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投中网|80%的长尾金融需求从未被满足，下一个BAT必将诞生再这里


投中网|80%的长尾金融需求从未被满足，下一个BAT必将诞生再这里
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科技 ， 正在让普惠金融从食之无味的“鸡肋” ， 变成催生下一个BAT的“机会” 。
9月26日 ， 为期三天的首届外滩大会正式落幕 ， 本次大会的两大关键词是“科技”和“普惠” 。 与会者们讨论的核心 ， 就是如何用科技赋能 ， 让普惠金融变成可持续的发展模式 。
在过去很长一段时间 ， 普惠金融存在高成本、高风险、低收益的问题 。 传统金融机构处理这些长尾金融需求 ， 往往是响应金融扶贫政策号召和作为企业社会责任的一环 ， 公益大于商业实质 。
而金融科技的应用 ， 正在改变这种尴尬的状况：大数据的使用 ， 让金融机构可以在传统征信体系之外 ， 建立更加稳健、更加多维度的风控模型；区块链的出现 ， 则大幅度降低金融交易过程中的流转成本和信用成本；而卫星遥感、AI助理等技术的应用 ， 则不断解决农村金融、私人财富管理等细分场景中出现的痛点问题……
这之中酝酿着巨大的产业机会 。 当下金融行业的两端 ， 供给侧和资产侧均存在严重的需求缺口 。 金融机构缺少优质投资标的 ， 而受风控、收益等因素的制约 ， 80%的长尾金融需求始终未能得到满足 。 这也意味着长尾金融市场中 ， 任何一个场景的痛点得到解决 ， 资金涌入后随时会催生出一个堪比数字支付、网贷的风口 。
就像互联网教父、《连线》创始人凯文·凯利做客外滩大会时所说：智能手机、二维码这些移动支付 ， 仅仅只是个开始 。 金融科技的“超能力”（Super Power）尚未用足 ， 未来有机会成为富人和穷人之间的“破壁机”
外滩大会上 ， 蚂蚁集团发布了四个新产品 ， 解决了四个场景下的金融痛点 ， 向全世界展示金融科技可能性的冰山一角 。
大山雀：农村金融的“卫星”审计师
农村金融是整个金融产业链上最长尾的一环 ， 解决农村金融的痛点 ， 对于扶贫攻坚和保障粮食安全两大重要国家战略都有重大意义 。
外滩大会第二天 ， 网商银行在外滩大会上公布内部代号为“大山雀”的农村金融风控新系统 ， 其中首次运用卫星遥感技术 。 中国也将成为全球范围内 ， 第一个将卫星遥感技术运用于数字贷款领域的国家 。
农户贷款难是一个世界性难题 。 其最大的痛点是 ， 银行很难知道农户有多少资产 ， 他们的耕地到底产量多少 ， 价值多少 。 网商银行农村金融风险总监顾欣欣介绍说：“通过人工勘查肯定不现实 ， 农村地广人稀 ， 人力成本巨大 ， 平均一笔贷款仅人力勘查成本就达到几百上千元 。 ”
大山雀使用的卫星遥感技术就是这一难题的解决方案 。 网商银行农村金融首席算法专家王剑解释称：“农户可以拿着手机 ， 绕地走一圈 ， 或是在支付宝上把自己的地在地图上圈出来 ， 卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型 ， 分辨出水稻、玉米、小麦、花生、烟草等多种作物的区别 ， 目前准确率已达到93%以上 。 农户圈出的地块是否准确 ， 也可以和农户在政府机构登记的土地流转、农业保险等数据进行交叉验证 。 ”
“有了这个关键信息 ， 再结合气候、行业景气度等情况 ， 通过几十个风控模型 ， 就可以预估产量和价值 ， 从而向农户提供额度与合理的还款周期 。 ”顾欣欣介绍说 。
Trusple：跨境金融的“链上”支付宝
农村金融之后 ， 蚂蚁希望攻克的另一个典型场景是国际贸易 。
蚂蚁集团在外滩大会上发布Trusple平台 ， 该平台是基于蚂蚁链技术的全新国际贸易和金融服务平台 ， 主要解决际贸易中买卖家之间的信任难题 。
如今 ， 数字化发展使得企业贸易变得容易 ， 但B2B国际贸易的流程复杂度并没有降低 ， 买家卖家间的信任问题仍然是阻碍当下跨境贸易的核心障碍 。 而像承兑汇票这种产品 ， 虽然一定程度上减缓国际贸易的担忧 ， 但一来让流程更加复杂 ， 二来也对国际贸易参与者有一定门槛要求 。
相比之下Trusple的优势在于更加直接 。 根据蚂蚁集团介绍 ， 使用Trusple平台的买家和卖家产生一笔贸易订单后自动上链并开始流转 ， 银行会基于订单约定的付款条件自动进行支付 ， 避免了传统模式下卖家需督促买家去线下操作转账 ， 同时也能防止屡有发生的恶意拖延付款时间现象 。
此外买卖双方也可以通过可靠地链上数据获得信用资产 。 买家可以基于上链的真实订单获得账期等金融服务 ， 提升资金利用率和采购效率；而对买卖双方来说 ， 在Trusple上的每一次成功交易都是一次“链上信用”的沉淀 。 当企业产生融资需求时 ， 金融机构可以向Trusple平台提出验证请求 ， 来确定企业的贸易真实性 。
在浙江义乌经营外贸生意的袁女士是Trusple平台首笔交易商家 ， 今年9月 ， 她通过Trusple把公司主打的水晶饰品销往墨西哥 ， 并在次日就收到货款 ， 而在以前 ， 仅交易的时间就往往需要一周 。 “有了它 ， 明年生意至少能实现30%的增长” ， 袁女士说 。
值得一提的是 ， 早在2001年 ， 面对外贸交易中买卖双方互相不信任的问题 ， 阿里巴巴B2B公司曾尝试用类似中间担保的模式解决 ， 但由于企业和企业之间的交易比个人之间要复杂很多 ， 付款方式和物流方式均有很大差异 ， 这种方式当时无疾而终 。
直到2003年 ， 这个模式用在了交易流程相对简单的C2C业务淘宝中 ， 这也是支付宝诞生的原点 ， 并推动整个电子商务行业的蓬勃发展 。
支小宝：低净值人群的“AI”私人理财师
蚂蚁的第三支箭是“支小宝” ， 这次他们希望用AI技术 ， 把原来只能服务少部分高净值人群的私人理财业务 ， 普惠给普通民众 。
蚂蚁集团财富事业群首席技术官邓宏介绍 ， 支小宝的升级方向是拥有更智能的对话本领 ， 能像真人理财顾问一样为用户提供理财建议 。 为此 ， 蚂蚁的技术专家搭建了长程陪伴的智能对话系统 ， 通过对用户历史服务的长期记忆 ， 结合金融知识图谱精准推理对话意图 ， 对对话结构策略自动挖掘 ， 基于用户反馈做决策并强化学习 。
在外滩大会展示区 ， 线下版的“支小宝”已经率先亮相 ， 可进行语音互动 。 相比于市场上各类现有智能设备对金融知识的“无知” ， 支小宝对各类金融理财知识的掌握堪称“满级” 。 现在股市的行情怎么看 ， 某只基金啥情况 ， 立刻就能答的头头是道 。
人人都有理财需求 ， 但普通人请不起费用昂贵的专业理财师 。 后者通常只服务高净值人群 ， 比如在银行 ， 通常需要50万甚至上百万的资产才有专属的人工理财师服务 。 而未来 ， 完成“拟人化”升级的支小宝1分钟能同时对话千万人 ， 并且比真人更加理性、客观、公平 。
在财富伙伴大会现场 ， 蚂蚁集团数字金融总裁黄浩对支小宝总结称 ， 科技正逐渐让金融变得更普惠 ， 智能可以更好地连接用户与机构 ， 助力全民理财进阶 。
理赔大脑：保险公司的生产力“工具”
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蚂蚁集团展示的第四个产品 ， 是针对保险行业的智能理赔技术“理赔大脑” 。
除了理赔金之外 ， 保险行业的成本主要是给销售人员/渠道的提成和处理理赔等运营管理成本 ， 理赔大脑最大的作用就是提升保险公司的核赔效能 。
根据蚂蚁公布的数据 ， “理赔大脑”能识别最多107种医疗、理赔凭证 ， 可以将保险产品的理赔核赔效能提升70% 。 即便是理赔链路最长的线下调查案件 ， 平均核赔周期也能从30天缩短至15天 。
据了解 ， “理赔大脑”由蚂蚁集团保险智能产品部牵头研发 ， 分成智能材料收集系统、智能调查系统和智能审核系统三大系统 。
在重疾险理赔中 ， 不同重疾所需的理赔材料各有差异 ， 有些需要术中的病理检验结果 ， 有些需要术后的诊断结果 。 这些专业的凭证差异 ， 靠用户自主理解、筛选、提交完成的难度非常大 。 数据显示 ， 重疾险线上报案里 ， 用户能够一次性提交完整材料的占比小于30% 。
“理赔大脑”的出现 ， 让用户理赔报案变得更简单 。 目前 ， “理赔大脑”能识别107种医疗凭证 ， 用户在提交申请时 ， 智能材料收集系统会根据病种 ， 全自动鉴别和指导用户上传报案所需的核心凭证 ， 大大提升用户的一次报案成功率 ， 同时最大程度简化用户需要提交的材料 。
对重疾这类一次性给付、且金额较大的案件 ， 保险公司还会对案件进行面访调查 ， 但由于都依赖人工 ， 无法进行数字化管理 。 蚂蚁“理赔大脑”的智能调查系统能把线下调查的每一个环节都数字化、标准化 ， 提高调查的效率和质量 。
以视频面访功能为例 ， “理赔大脑”会刷脸认证被访人身份 ， 而后实时记录整个面访过程 。 通过智能语音识别引擎和自然语言处理技术 ， “理赔大脑”能对关键信息进行线索提示并自动形成文字版纪要 。 经面访员校正修改后 ， 由用户在线签字确认 。
在完成材料搜集、调查取证后 ， “理赔大脑”的智能审核系统会自动扫描所有材料 ， 抽取关键线索进行决策辅助 。 运行数据显示 ， “理赔大脑”能直接给出20%案件的赔付结论 ， 让审核人员专注在复杂案件的审核上 ， 处理案件的效率提升近70% 。
蚂蚁CEO：上市后继续投资技术
虽然会上展示了多达几十种不同的技术和产品 ， 但这远远不是产业的终点 ， 蚂蚁集团也在会上表示 ， 会继续加大对技术的投入 。
2020年全球最大的IPO发行案 ， 蚂蚁集团上市已经进入倒计时 。 9月18日 ， 上交所科创板上委会公告称 ， 蚂蚁集团IPO申请获通过 。 而根据媒体报道 ， 蚂蚁计划9月24日通过港交所聆讯 ， 并于近日披露通过聆讯后的港交所招股书 。
此次IPO蚂蚁集团募资规模预计达到350亿美元 ， 蚂蚁集团CEO胡晓明在外滩大会开幕式上表示：“上市后最重要的事是投技术” 。 胡晓明强调 ， 蚂蚁的基因不是金融 ， 而是科技 ， 科技是推动蚂蚁业务每一次进化的最核心动力 。
根据胡晓明的说法 ， 蚂蚁集团未来重点投入研发人工智能、风险管理、安全、区块链、计算及技术基础设施五大技术领域 。 并基于在五大技术领域中的深度自研 ， 为各类金融科技应用提供计算、可信、隐私、智能和物联等基本要素 。
【投中网|80%的长尾金融需求从未被满足，下一个BAT必将诞生再这里】某种意义上来说 ， 这也是蚂蚁集团看好的未来金融+科技的技术方向 。 而将这些技术与具体场景结合 ， 解决传统金融机构难以解决的痛点问题 ， 也将成为金融科技未来数年最有价值的投资和创业方向之一 。


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