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依托金融科技 民营银行开拓普惠金融的有益探索——专访亿联银行行长张其广

依托金融科技 民营银行开拓普惠金融的有益探索——专访亿联银行行长张其广
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中国网财经9月15日讯(采访人员曾蔷见习采访人员王金瑞)近年来 ， 党中央、国务院高度重视普惠金融业务发展 ， 曾多次强调要强化对市场主体的金融支持 ， 增强政策的针对性和时效性 ， 有效缓解企业特别是中小微企业融资难、融资贵问题 。 2020年以来 ， 人民银行、银保监会曾多次出台文件以及指导意见 ， 引导银行加大对小微、三农等薄弱领域支持力度 ， 推动普惠金融事业的发展 。 截至6月末 ， 全国银行业普惠型小微企业贷款余额13.7万亿元 ， 同比增速28.4% ， 较各项贷款高15.3个百分点 。
普惠金融取得如此成效 ， 这其中商业银行发挥了主力军的作用 。 在普惠金融的赛道之上 ， 不同梯度银行竞相发力 ， 国有银行以及股份制银行凭借庞大的营业网点以及强大的科技力量 ， 领跑在前；而城商行、农商行立足于本地 ， 充分发挥地理优势 ， 加速前进；除此之外 ， 民营银行在互联网的助推之下跑步登场 ， 逐渐形成了差异化竞争力 ， 吉林亿联银行便是这“后浪”中的一朵“浪花” 。
作为东北首家民营银行 ， 亿联银行成立之初便确立了“数字银行 ， 智慧生活”的战略定位与“打造普惠大众 ， 赋能生活的智慧银行”的发展愿景 ， 努力践行“微存、易贷”的普惠金融理念 。 截止2020年6月末 ， 该行亿联易贷累计授信534万户 ， 累计放款845亿元 ， 美团生意贷累计授信6万户 ， 累计放款28亿元 。
对民营银行而言 ， 如何在激烈的竞争中打造特色化优势是其需要深刻思考的问题 。 亿联银行行长张其广于近日在接受中国网财经采访人员专访时表示：“民营银行通常积极拥抱金融科技 ， 部分民营银行还有互联网巨头作为股东支持 ， 在开展金融科技在普惠金融领域的应用方面有着得天独厚的优势 。 二者皆是我国多层次金融服务供给体系的有益补充 。 ”
全流程智能风控破解小微融资难点
目前我国小微企业数量庞大 ， 已然成为国民经济的重要支柱 ， 是经济持续稳定增长的坚实基础 。 相关数据显示 ， 中小微企业(含个体工商户)占我国全部市场主体的比重超过90% ， 贡献了全国80%以上的就业 ， 60%以上的GDP ， 对“六稳”和“六保”有着重要意义 。
但不容忽视 ， 小微企业发展虽迅速 ， 融资难、融资贵问题却一直制约其发展 ， 今年深受疫情的影响 ， 原本抵御经济波动能力较弱的小微企业更是雪上加霜 ， 一些企业甚至走到了生死边缘 。
【依托金融科技 民营银行开拓普惠金融的有益探索——专访亿联银行行长张其广】提及小微企业融资难、融资贵的难点 ， 张其广对此感触颇深 ， 他坦陈 ， 一是小微企业经营数据不透明导致融资难 。 银行贷款利率通常是在自身资金成本的基础上加上一定的风险溢价 。 由于小微企业大多没有征信记录 ， 且自身经营管理不完善 ， 财务数据不准确 。 金融机构难以对小微企业进行准确评估 。 二是小微企业抗风险能力差导致融资贵 。 小微企业由于自身业务受宏观经济环境、国家政策等原因 ， 抗风险能力较差 ， 经营不稳定 ， 缺乏有价值的抵押资产 。 因此金融机构对小微企业的贷款利率较高 。
在张其广看来 ， 要想解决小微企业融资难、融资贵的问题 ， 需要从四方面着手 。 一是完善国家征信体系 ， 加强失信惩戒 ， 提高社会诚信观念 。 二是开放国家机构数据 ， 如工商、税务、海关、水电等企业数据 ， 为商业银行完善风控模型提供支持 。 三是建立多层次的金融服务供给体系 ， 丰富多层次资本市场建设 ， 推动中小企业直接融资市场发展 。 四是鼓励金融科技在普惠金融领域的应用 。 鼓励金融机构加大科技投入 ， 探索大数据、人工智能等在企业融资方面的应用 。
众所周知 ， 商业银行的小微之难主要在于小微企业的风险难控 。 张其广表示 ， 信息不对称、缺乏可抵押资产、风险收益倒挂 ， 是小微企业信贷的难点 。 线上小微信贷业务 ， 相较传统线下审核模式 ， 在客户信息获取、信贷资质判断及额度利率设定方面 ， 局限性更大 。 亿联银行在充分评估外部风险、内部资源的基础上 ， 就小微企业信贷业务的开展 ， 重点突出与合作平台在商业模式和产品风控维度的联合设计 ， 同时强化内部风险模型数据能力 ， 对资产进行全流程风险把控 。
他进一步分析到 ， 相较于传统银行 ， 亿联银行在小微信贷风控方面 ， 通过对线下信审理论及实践进行研究 ， 将线下审核体系进行模块化解析、线上标准化开发 ， 从而实现小微信贷业务线上审核的落地 。 线上风控 ， 在一定程度上降低了线下审核主观判断的干扰 ， 其客观性及高效性 ， 也使得该行能够更好的契合到小微企业短平快的信贷资金需求 。
值得关注的是 ， 目前亿联银行已开展的普惠金融业务涉及到农贷、税贷 ， 以及与股东方合作的美团生意贷业务 ， 在合作模式和产品风控维度进行了有针对性的设计 ， 目前资产质量表现相对稳定 ， 风险可控 。
得益于普惠金融规模的显著增长 ， 亿联银行成立以来可谓是实现了跨越式发展 ， 截至6月末该行总资产规模347亿元 ， 实现营业收入5.91亿元 ， 净利润1.42亿元 。
围绕“科技驱动业务发展”价值观提升普惠金融可得性
“目前普惠金融领域形成了国有及股份制大中银行、中小城商行及农商行、民营银行及互金机构三足鼎立的局面 。 ”针对目前普惠金融的发展格局 ， 张其广如是说到 。
张其广进一步表示 ， 大中银行依靠遍布全国的网点、低廉的资金成本 ， 主要面向位于城镇 ， 运营情况良好 ， 有清晰财务记录及可抵押资产的小微企业 。 中小银行立足于本地 ， 主要面向乡镇 ， 通过大量的基层客户经理投入来进行营销和尽调 ， 基于传统村社关系网络来缓解信息不对称 。 民营银行利用互联网进行获客 ， 依托金融科技 ， 构建自动化审批流程 ， 客户群体更下沉 。 这三大普惠金融供给体系分别面对不同客群 ， 有效提高了金融服务的可得性 。
在张其广看来 ， 与其他中小银行相比 ， 亿联银行优势在于 ， 一是科技与风控能力优势 。 在成立初期 ， 亿联银行就认识到科技金融的发展趋势 ， 确立了“数字银行 ， 智慧生活”的战略定位和“打造普惠大众 ， 赋能生活的智慧银行”的发展愿景 ， 充分运用互联网技术 ， 努力提高金融服务覆盖率 ， 践行普惠金融 。 亿联银行通过互联网获客 ， 依托大数据、人工智能等技术建立风控体系 ， 实现了贷款申请线上化 ， 审批流程自动化 ， 并将金融科技创新应用于农村金融、消费金融和小微金融领哉 。 如亿联银行推出了亿农贷 ， 农户足不出村就可获得贷款 ， 具有线上申请、实时审批、自动放款、随借随还的特点 ， 额度从500元到20万元 ， 利率只有年化7.92% ， 极大地提升了农民贷款的效率 。 该产品推出1年多时间 ， 已覆盖吉林省5个地区1000余个村 ， 为近万名农户发放贷款3.25亿元 。 预计2021年将实现省内全覆盖 ， 服务农户至少10万户 ， 解决农民融资的“最后一公里”的问题 。 世界银行对“亿农贷”给予高度肯定 ， 荣获国际零售银行家颁布的“2020年度最佳创新产品大奖” 。
另一个优势在于 ， 民营银行通常积极拥抱金融科技 ， 部分民营银行还有互联网巨头作为股东支持 ， 在开展金融科技在普惠金融领域的应用方面有着得天独厚的优势 。 二者皆是我国多层次金融服务供给体系的有益补充 。
具体而言 ， 亿联银行围绕“科技驱动业务发展”价值观 ， 打造了一支敏捷、高效、专业的科技与风控团队 ， 以打造柔性信息科技战略为支撑 ， 从资源柔性、系统柔性、研发柔性、运行柔性等四个维度着手 ， 不断提高科技能力的支撑强度 。 基于数据与模型驱动 ， 构建了大数据核心风控体系以及综合决策引擎、反欺诈系统、AI算法平台等核心风险管理系统 。
据悉 ， 截至目前 ， 该行已申请发明专利44项、软件著作权57项 ， 版权1项获得国家高新技术企业认证 。
在利用股东优势挖掘客户资源方面 ， 张其广介绍 ， 该行的主要股东包括中发金控与美团点评 ， 美团点评拥有700万合作小微商户和8亿注册个人客户 ， 该行第一款线上贷款产品——亿联易贷 ， 就是面向美团白名单用户的消费贷款产品 。 此后亿联银行又与美团合作了面向小微商户的生意贷产品 。 截止2020年6月末亿联易贷(美团项目)累计授信534万户 ， 累计放款845亿元 。 美团生意贷累计授信6万户 ， 累计放款28亿元 。
普惠金融的“普”指的是普遍 ， 让更多人享受到金融服务 ， “惠”指的是优惠 ， 金融服务的价格普罗大众都能负担得起 。 “当前金融科技及民营银行在普惠金融领域的探索 ， 加大促进了金融服务“普”与“惠”的结合 。 部分民营银行与互联网企业利用大数据、人工智能等技术进行风控建模 ， 能够精准评估企业风险 ， 做到秒级审批 ， 定价千人千面 。 且申请流程线上化 ， 无需抵押与担保 ， 极大精简了申请流程 。 ”张其广说道 。


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