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资产360|地方AMC积极谋划接盘，传多家银行百亿不良正在打包( 五 )


第一种办法是委托原始债权银行（即反委托）清收 。 目前绝大部分银行都建立了完整的内部+外部清收体系 ， 与清收机构有固定的合作模式和成熟的经验 。 委托第三方清收或委托原始债权银行（反委托）清收可提高资产处置效率 ， 也不会占用资产管理公司的资源 ， 是资产管理公司前期参与个金不良收购处置业务的一个较为简单易行的方式 。
第二种方式是委托第三方清收公司、律所进行清收 。
（3）用好资产“分类法”
无论是通过内部力量清收还是委托外部清收 ， AMC的一个关键点是做好资产的筛选分类 。 首先是要筛选出还款可能性最高的资产 。 资源永远是有限的 ， 我们必须把有限的资源用在“刀刃上” ， 通过分析挑选出最有可能还款的重点户 ， 在这上面投入最主要的工作精力 ， 从而获得最佳收益—成本比 。 第二 ， 要通过分析决定哪些资产要采取非诉清收的方式 ， 哪些资产采取诉讼清收的方式 。 这里我们可以借鉴一家美国个贷不良资产处置专业机构PRA集团的做法 。 PRA集团是对于具有还款意愿的借款人进行电话清收 ， 建立清收策略模型 ， 提高效率；对于有还款能力、没有还款意愿的借款人则可以通过司法途径进行清收 。 由于诉讼清收通常需要耗费较长的时间 ， 并且有较高的成本 ， 因此PRA集团会通过模型和分析去挑选一些在法律手段下有较高回款可能性的资产 ， 从而能够获得理想的净收益 。
（4）坚持以尊重、合规的方式解决个金不良资产问题
个金不良资产处置中 ， 合规问题一直是监管机构关注的重点 ， 个金不良资产清收面临的是一个个活生生的个人 ， 过程中如果不合规、甚至采取暴力清收的手段 ， 将会引发严重的社会问题 。 这也是此前监管一直不敢放开个人贷款转让的原因 。 未来AMC获得个金不良收购处置业务机会后 ， 必须高度重视个金不良处置的合规管理 ， 不仅自身不能出现不合规行为 ， 也必须对外包机构加强管理 。 只有本着对个人客户的尊重 ， 才能在个金不良资产处置行业取得长远发展 。
总结
个金不良资产不断增加 ， 商业银行处置意愿进一步增强 。 随着批量个人不良贷款转让试点方案正式实施后 ， AMC将可以开展个金不良资产收购处置业务 ， 并且未来有望放开地域限制 ， AMC可以通过个金不良业务收购其他地区的个金不良 ， 市场空间进一步扩大 。
个金不良单笔金额小、处置起来较为复杂 ， 试点方案也规定了地方AMC收购个金不良后不得对外转让和有暴力清收行为 ， 如何对个金不良进行估值、如何合规高效处置个金不良、如何与外部机构共同合作是未来AMC需要努力探索和创新的 。 因此AMC需要未雨绸缪 ， 尽快搭建内部制度和业务流程 ， 配备相应机构和人才队伍；建立数据模型的能力也是个金不良收购处置的一个核心技术 ， AMC需要在这方面吸收专业人才 ， 补足能力短板 。


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