， 可不是说着玩的 。
而如果身体太胖呢 ， 除了不好买衣服 ， 连保险都不好买 。
就说最近吧 ， 逗逗酱的一个男生朋友有点受挫；
175的个子 ， 两百多斤 ， 想买重疾险 ， 试了好多家 ， 因为过胖 ， 导致没有保险公司愿意承保……
而我只能劝他减减肥再说 。
日常咨询中 ， 逗逗酱和吐槽君也经常会遇到偏胖的读者 ， 虽然目前看起来很健康 ， 但一到买保险的时候傻眼了 ， “拒保”！
很多人都不知道 ， 肥胖已经成为一种全球性的“流行病” ， 被世界卫生组织列入十大慢性病之一 。
目前我国超重或肥胖总人数超3亿 ， 成人超重率30%以上 。
同时过度「肥胖」可能导致多种疾病的发生 ， 健康风险不小 ， 对人体的危害巨大 。
而超重肥胖人群的风险要远远大于标准体人群 ， 保险公司自然不愿意承保 。
所以为了更高效更快捷地解决带病投保的问题 ， 逗逗酱爆肝整理了“肥胖人群的最优投保指南” 。
下面咱们就来好好看一看 ， 肥胖、超重人群应该如何正确地投保？又有哪些产品值得选择？
PS：全市场的产品过为庞杂 ， 本篇仅讨论线上性价比高的产品 ， 着急的人儿可以直接跳到第2Part ， 直接看结果 。
一、关于肥胖1、肥胖的种类
肥胖分为两种 ， 包括“单纯性肥胖”和“继发性肥胖” 。
单纯性肥胖：是正常生理状况下脂肪堆积造成的肥胖 ， 单纯性肥胖占肥胖者的95%以上；
主要诱因有遗传、社会环境、心理、运动、饮食等因素 ， 通常无明显神经、内分泌系统形态和功能改变 ， 但伴有脂肪、糖代谢调节过程障碍 。
继发性肥胖：又称病理性肥胖 ， 主要是由其他疾病引起的 ， 比方说肾上腺皮质功能亢进 ， 皮质醇分泌过多、下丘脑病、甲减等 。
2、肥胖的危害所谓“一胖百病生” ， 肥胖会导致一系列严重的健康问题：
保险知识 篇一百六十二：超重买不了保险怎么办？肥胖如何购买保险？
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小到关节炎 ， 大到癌症 ， 肥胖背后的隐患不容小觑 。
更可怕的是 ， 每年因肥胖而死亡的人也不在少数 。
严重肥胖症使我们预期寿命减少5~20年 ， 肥胖症及所带来的其它相关并发症已经严重威胁到我们的身体健康 。
据相关专家预测 ， 未来肥胖很可能超过吸烟 ， 成为第一大致癌因素 。
所以为了降低危害 ， 控制体重至关重要！
控制体重的方法常见于减少热量摄入和增加热量消耗 。
大白话就是“管住嘴 ， 迈开腿” 。
保险知识 篇一百六十二：超重买不了保险怎么办？肥胖如何购买保险？
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【保险知识 篇一百六十二：超重买不了保险怎么办？肥胖如何购买保险？】当然如果能结合运动 ， 减脂效果那就更好了；
运动不仅可以提高基础代谢 ， 还能塑造好身材 。
3、怎么样算肥胖？有何标准？
那究竟我们应该如何界定是否属于肥胖呢？
测量肥胖的方式有很多种 ， 比较常见的有：测量体脂率、BMI体质指数 。
（1）体脂率
体脂率=脂肪重量/体重 。
这是最准确的脂肪测量方式 ， 但对测量条件和成本都有一定要求 ， 主要在医院、健身房等专业领域使用 。
（2）BMI指数
BMI是身体质量指数的缩写（BodyMassIndex） ， 是国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个方法 。
计算公式如下：
那么BMI指数达到多少才算肥胖？国内普遍采用如下标准：
保险知识 篇一百六十二：超重买不了保险怎么办？肥胖如何购买保险？
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大家不妨算一下自己的体重是否足够健康 。
成年人的BMI在18.5-23.9才算标准体重 ， 超过24即为超重 ， 超过28则视为「肥胖」 。
“BMI体重指数标准”在投保时 ， 保险公司也通常用作对胖胖人群的核保参考 ， 以此来评估风险大小 。
不同保险公司、不同保险产品 ， 对BMI指数的要求都有所不同 ， 在不同数值下的承保结论也并不一样 。
二、肥胖人群如何买保险？
真正投保过的朋友都知道 ， 买保险并不是那么容易；
尤其是健康险 ， 需要通过健康告知才可投保 。
PS：健康告知就是买保险时 ， 保险公司在接受客户投保申请前 ， 要求我们填写或确认自己的健康状况 。
根据页面上的提问 ， 如实回答 ， 简称健康告知 。
在投保时 ， 如果存在健康告知中所列的情况 ， 则需要进一步核保 。
核保方式一般有“智能核保”和“人工核保” 。
PS：线上投保 ， 逗逗酱建议优先考虑带“智能核保”的产品 ， 快速且无记录；
如果对核保结果不满意 ， 可多家投保 ， 多家核保；若实在不通过 ， 再尝试人工核保 。
对于肥胖人群 ， 保险公司会根据被保人是否超过相关BMI数值范围 ， 一般会做出以下核保结论：正常、加费、延期、拒绝承保 。
保险知识 篇一百六十二：超重买不了保险怎么办？肥胖如何购买保险？
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由于投保的保险公司不同、险种不同、个体情况和危险因素的不同 ， 核保的结果也不尽相同 。
如果是健康的胖子 ， 仅仅是体重超重 ， 保险公司核保还是相对宽松的 。
而如果是不健康的胖子 ， 伴随高血压、糖尿病之类的并发症的话；
这种情况下 ， 保险公司会重点审核与肥胖相关的疾病、被保人年龄、体质等因素 ， 一般核保结果不会太乐观 。
逗逗酱今天只讨论“单纯的肥胖（也就是健康的胖子） ， 没有其他健康异常的情况”；
那重头戏来了 ， 作为一个健康的胖子 ， 都有哪些优质保险产品可供选择呢？
逗逗酱手动测试了数十款线上热门产品的智能核保；
并将健康肥胖人群可购买的线上优质保险产品的智能核保审核标准 ， 进行了汇总 ， 供大家参考：
保险知识 篇一百六十二：超重买不了保险怎么办？肥胖如何购买保险？
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PS：这只是一个核保指引 ， 仅供参考 ， 不同产品核保的结果仍会有所出入 ， 最终以保险公司的核保结论为准 。
超重/肥胖对“意外险”、“防癌险”的影响较小 ， 通常不问身高、体重 ， 可正常投保 。
其他重疾险、医疗险、寿险 ， 在线可销售的热门保险产品中对超重/肥胖的要求各有不同 ， 当然也有不问身高、体重的 。
如图所示：
重疾险：很多热销产品 ， 单次赔付重疾险如「健康保2.0」、「超惠保」、「无忧人生2020」 ， 多次赔付重疾险有「守卫者3号」 ， 都未问及身高体重 ， 只要你符合健康告知内容 ， 就能正常投保 。 部分产品 ， 对BMI指数有一定的限制；宽松点的 ， 如「如意人生守护典藏版」 ， 只要BMI≤30就能正常投保 。
百万医疗险：目前热门的几款百万医疗险 ， 如「平安e生保（保证续保版2020）」、「平安e生保长期医疗险」、「普惠e生」的健康告知都没有提及BMI指数 ， 只要符合其他健告内容 ， 就都可以正常投保；而「尊享e生2020」对BMI有一定限制的 ， 16≤BMI≤32且无血脂升高、脂肪肝、肝酶升高等其他异常 ， 就可以直接投保了 。
定期寿险：目前热销的定期寿险中 ， 只有「瑞泰瑞和2020」和「定海柱2号」 ， 是真正在健康告知中未问询BMI数值 ， 投保时也不用填写身高体重的产品 ， 只要符合其他健康告知 ， 就可以正常投
保 。
PS：以上核保产品 ， 大家可以咨询我们 。
三、写在最后
总而言之 ， 如果只是单纯性肥胖 ， 只要如实告知 ， 还是有很大投保空间的 。
如果大家有需求且满足其目前投保条件的话 ， 还是建议尽早投保 ， 规避风险！
当然各产品的健康告知、核保要求各有不同 ， 每个人的病症也不相同 ， 可以尝试健康告知宽松或支持智能核保的保险产品 。
想要更好的核保结论 ， 可以试试核保多家产品（智能核保一般不会留下核保记录） 。
如果实在过不了智能核保 ， 还可以走“人工核保” ， 人为介入 ， 更灵活且涵盖面广 。
另外 ， 由于牵扯到疾病核保 ， 建议大家最好还是向专业的我们咨询后 ， 有十足的把握了 ， 再行购买 ， 减少不必要的麻烦 。
不过体重也不是一成不变的 ， 超重就减肥 ， 偏瘦就增重 ， 当然要用健康的方式哈 。
一个健康的好身体 ， 才是最好的保险 。
就酱 ， 欢迎“转发分享” ， 啾咪~
最后 ， 我是逗逗酱 ， 希望大家都养成良好的生活习惯 ， 规律生活、适当运动！
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了解更多保险知识 ， 解答更多保险疑问 ， 欢迎关注：吐逗保 ， 让保险不那么枯燥！
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