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美团|亿联银行“误发门”背后：用户投诉“隐私泄露”，“美团月付”悄然闪现


智能存款利率方案调整“调研”的风波刚刚退却 ， 亿联银行再因“App登陆不稳定、无端发送未知还款短信”被频频吐槽 。 北京商报采访人员注意到 ， 近日不少网友在第三方社交平台和投诉网站发布帖子称“亿联银行App登陆出现闪退 ， 无故收到亿联银行发送的还款短信” ， 疑似个人信息被泄漏 。 北京商报采访人员通过调查发现 ， 亿联银行App目前可以正常登陆 ， 针对未知还款短信 ， 该行客服人员则向采访人员表示 ， “为系统误发 ， 只针对开通‘美团月付’的用户 ， 并不会对用户造成影响 。 ”

美团|亿联银行“误发门”背后：用户投诉“隐私泄露”，“美团月付”悄然闪现
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莫名其妙的还款短信
【美团|亿联银行“误发门”背后：用户投诉“隐私泄露”，“美团月付”悄然闪现】一则未知的还款短信让远在广州的李伟（化名）头疼不已 ， 他告诉北京商报采访人员 ， “从没有在亿联银行贷过款 ， 也并未开户 ， 却收到了一则还款短信 ， 包括银行卡尾号都是错误的 。 ”虽然还款的金额只有200元 ， 但未知的账单也让李伟一头雾水 。
和李伟有所不同的是 ， 张建（化名）投诉亿联银行的缘由来自一则逾期短信 ， 他向北京商报采访人员介绍 ， 并没有在亿联银行合作的平台贷过款 ， 却收到该行发布的逾期短信通知 。 从他提供的截图来看 ， 亿联银行表示 ， 将上报贷款逾期相关信息至金融信用信息基础数据库 。 “我怀疑自己的个人信息在未知情况下已经被泄露 。 ”张建说道 。
针对错误发送的还款短信 ， 亿联银行客服人员则向采访人员表示 ， “还款提醒为系统误发导致 ， 内容显示的还款金额和还款银行卡信息都是不对的 ， 并不会对用户造成影响 。 ”
在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来 ， 《金融消费者权益保护实施办法》第三章提出消费者金融信息保护 ， 从消费者金融信息安全权角度进一步强化了信息知情权和信息自主选择权 ， 亿联银行的“未知的还款提醒” ， 涉嫌在消费者金融信息保护层面上侵犯消费者权益 ， 应当立即整改 。 此外 ， 从金融消费者角度来看 ， 网上发帖“吐槽”不能解决问题 ， 建议先与银行机构充分沟通 ， 以寻求一个折中的争议解决方案 ， 如无法解决 ， 可充分收集侵权证据 ， 依规依流程向上级监管部门进行投诉 。
事实上 ， 除了上述事件 ， 近期也有不少用户反映亿联银行App难以登录 ， 甚至有网友戏称 ， “线上无法操作 ， 要在亿联银行取钱 ， 只能去千里之外的营业厅办理 。 ”北京商报采访人员查询到 ， 反映App登陆问题的相关帖子发布时间集中在9月中旬至下旬 。 9月27日 ， 北京商报采访人员尝试登陆亿联银行发现 ， 该行App可以正常登陆 。 不过 ， 亦有分析人士指出 ， 对于一家主要依靠互联网展业的银行来说 ， 更应保障App渠道的功能稳定 。
背后闪现的“美团月付”
资料显示 ， 亿联银行是东北首家获批开业的民营银行 ， 2017年5月 ， 由中发金控、吉林三快科技有限公司 (美团点评)等民营企业联合发起成立 ， 也是国内4家获得线上信贷业务资格的互联网银行之一 。
据了解 ， 民营银行根据特色定位 ， 主要可以分为两大类 ， 一类较为注重线上展业 ， 另一类则是注重线下业务发展 。 亿联银行属于前者 ， 自开业以来 ， 亿联银行借助股东优势 ， 与美团点评建立战略合作关系 ， 发展线上消费贷款等业务 。 从产品架构来看 ， 亿联银行的贷款产品主要包括：易税贷、亿商贷、亿农贷等 ， 还有针对个人推出的亿贷产品 ， 主要围绕消费贷 ， 以及服务于当地金融企业的小微贷和农贷展开 。
背靠“大树”的亿联银行曾一度被誉为美团点评金融方向野望的落地 ， 北京商报采访人员在调查中发现 ， 亿联银行莫名催收信息背后 ， 也出现了美团点评的身影 。
张建向北京商报采访人员表示 ， 针对逾期催收短信 ， 亿联银行给出的解释为“因为开通了‘美团月付’功能 。 ”不过张建同时提到 ， 虽然自己开通了“美团月付” ， 但也是按时在App内进行还款操作 ， 并不会通过亿联银行渠道操作 。 也有多位网友指出 ， 确实开通了“美团月付”功能 ， 但并未出现逾期 。
据了解 ， “美团月付”是美团点评面向个人用户提供的“本月花、下月还”的授信付款服务 ， 有用户认为 ， 收到还款短信的原因是开通“美团月付”之后 ， “美团月付”将个人信息泄露给了亿联银行 。 亿联银行客服人员也向采访人员表示 ， 收到短信是因为用户在美团点评开通了“美团月付”功能 。
对此 ， 美团点评又会作何回答？采访人员尝试致电吉林三快科技有限公司进行询问 ， 该公司相关人士表示 ， “不太清楚 ， 可以向客服咨询 。 ”随后采访人员联系美团点评客服人员 ， 该平台客服人员回应称 ， 亿联银行是合作方 ， 开通‘美团月付’的用户由美团点评和亿联银行合作进行放款 ， 在美团点评App进行还款即可 ， 亿联银行发送的短信可以忽略 。 当采访人员对用户个人信息泄露提出质疑时 ， 美团点评客服人员表示 ， “会保护好用户的信息” 。
上海对外经贸大学人工智能与变革管理研究院区块链技术与应用研究中心主任刘峰表示 ， 从事件本身而言 ， 问题出在亿联银行的App技术上 ， 但由于“美团月付”功能与亿联银行合作 ， 导致美团点评的用户担心自己的信息在没有经过自身同意的情况下泄漏到了其他平台 。 因此平台一方面需要加强自身技术水平 ， 把控好产品的自身质量；另一方面作为合作方 ， 美团点评也需在与第三方合作提供给消费者服务的同时 ， 应有明确的告知 ， 保障用户的知情权 。
苏筱芮直言 ， 从亿联银行此次事件来看 ， 初步判断并非标准的信息泄露事件 ， 而是由信息管理不当导致的结果 。 美团点评与亿联银行是合作伙伴关系 ， 针对各自的用户信息管理应当拥有边界意识 ， 不得随意共享 ， 该事件也露出相关公司在信息管理工作的缺陷与不足 ， 若不妥善处理 ， 很容易在用户群体中“招黑” 。
成长的烦恼
从相关数据来看 ， 背靠互联网平台的亿联银行也有自己的“成长烦恼” ， 2020年上半年 ， 亿联银行各项存款余额258亿元 ， 比年初增加7.6亿元 ， 增幅3%；而2019年全年 ， 这一数据增速为189.47% 。
同时 ， 该行资产质量也承压明显 ， 2018年末、2019年末、2020年上半年末 ， 亿联银行不良贷款分别为16.27万元、2.45亿元、4.30亿元 ， 不良贷款率分别为0.003%、1.21%、1.94% 。
刘峰表示 ， 从2020半年度报告的数据来看 ， 2018年末到2020年6月末不良贷款率增长600多倍、不良贷款余额从万元到亿元规模的上升速度来看 ， 确实存在一定的风险 。 作为一家互联网银行 ， 对网络安全和技术需求相比传统银行而言要求更高 ， 因此亿联银行一方面需要提升自身科技投入 ， 加强基础的安全设施；另一方面最好能与头部互联网技术公司合作 ， 快速补好网络安全短板 ， 避免造成更大的损失 。
对一家依靠互联网展业的新型民营银行来说 ， 识别风险、测量风险尤为重要 ， 如何构建更为安全的展业环境也迫在眉睫 。 在苏筱芮看来 ， 不论是互联网公司还是民营银行 ， 都应该从数据的采集、存储、加工、传输、披露等环节规范用户个人信息管理 ， 例如采集前需征求用户同意 ， 必要时应采取去标识化原则等 ， 通过制度及流程的梳理来加强内部管控 ， 对于其中的不规范信息管理行为及时纠偏 ， 如涉及到个人信息买卖等非法行径更需严惩不贷 ， 民营银行需抓住当下数字化转型的窗口期深化科技创新 ， 夯实底层设施建设 ， 提升经营效率 ， 为客户提供更为优良的服务体验 。
“考虑到现在主流商业银行都积极引入人工智能、区块链等金融科技技术 ， 亿联银行应加大投入 ， 拓展场景式新营销 ， 最终提升自身的盈利能力 ， 构建技术护城河 ， 才能改变现阶段发展颓势 ， 逆势而上 。 ”刘峰说道 。
针对用户个人信息保护、风险防控等问题 ， 北京商报采访人员多次致电亿联银行方面进行采访 ， 但电话未获接听 。
北京商报采访人员 孟凡霞 宋亦桐


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