警示！常熟银行吃50万罚单，揭开结构存款销售灰色地带
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撰稿|浑水研究院市值研究中心|李肖
9月17日 ， 江苏银保监局在官网上公布了几则行政处罚信息 ， 江苏常熟农村商业银行股份有限公司（以下简称：常熟银行）因违法违规行为共计被罚50万元 。
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此外 ， 张家港行的两位工作人员也因违规被警告及罚款 。
常熟银行则存在以下两项违规行为——理财产品投资于非标准化债权类资产未比照自营贷款管理；向非机构投资者销售结构性存款未进行“双录” 。
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根据此前最新的监管要求 ， 结构性存款的销售规则对标银行理财 ， 在销售过程中 ， 要充分揭示风险 ， 向投资者明示结构性存款不同于一般性存款 ， 具有投资风险 ， 应当充分认识投资风险 ， 谨慎投资 ， 同时实施专区销售和录音录像 ， 不得对投资者进行误导销售 。
也就是说 ， 按照监管规定 ， 投资者购买结构性存款时需要到柜台进行“双录”和风险测评 。
由于存在上述违规行为 ， 苏州银保监分局对常熟银行罚款50万元 ， 所依据的同样为《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项 。 处罚决定日期同样为2020年9月9日 。
20世纪90年代末 ， 在我国存款利率大幅走低、银行吸储压力不断加大的背景下 ， 外资银行于2002年发行了首款结构性存款产品 。 此后 ， 中资银行也相继推出此类产品 ， 截至今年5月底 ， 国内银行结构性存款余额已近12万亿元 。
2018年以来 ， 受银行存款竞争压力不断加大、“资管新规”禁止发行保本理财产品等因素影响 ， 我国结构性存款快速增长 ， 同时出现了产品运作管理不规范、误导销售、违规展业等问题 ， 甚至不少银行把结构性存款当成普通存款来营销 ， 特别是定价权较弱的中小银行 ， 把结构性存款当成为高息揽存的幌子 。
针对近期部分商业银行结构性存款业务快速发展中出现的产品运作管理不规范、误导销售、违规展业等问题 。 2019年10月18日 ， 中国银保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》（下称《通知》） 。
通知要求 ， 商业银行销售结构性存款 ， 应当参照相关规定执行 ， 充分揭示风险 ， 实施专区销售和录音录像 ， 不得对投资者进行误导销售 。 今年五月以来 ， 江苏已经有多家商业银行因结构性存款违规销售 ， 被银保监局重罚 。
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