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新车险实施细则来了！交强险最低还是7折 但限额提高到20万

都市快报
9月19日 ， 事关数亿车主的中国银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）将正式实施 ， 交强险和商业车险将发生一系列重大变化 。
9月10日 ， 中国银保监会发布《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》（以下简称《公告》）及《示范型商车险精算规定》 ， 中国保险行业协会则发布《商业车险示范产品承保实务要点（2020试行版）》《商业车险示范产品理赔实务要点（2020试行版）》 ， 这意味着 ， 本轮车险改革的配套制度及具体实施细则全部落地 。
对于浙江省内的车主来说 ， 靴子落地 ， 既有好消息 ， 也有坏消息 。
9月19日全部切换新方案
先来看交强险 。 《指导意见》提出将费率浮动下限由-30%扩大到-50% ， 但浙江车主无缘 。 《公告》将浙江等20个地区划入E类方案 ， 费率浮动区间为正负30% ， 与目前的浮动区间保持一致 。 也就是说 ， 浙江车辆交强险最多只能打7折 ， 不能打5折 。
当然 ， 好消息也是有的 ， 那就是责任限额大幅提升 ， 有责总赔偿限额从12.2万元提高到20万元 。 其中 ， 死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元 ， 医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元 ， 财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责赔偿限额也按照相同比例进行调整 ， 其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元 ， 医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元 ， 财产损失赔偿限额维持100元不变 。
总而言之 ， 新车险实施后 ， 浙江省内交强险保费基本不变 ， 保额有所增加 。
此外 ， 《公告》还明确了新方案的切换时间和过渡安排 ， 2020年9月19日零时后发生道路交通事故的 ， 新、老交强险保单均按照新的责任限额执行；2020年9月19日零时前发生道路交通事故的 ， 仍按原责任限额执行 。
商业车险浮动区间扩大
小额赔案不必再自掏腰包
再看商业车险 。 新规定对商业车险的保费计算公式也进行了调整 ， 费率调整系数包括NCD（无赔款优待系数）、交通违法系数和自主折扣系数 。
商业险保费=标准保费×NCD×交通违法系数×自主折扣系数
其中自主折扣系数取代了现行的“自主渠道系数”和“自主核保系数” 。 现行规定中 ， 浙江的费率调整系数区间为0.38-2.65 ， 新规定下 ， 区间扩大到0.33-2.7 。 这就意味着 ， 商业车险保费的浮动区间进一步拉大 。
浙江安信保险代理有限公司董事长仓宇锋说 ， 本次车险改革 ， 对普通车主影响最大的变动之一是NCD调整（见上表） ， 新规则考量出险次数的时间范围为最近三年 ， 这样可以有效地防止NCD等级大幅波动 ， 对消费者更合理 。 而在现行规定中 ， 多年不出险 ， 一出险就没优惠 ， 这对偶尔发生事故的车辆不太友好 。
举个例子 。 一辆连续投保了4年的车 ， 前3年未出险 ， 第4年出险一次 。
在现行的规则下 ， 第5年投保 ， NCD系数会从上年投保时的0.6直接回到1.0 ， 波动很大 。
改革后 ， 第4年投保时NCD系数是0.6 ， 第5年则为0.7 ， 显著降低了对偶然出险车辆的惩罚力度 。
仓宇锋说 ， 由此也给消费者带来一项好处 。
以往为了防止下年保费上浮较多 ， 发生小赔案时 ， 很多车主宁愿自己掏钱维修或理赔 ， 也不愿意走保险理赔 。
根据上述案例 ， NCD改革后 ， 由于规则对偶然出险的惩罚变轻 ， 以后小额赔案也可以放心大胆走保险理赔了 。
操作细则避免模糊地带
增值服务不大可能收费
仓宇锋表示 ， 中保协发布的两份关于承保和理赔的实务要点 ， 可以看作是改革后车险的操作细则 ， 新增了与商业车险示范条款相匹配的多项规章 ， 同时还避免了此前“模糊地带” 。
比如示范条款将代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务列入附加险 ， 实务要点进一步明确 ， 保险公司提供增值服务产生的直接成本在赔款中列支 ， 但不影响NCD（无赔款优待系数）浮动 。 也就是说 ， 车主享受上述增值服务 ， 不会影响下一年的保费 。 至于不少车主担心的保险公司是否会趁机对上述增值服务收费 ， 新规明确保费可以为0 。
仓宇锋说 ， 将增值服务列入示范条款 ， 将促使保险公司为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务 。 而在市场竞争以及消费习惯的双重影响下 ， 保险公司不大可能向消费者收取相关费用 。
此外 ， 实务要点还避免了此前备受争议的自动规定受益人、玻璃破损界定难等模糊地带强化了消费者的权利优先 ， 避免出现理赔纠纷 ， 同时也防止出现维修以次充好或不当套利 。
据了解 ， 商业车险不会像交强险一样全部切换到新条款 ， 总的原则是“老人老办法 ， 新人新办法” ， 只有2020年9月19日零时之后投保的新条款商业车险 ， 才执行新方案 。
来源：杭州网
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