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小白如何买保险？扒完几百款产品，我总结出这3条规律

每次发保险文章 ， 钱多多都会收到很多这样的留言：老爸56岁 ， 推荐哪款保险？想给我家娃买保险 ， 该买啥？一家三口的保险怎么配？
买保险 ， 是一个非常个性化的消费行为 ， 我不知道你收入多少、有没有负债、健康状况如何…贸然给出答案？那是不负责 。
这篇文章的目的是授之以渔 ， 帮你了解保险+了解自己 ， 只有这样 ， 你才能明确需求、知道怎么挑 ， 才不会被忽悠 。
小白如何买保险？扒完几百款产品，我总结出这3条规律
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一、险种那么多 ， 我需要买哪些？
意外险、重疾险、医疗险、寿险、财产险…保险产品很花式 ， 存在即合理 ， 这话应用到保险领域有一定道理 ， 但是 ， 你最需要哪些呢？
1、先人身保险、后财产保险
人身保险：以人的寿命和身体为保险对象 ， 比如意外险、重疾险、医疗险、寿险、年金险等 。
财产保险：以财产及有关利益为保险对象 ， 比如家庭财产险、运输工具险、货物运输保险等 。
保障对象 ， 一个是人、一个是财产 ， 当然先保人 。 另外 ， 要先考虑保障类产品 ， 再考虑有理财性质的投资类产品 。
2、不同的保险 ， 对抗的风险不同
人身保险中 ， 最重要的是意外险、重疾险、医疗险、寿险 ， 它们的功能略有不同：
小白如何买保险？扒完几百款产品，我总结出这3条规律
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3、不同的人生阶段 ， 配制保险的重点不一样
一个人从呱呱坠地 ， 到18岁上大学、20几岁毕业刚工作、30来岁结婚当父母、60多岁退休步入老年…
不同人生阶段 ， 承担的责任、面临的风险不一样 ， 需要的保障自然也不同 。
成人、儿童、老人保险该怎么选？
小白如何买保险？扒完几百款产品，我总结出这3条规律
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多补充几句孩子：重疾险+医疗险+意外险
小额住院医疗险不是必备的 ， 它的作用是弥补百万医疗险不赔的那1万块免赔额 。 或者 ， 买不起百万医疗险的时候 ， 用它过渡 。
不少人小时候买过的监护人责任险、教育金 ， 购买优先级也偏低 。
对了 ， 在买商业保险前 ， 先给娃上医保 。
成人：重疾险+百万医疗险+意外险（+寿险）
重疾险 ， 优选保终身的 。 毕竟 ， 年纪越大 ， 得重疾的概率越高 。
家庭经济支柱 ， 建议加上定期寿险 。
老人：百万医疗险/防癌医疗险+重疾险/防癌险+意外险
意外险一般能投保到65周岁 ， 保费便宜 ， 一年几百块 ， 能买则买 。
百万医疗险 ， 不管因为什么住院 ， 符合条件都能报销 。 如果父母身体健康、符合健康告知 ， 尽量买一买！
父母有高血压、糖尿病等疾病 ， 买不到百万医疗险的 ， 可以入手防癌医疗险 ， 可以报销癌症住院费用 。
55岁以前 ， 重疾险还可以考虑 。
再高龄一点 ， 重疾险要么买不到 ， 要么买不起了 ， 可以考虑防癌险——迷你版的重疾险 ， 只赔癌症 。
【小白如何买保险？扒完几百款产品，我总结出这3条规律】二、预算有限 ， 优先买什么保险？
预算有限 ， 意味着你需要做两个抉择：
1、预算有限 ， 先给谁买？
先给家里的顶梁柱买 ， 简单粗暴点 ， 家里谁赚钱最多？谁出了意外对家庭的影响最大？如果有答案了 ， 先给这个人买 。
家庭支柱的保险OK了 ， 再考虑家庭成员 ， 先大人后孩子 。 因为对孩子来说 ， 失去家长的庇护才是最可怕的风险 。
2、预算有限 ， 先买什么保险？
百万医疗险、意外险 。
理由很简单：便宜 ， 花小钱撬动大保障；疾病+意外保障 ， 暂时覆盖了 。
日后经济宽裕了 ， 再及时补充其他保险 。
三、买保险 ， 如何做到适合自己？
保险评测看了不少 ， 还是不知道哪款适合你？之所有这种困惑 ， 可能源于你对自己还不够了解 。
1、量力而行
量力而行 ， 主要关乎预算 。
买完保险 ， 生活品质降低了、日子紧巴巴了、不敢出国玩了…不必如此 。
保费预算 ， 控制在家庭年收入的5%-15% 。
2、实时更新
前面也说了 ， 在不同的人生阶段 ， 你承担的责任、面临的风险是不一样的 ， 需要的保障自然也就不同 。
一次性把这辈子的保险配齐？不太可能 。
意外险、百万医疗险 ， 一般是一年期的产品 ， 本来也需要一年一买 。
意识到要实时更新、实时规划 ， 还有个好处——你不会过度焦虑 。
比如 ， 你现在27、28岁 ， 刚工作没几年 ， 每个月能攒两三千块钱就不错了 。
这时你可能会发现 ， 你想买50万保额的重疾险 ， 每年保费上万 ， 无力承担 。
如果有实时更新的意识 ， 就不会焦虑 ， 可以先买20万保额 ， 等收入水平上去了 ， 再增加保额即可 。


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